银行业“存款立行”思想何以根深蒂固

  一、在银行业“纠正 ‘存款立行’思想”的客观必要性

　　多年来，银行间为争夺存款可谓是绞尽脑汁，存款大战在全国各地、各行业此起彼伏，屡禁不止，“存款立行”被众多的国内银行视为“金科玉律”和发展壮大的生命线,揽存已成为银行滋生案件的重要温床。因此，及时纠正在银行业普遍存在的“存款立行”思想尤为重要。笔者认为，纠正银行“存款立行”的思想既是树立科学发展观和构建和谐社会的客观需要，又是稳定金融秩序、优化竞争环境和降低存款成本的重要保证，是促进银行业金融创新和不断研发金融工具的必要前提。

　　二、“存款立行”思想在银行业的潜在危害

　　通过近几年银行业风险贷款的产生和大要案频发的情况看，“存款立行”思想在银行业已经产生的负面影响或潜在的危害是巨大的，主要有以下几个方面：一是“存款立行”思想的盛行，成为案件发生的直接诱因。从近期一系列的金融大案中，我们可以看到一条清晰的犯罪脉络：“不择手段揽存款→中间人买通银行会计和存款人→制造假凭证或对账单→刻制假印章或私换印鉴片→挪用(或诈骗)资金→从事盈利性或投机性活动”。二是“存款立行”模糊了真实存款和派生存款的界限，有悖于统计数字真实准确和商业银行的稳健经营。因为“存款立行”实际上只是强调和考核存款的数量，而不分辨存款的质量，这就诱使商业银行自己大量地创造派生存款。譬如，在存款增长指标的考核前一天，大量发放贷款，并努力使其停留在商业银行的账上，这样的存款并不能成为贷款的依据，这就造成商业银行“存款数字失真”，在存款增长的名目下掩盖了资产质量的下降和经营风险的增加。三是“存款立行”扰乱了正常的金融秩序，在各行你争我拉的情况下，使存款人的资金经常处于“搬家”状态，这在一定程度上影响了企业资金的正常使用。四是“存款立行”提高了商业银行筹措存款的成本，降低了商业银行的经营效益。因为“存款立行”只是考核存款的增长幅度或市场占比，而不考核存款的稳定情况和运用状况，这就迫使商业银行不计成本地竞争存款。如某些地方的银行业机构请客送礼所增添的隐性开支足以冲减商业银行相当可观的利润。

　　三、遏制和纠正“存款立行”思想的几点设想

　　据调查,基层商业银行员工普遍对上级行周而复始地分配与考核存款指标的举措持厌恶和恐惧态度,纷纷对监管部门提出“要坚决纠正‘存款立行’思想”的警示投注了赞许的目光；存款人也对此举表示真心的欢迎和支持。如何从根本上遏制和纠正“存款立行”的思想在商业银行业务活动中的消极影响，笔者认为应从以下几个方面着手：

　　（一）以邮政储蓄机构为框架，尽快设立储蓄银行。此举将有利于引导邮政储蓄机构朝规范化银行业发展，并促使商业银行将资金的筹措与营销科学分离，集中精力开发新的金融产品。

　　（二）尽早研究和制订新的银行内部指标考核体系，逐步弱化存款指标在收息、利润、中间业务、市场份额等考核指标体系中的地位，切实引导银行业由“存款立行”向“科技兴行”与“质量立行”过渡。

　　（三）进一步加大对监管部门科技开发和网络建设的资金投入，着力优化监管部门对银行业的监管手段和监管效能，变“事后查处”为“事前防范”，变滞后监管为主动监管。

　　（四）因势利导，疏堵结合，积极借鉴巴塞尔银行监管委员会制定的《有效银行监管核心原则》，加强社会监督力度，增加依法行政的透明度，鼓励银行业以服务赢得客户、以拓展新业务为效益增长点的积极行为，限制盲目以追求存贷款利差最大化为目标的不良行为。