保险是最好的投资工具

   误区：

常常听到这样的言论：保险是最好的投资，既有保障，收益又高。

诊断：

私人理财，首先必须树立起这样一个理念：全部投资工具都是一柄双刃剑，既有优势，也有不足。于投资者而言，重要的是哪些工具最适合自己，能够满足自己的经济生活需求。

客观地说，保险是个人和现代家庭不可或缺的避险工具。一个人或家庭，在自己的经济生活中若没有保险元素的合理加入，那么，这个人或家庭的经济体系至少是不健康、不完善的。

举例来说，一个经常乘汽车、搭飞机、坐火车满世界转的人，每年花560元，即可获得20万元的意外伤害保障和2万元的意外伤害医疗保障。这于这类人群来说，每年花一点小钱，将可能遇到的经济风险转嫁给了保险公司，应该说是比较划算的。至少，这样的风险来了，能从保险公司获取5万元、10万元、15万元、20万元的赔款（伤残按比例赔付），总比求爹爹、告奶奶四处磕头作揖求人捐助强。而一位不常出门的老太太，每年也花560元来购买这样的保险，很显然，这样花钱，花的是冤枉钱，是在为保险公司作贡献，而保险公司或许连一封感谢信都懒得写。

又比如，汽车驾驶员第三者责任险，不少私家车主就舍不得买，就舍不得每年花这一千多元。根据2004年5月1日生效的新的《道路交通安全法》的规定和最高人民法院的解释，如果车辆发生车祸导致第三方死亡，则应按所在地城镇居民年人均可支配收入的20倍（20年）来进行赔偿。按照这个标准，2004年，北京的赔偿额是27.76万元；上海的赔偿额是29.7万元；深圳的赔偿额是47.81万元。作为私家车主，你能确保你的每一次出行都万无一失吗？若出事，你有足够的经济赔偿能力吗？这不是一笔小钱，它会对个人或家庭的经济生活造成影响吗？因此，私家车主们，这笔该花的钱是省不得的。当然，作为尚未购车的个人或家庭来说，购买这类保险就没有必要了。

然而，也不能说保险是最好的投资。比如，在低利率的现阶段，储蓄型的固定利率保险，它的预定利率上限是2.5%，这其中还包括死差（疾病、伤残、死亡给付）和费差（保险公司提取的经营和管理费用）。剔除死差和费差外，利差（按照合同约定，到期给付给被保险人的保险金）也就在2%左右了。从投资收益的角度看，2%左右的收益，哪怕是复利，也没跑赢国债的收益呀！更不说要跑赢通货膨胀率！既使是目前各家人寿保险公司大力推销的分红保险，其预定收益加上红利分配，出没跑赢国债收益和通货膨胀率呀！

况且，保险需求是一个因人而异的东西，人在不同的生存阶段，对保险有不同的需求。如果我们不加区分，买了就是，那么，有可能是“对牛弹琴”，它将影响私人资本的效益。