春蕾理财

在中国家庭，特别是在中国的城市家庭，孩子总是年轻的父母们和年迈的爷爷、奶奶、外公、外婆的“掌上明珠”，总是家庭的“小皇帝”。这也难怪，在长期实行计划生育这一基本国策的中国，不少家庭就一个孩子。孩子，既是父母们爱情的结晶和见证，又是父母们生命的延续和希望。血浓于水。于是，望子成龙，望女成凤，就成为年轻父母们对儿女的热切期盼。然而，在现实生活中，既有“将门出虎子”，也有“纨绔子弟少伟男”。这种巨大反差的出现，缘由何在？只要我们对社会生活进行认真的观察、分析和研究，就不难得出结论：家庭教育和学校教育，将决定孩子们积极人格或消极人格的形成，良好习惯或不良习惯的形成，正确的理财理念或错误的理财理念的形成。“子不教，父之过”，这话还真够深刻。理财教育，绝不是单纯的如何赚钱和如何消费的教育。理财教育，首先是引导孩子积极品格形成的教育、良好习惯培养的教育、自强自立与造福社会理念培养的教育。说到底，理财教育，首先是怎样做人的教育。在人的生命历程中，一个人的人格形成有一个关键期，国外研究者将这一时期称为“印刻时期”，即这一时期对于一个人的人格的形成，就像一张白纸印上了文字后就变成了历史印记，只要保存得法，就可以永久传下去。“印刻时期”是指人从出生到18岁这一时期。这一时期所形成的人格特征，将对人的一生的发展起到定调的作用。因此，在中国的传统文化中，关于这方面的经典训导和经典故事很多。如“小来偷针，长大偷金”，说的就是人的品格形成的因果关系。“小猫钓鱼”和“铁棒磨成针”的故事，寓意的就是意志力的培养问题。“司马光砸缸”的故事，“孔融让梨”的故事等等，讲的都是积极人格的培养。这些故事和民间谚语，在“文革”前的小学课本中都有。这说明，中国的教育家们，历来就非常注重对儿童和青少年的积极人格的培养。遗憾的是，由人的品格、创造精神和敬业精神所决定的理财教育，即创造社会财富和成就个人美好人生的教育，却成了被人遗忘的角落，至今未被提上家庭教育和学校教育的日程。而在发达国家，不论是政府，还是学校，抑或是家庭，都十分注重对儿童和青少年的理财教育。例如，在美国，理财教育是从少儿抓起的，并有专门针对少儿理财教育的目标要求。正是这种理财教育的深入普及，使得美国经济、政治社会显现出了3个鲜明的特点：（1）众多年轻人在完成高等教育学业后，步入了“终（挣）生赚钱”的“四步曲”之中。在这里，“终（挣）”，就是努力挣钱。即在完成学业之后利用自己拥有的知本比较优势，到大公司打工，并在作白领期间，加速完成自有资本的原始积累、企业管理经验的原始积累、社会公共关系的原始积累。“生”，就是利用自己已经完成的原始积累资源，创业投资，兴办自己的公司。“赚”，就是通过兼并或收购做强做大自己的公司。“钱”，就是通过公司上市，参与资本市场的运作，以钱赚钱。由于这种从孩提时代就已开始的理财理念教育，在美国年轻一代中已深入人心，由此而带动的私人资本创业投资，使美国成为了整个世界私人资本创业投资人数最多、激情最高的国家，也使美国成为了社会经济发展最富活力的国家。即使2001年4月以后，美国经济出现衰退，特别是“9·11”事件以后，美国经济受到重创，不少企业宣布关闭。但是，由于美国企业是以私人资本投资为主体的，而且企业融资绝大多数都是直接融资（企业上市募集资金，或私人资本直接投资），而不是间接融资（向银行借钱）。因此，美国政府对经济的调控能力并未因此受到大的削弱。到2003年第3季度，美国经济已显现复苏的迹象，并且经济发展预期要好于欧盟。这一切都得益于私人资本创业投资。（2）重视对人的严谨、积极、诚信、富有创造性人格的培养，使得美国的名门望族家庭香火不断，高官政要和财团大亨出了一茬又一茬。（3）由于家庭投资理财理念的普及，使得现代美国家庭的资产结构和收入结构都发生了根本性的变化。在私人资本的分流中，美国国民在金融机构的存款仅占个人金融服务产品的15%，而股票、共同基金、债券、人寿保险产品和其他投资，则占了个人金融资产的85%。在美国家庭的收入中，工薪等劳动收入与投资收入平分秋色，各占50%左右。父母对孩子的理财教育是一项循序渐进的系统工程，必须从娃娃抓起，并根据孩子所处的不同生活阶段，确定不同的教育目标、教育内容和教育方法，以让孩子们在言传身教、耳濡目染、潜移默化中，形成积极的人格、良好的习惯、坚忍不拔的意志、富于创造的精神，真正把自己的孩子培养成为对社会有益、对家庭有益、对自己发展有益的一代新人。对于年轻的父母而言，要教育好子女，那么，你就必须首先接受教育，并取得教育子女的资格。可悲的是，在中国，不少家长除了懂得“新三年，旧三年，缝缝补补又三年”的节约、勤劳的理财方式和有钱存银行的单一储财方式外，对丰富多彩的投资工具、投资市场和投资理念几乎是一片空白。写到此，我想起了“欧元之父” 罗伯特·蒙代尔先生的一段求学经历。出生于加拿大安大略省一个偏僻小村庄的蒙代尔先生，在加拿大完成小学、中学学业后，走入纽约的哥伦比亚大学。大学毕业后，蒙代尔先生进入华盛顿大学研究生院，一边学习一边教课。按理说，当时华盛顿大学的经济系很不错，但抱负远大的蒙代尔先生还是决定找所更好的大学来完成自己的经济学博士学位。于是，蒙代尔先生找了他自己最喜欢的3位教授，征求他们的意见，以决定去向。第一位被征求意见的教授建议，以蒙代尔的现实经济状况，应该去康奈尔大学，因为康奈尔大学能够给他提供最多的奖学金。第二位被征求意见的教授建议，蒙代尔应该到他自己最向往的大学去，借钱完成学业。第三位被征求意见的教授建议，蒙代尔应该找一个非常富有的女孩子结婚，用女孩子家的财富帮助他完成学业。最后，蒙代尔先生听从了第二位教授的建议。去了麻省理工学院的蒙代尔先生发现，这3位教授的建议，原来就是他们自己的人生经历。第一位教授从康奈尔大学拿了奖学金，以完成学业；第二位教授靠借钱，在哈佛大学完成了学业；第三位教授和一位非常富有的女孩子结了婚，并凭借女孩子家的财力完成了学业。看了上面这个真实的故事，作为年轻的父母，在你的孩子的成长道路上，你将教他一些什么，你将给他什么样的人生选择建议呢？