备用金应对法

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备用金应对法

备用金应对法

在中国，有一个传统的人、财观念叫着“养儿防老，积谷防饥”。应该肯定，这种人、财观念是小农经济条件下人们对客观事物的认识，带有一定的历史局限性。然而，它的精髓，未雨绸缪，防范于未然，则值得我们现代人在个人和家庭财务管理上加以借鉴。

我的儿童和少年时代，是在新中国短缺经济最严重的时代渡过的。那时，家里兄弟姐妹多，全靠父亲微薄的工资和母亲打临工弄点钱来维持全家人的生计。

京剧《红灯记》中有句唱词颇为深刻：“穷人的孩子早当家”。

贫寒的家境，使我们这代人过早地懂得了赚钱的不易和父母劳作的艰辛。为了帮父母分些忧愁，缓解一些家庭经济的压力。从7岁上小学开始，我们就和邻里的小伙伴们走上了勤工俭学之路。每逢寒假和暑假，我们都要采取紧急行动，实施以积攒学费为主旨的创收计划。

我生活的那个县城，是个江南水乡，除主产水稻、棉花、黄麻、苎麻、花生之外，还盛产鲜鱼、虾、螺、乌龟、甲鱼、鳝鱼、泥鳅，当然还有鲜藕、莲子和菱角。俗话说，靠山吃山，靠水吃水，而剁莲子（用一种专用的刀，将已成熟且全干莲子外面的坚脆黑皮剥掉，以便莲肉食用或药用）则几乎成了我们每年寒暑假创收的主营项目。记得那时每加工500克红莲（野生莲子的一种，籽实瘦而小），加工费1角钱；每加工500克白莲，加工费8分钱；每加工500克冬瓜莲（莲子的形状如同冬瓜，籽实个大），加工费6分钱。剁莲子在那时，是不少家庭中、小学生的“专利”，由于是“奶操”，由于是集体作业（莲子墩由三根木棍支撑起一块如同鸟窝形状的木头。窝专用于放置未经加工的莲子。而木块的四周则成等距地钉上钉子，分别悬挂3个容量相同的竹筒或铁皮筒，专用于已经加工完毕的莲子放置。一个莲子墩上，最多可3个人同时作业），有时十多个小孩，4、5个莲子墩集中在一起，那竞赛的氛围就出来了。因此，那工作的效率也是极高的。那手脚麻利，欲争赢高的剁莲高手，一天下来，冬瓜莲能够剁个10公斤左右。即使象我这样“跛腿”，一天下来也能完成6公斤左右。10公斤，可赚加工费1.2元；6公斤，也能赚加工费0.72元，这在二十世纪六、七十年代，也能算上高收入了！遗憾的是，这样的赚钱周期很短暂，少则几天，多则半月，激烈的战斗就得结束。原因是：加工货源枯竭。

我们的童年和少年时期，物质十分短缺。不少日常生活的必需品，都得定量凭证供应。香烟短缺，愁坏了抽烟的瘾君子。于是我们结伴而行，干起了拾烟蒂的营生（将拾回的烟蒂撤开，留下烟丝，积累到一定量后，卖给抽烟的老年烟友）。以后，由于“业务”扩大，我们干脆请木匠为我们制作了木制卷烟机，并买回烟叶，做起了卷烟加工、销售一条龙的生意。

在那个年代，塑料制品的再生利用十分红火。我们这些小伙伴们，又结伴而行，穿梭于城镇和乡村，捡废旧的塑料凉鞋，拾废弃的农用薄膜。我们邻居家有一位大姐，是“文革”时首批下放农村的知青。一次回家，她见我们的这营生干得很红火，就对他弟弟说，我那下放的大队，这样的废弃薄膜多得不得了，春天育完水稻秧苗后，到处都堆的是。于是邀请他弟弟和我，到她那儿去，一来玩一玩，二来可将那薄膜弄回来卖钱。这一箭双雕的好事，我们当然不会放过。不幸的是，从县城到她所在的大队有30多华里路，步行的我们迷了路。幸运的是，沿途我们两人拾得废弃薄膜12.5公斤，又恰好遇到一位回县城的熟人，结伴于当晚10点左右回到了家，第二天，我们以每公斤4角的价格，将薄膜全部兑现，获利5元，人均分得2.5元。2.5元，这在当时，可不是一笔小钱，它比当时初中一期的全部学杂费2元，还多出了0.5元！

对于家境贫寒的我们这些邻里小伙伴们来说，赚钱，是一件愉快的事；而将赚来的钱1分、2分、5分、1角，2角、5角，1元、2元地存入人手一个的竹筒里（利用一截楠竹上下两端的两节作为密封档板，在中间用钢锯锯一个口。这个口只能让钱放进去，而不能让钱倒出来），亦是一件令人高兴的事；而在寒暑假结束，新学期报名前一天进行的“开筒”比试，更是让父母、兄弟姐妹和我们兴奋不已。新学期报名的前一天上午，我们很多个小伙伴们都捧着存钱的竹筒，邀来家人和邻里，一个一个用从家里带来的菜刀，将竹筒劈开，然后认真清点一个假期的战利品。谁竹筒里的钱多，谁就是我们心目中的英雄，谁就让人觉得了不起。这在我们儿时的生活中，是除力气大、打架行，或学习成绩特优秀之外的第三类英雄。

当然，这竹筒里的钱，除交学杂费外，一般父母还会满足我们的一到两个心愿，如奖励8分钱看场电影，奖励1角钱吃吃零食等，剩余的部分，一律交父母们贴补家用。

上面的这些事儿，年轻，知性的先生、女士们，或许会觉得离谱，甚至觉得荒诞。但是，它的的确确在你们父母那一代人中，以不同的方式出演过，它就是你们父母那一代人儿少生活的映象！你从中感悟到了什么吗？

我们认为，它除了揭示那一代人的诚实、善良、勤奋、自立之外，还给了我们一个既笨拙，又实用的理财理念和方法！这就是，财务收支平衡备用金应对法！

当然，作为现代年轻，知性的白领一族，在采用这种财务收支平衡方法时，没有必要去弄一竹筒来储钱。因为这样做，一是太麻烦，太小儿科，太弱智，会让人看笑话的；二是也浪费了资源。这其中既有竹子资源，又有更为重要的资本资源。

但是，这种原始古老积攒财富的方式，也为我们管不住花钱手脚的人们，提供了一些平衡收支的共性原则。这些原则是：

A、根据个人的近期、中期、远期生活需求，设定财务目标。

B、根据设定的财务目标，在不影响现阶段生活水准的前提下，以分散式、渐进式的方式，逐步推进。

C、在财务目标达成前，分期分批积攒的钱，在支取上具有一定的约束力。

按照这些原则，在实际生活中，我们可以采用多种形式，以应对个人或家庭经济生活中的大事，实现个人或家庭财务收支的平衡。

投资人寿保险中的投资型（分红）保险

在每年春节前，利用公司兑现工资、奖金，发放福利，现金收入最集中的时期，拿出2000元，或5000元，或1万元，购买交费期5年或10年的投资型（分红）保险。

这种方法的好处是：

A、积累的资金具有投资功能。

保险满期，保险公司将按保险合同规定，还本付息。同时，通过红利分配，使投保人分享保险公司的经营成果。通常情况下，保险公司经营这个险种盈利的70%将分配给投保人。这就使这种备用金积累方式具有了资本保值增值的投资功能。

B、对投入资金的提前支取具有较强的约束功能。

这是因为，在保险公司的经营中，以年交方式交费的保险，前期特别是首期实际发生的费用支出往往很大，而保单后期的维持费用支出很小。当然，整个保单的平均费用支出始终是个常数。因此，在购买保险后，购买者如果无力或不愿意继续按期交纳保险费，保单就会失效。而保单失效，相对于投资者来说，经济上就要吃亏。购买者在保险满期前，如果要求退保，那么，保险公司只能按现金价值办理退保。这也就是说，投保人应当承担已经发生的费用支出，这样投资者在经济上将造成损失。

通常情况下，保险的购买者，在获利即在眼前，而退保或不继续如期交纳保险费则将造成经济损失的比较中，选择获利，而不是亏本，进而将保险合同继续维持下去。

一位白领，若每年投资2000元，或5000元，或1万元，那么，5年下来，他的个人备用金，就将达到1万元以上，或2.5万元以上，或5万元以上。

C、这种投资具有保单借款功能。

保险公司的投资型（分红）险种，一般都具有借款的功能。投资人可按保单现金价值的60%向投保的保险公司申请借款，但借款期最长不得超过6个月。这样，对于白领们来说，一方面，如遇特殊情况，可解燃眉之急；另一方面，借款期限的约定，又将督促投保人及时归还借款，并将备用金积攒活动按计划推进下去。

采用这种方式应注意的事项是：

A、必须量体裁衣。

既要考虑一个时期财务目标地达成，又要考虑自己在未来5年、10年中的交费能力，不可顾此失彼。

B、保险期限要与个人消费预期匹配起来。

C、精心选择投资的保险公司。

要在比较中，选择那些诚信度高，资本经营能力强，绩效好，投资稳健的公司作为保险人。

使节余的一部分钱处于亚物化状态

在每年中的收入兑现高峰期，将那些尚无明确用途的余钱，兑换成强势国货币，如美元、欧元、瑞士法郎等。或购入中国人民银行一年的度发行的熊猫投资金币。

在这种备用金储存方式中，外币的兑入宜以百元整数为单位。如，兑换500美元，或1000美元，或1500美元，或2000美元等。

熊投资金币，最好购入重量为1盎司的。这是因为，1盎司的熊猫投资金币，在一个年度发行的熊猫投资金币中，铸造成本最低，因而，升水也较低，大体在2%左右的水平。

到2003年8月，人民币与美元的汇率保持在8.27：1的水平，即827元人民币可兑换100美元，或827元人民币的购买力与100美元的购买力在中国大陆处于同一个水平线上。2003年度中国人民银行发行的1盎司熊猫投资金币，市场价格在每枚3400元左右。

作为白领，在外企工作的不少，出国公干、培训的机会也不少。因而通过合法途径获得美元、欧元等强势国货币也就不是一件难事。它需要的只是你有心做这件事，关注这件事。

至于熊猫投资金币地购入，在北京的马甸邮币卡市场、马连道邮币卡市场，上海的卢工邮币卡市场、广州的纵原邮币卡市场，都可以买到，并且，价格也比较公道。通常情况下，这类投资金币的价格，将随国际黄金价格的波动而波动，且略高于国际黄金市场的黄金价格。这是因为，投资金币中，它包含了铸造工艺成本和适当的经营成本和利润。但作为长线投资，这些成本，投资者通常是可以忽略不计的。

这种备用金积累方式的好处是：

A、强势国外币和黄金在中国国民心中的特殊位置，将使这种资金的积累具有稳定性和约束功能。

在中国，外汇属于管制货币，人民币也没有实现自由兑换。因此，对于中国绝大多数的国民来说，美元是何等模样、欧元是个什么样子、日元使用的是什么图案，都不曾得知。因此，外币对于他们来说，总是带有些许的神秘色彩，总是一种权力和地位的象征，总是一种生活阅历的外在表现，总是一种财富持有者的证明。

我有不少朋友到美国或欧洲学习、考察、讲学或旅游过。这些从美国或欧洲回来的朋友，即使知晓美元和欧元等外币在中国大陆是不能流通行用的（可到指定商业银行按当日汇率兑换成人民币），也不怕累，不怕烦，不怕钱包被胀破，而大都喜欢在自己的钱包夹里放上几张面额不等的美元或欧元，并让那些未曾开过“洋荤”的朋友们欣赏欣赏，饱饱眼福。若哪位朋友想伸手要几张，他或许会告诉你，美元或欧元与人民币的汇率，或许会耸耸肩，说句对不起，这就是我全部的外币资产了。作为人，特别是朋友，交往总得讲个适度。夺人之爱，总不是君子所为吧！夺人钱财，那将更会让人避之不及。若哪位朋友，想按现行汇率，用人民币兑换几张，那交易失败的机率总是高于成功的机率的。

人，是一种有着情感怪癖的动物。未曾拥有或短缺的东西，总被认为是美好的东西，它通常都能激起人们的占有欲，而去苦苦追求。而这些东西一旦拥有并不再被认为是短缺资源时，却又舍不得珍惜它。

正因为如此，在人民币尚未实现自由兑换的情况下，美元、欧元等强势国货币在中国大陆民众中只能是一种短缺资源。而这种资源的短缺状况，将使这种资源的拥有者，倍加珍惜这种资源，进而使这种可以在银行兑换成人民币流通行用的货币，呈亚物化状态。即在一般情况下，中国大陆民众是不会轻易将手中持有的强势国外币兑换成人民币后进行消费的。因此，持有强势国外币，对于白领们来说，无异于加强了个人收支平衡的约束机制。

黄金，在中国乃至世界的历史发展进程中，它始终是财富的象征，始终是一种硬通货，始终是抵御通货膨胀的有效手段之一。

在中国，“披金戴银”总是不少女性炫耀财富和地位的含蓄表露。不少女性为了追求这种富贵之美，还甘愿忍受疼痛之苦，不惜在耳垂上打洞作秀。这些都足以见黄金在国人心目中的强势地位。而作为投资金币的熊猫普制金币，其成色，代表了一个国家的黄金标准成色；其重量、规格统一，便于交易；其价格，较金银饰品、金条便宜，接近国际黄金市场价格；其铸造工艺，精美绝伦，富有较高的艺术欣赏价值，且具有很强的防伪功能；其地位，投资金币是一个国家的法定货币，国家将实行挂牌回购。

正是因为这样一些因素，熊猫投资金币在我国，一方面，它是一种保值增值的投资工具；另一方面，它又是一种艺术品收藏与投资的工具。正是这种双重的功能，使熊猫投资金币一旦进入普通国民的投资和收藏领域，就很难重新流入市场，而长期沉淀于民间。熊猫投资金币的这些特质，可让我们的白领朋友们，特别是月光族的朋友们，一旦拥有，就爱不释手，就将在艺术的鉴赏中流连，就将在获利的喜悦中，将这项投资进行到底。

B、用黄金与美元构成风险对冲。

黄金与美元，是一对此消彼涨的风险对冲工具。一般情况下，当美元在国际外汇市场中处于强势，不断看涨时，黄金在国际黄金市场中则相对走软，价格下跌；当美元在国际外汇市场处于弱势，不断看跌时，黄金在国际黄金市场上则相对走强，价格看涨。关于这个问题，读者可参阅我撰写的《家庭理财工具宝典——轻松成为投资理财高手》一书（机械工业出版社，2002年10月出版）。

作为工薪收入较高的白领，可一年拿出1-2万元，按照人民币1:1的比例，分别投资于美元和熊猫投资金币。这样，几个年头下来，你就有了一笔可观的财富。同时，这笔财富，无论世界经济或本国经济发生什么问题，通货膨胀如何剧烈，货币如何大幅贬值，而你拥有的这笔财富，对物质财富的支配力都将保持一个较为均衡的、稳定的水平。

C、利用汇差、利差或艺术品升值获利。

美国作为一个经济大国、经济强国，美元作为一种强势货币，从目前世界的经济格局来看，这种地位很难动摇。在世界经济一体化的今天，美国作为世界最大的资本、劳务、商品输入市场，世界大多数国家从本国利益出发都不希望美国经济衰退，都不希望美国政府采取弱势美元政策，都不希望美元大幅贬值。即使到2003年8月，处于相对强势的欧元，在对美元汇率节节攀升的同时，也不得不忧心忡忡，甚至作出了降息零点五个百分点的重大决策。前车之鉴，值得总结。曾称雄于世界，并叫喊着要“收购美国”的日本，在日元持续升值多年后，因出口商品成本巨幅上升，而不和不最终将已抢滩登陆的世界市场拱手让给了竞争对手，日本经济也因此一蹶不振。强势的美元政策，有利于世界经济的发展。因此，从长远来看，随着美国经济的复苏，持有美元，还是有汇差可赚的。

作为白领，特别是月光族，你若持有美元，则可将美元存入银行。当然，存款的期限要视情而定。根据我多年的经验，当美元的年利率在4.5%左右时，属于正常的水平；5%—6%左右的利率，一般维持时间较短，属于高利率水平；而年利率低于4%，则属于低利率水平时期。高利率水平和低利率水平都说明美国经济正在作重大的调整。因此，遇到高利率时，存期应选取最长的。目前，外币存款最长年期为2年。在这样的利率水平调整期，即使前期以正常利率或低利率存入了外汇，也要视已存入的时间段，认真算算帐，是以活期存款利率提前支取，然后转存现行利率存单合算，还是继续以正常利率或低利率存取合算，然后作出选择。在正常利率水平期，存款应以最高存期为限，毕竟正常利率期维持的时间段最长，2年存期的利率又要高于1年存期、6个月存期、3个月存期和活期。在低利率水平时期，则以3个月存期或6个月存期为好。一方面，利率与长期存款差额不是很大；另一方面，可视利率变动，随时对存款进行新一轮转存，以提高资金的收益率。

熊猫投资金币，虽是一种投资工具。但是，由于它作为艺术品的收藏价值，往往也能获得艺术品的投资收益。

D、套现便利。

强势国外币，如美元、欧元、日元、英镑、瑞士法郎、港币等，要兑换成人民币，只需到办理外汇业务的商业银行，按当日的外汇牌价（银行买入价）兑换就成了。而熊猫投资金币，到邮币卡市场，随时都可成交卖出。与此同时，中国人民银行已计划推出投资金币回购业务。到时，熊猫投资金币若想变现，只要到央行委托的商业银行和商业机构，按当日的挂牌价卖出就行了。

这种备用金积累方式应注意的事项是：

A、外汇的来源一定要合法。

B、投资金币要妥善保管。

虽然投资金币耐腐蚀，不易氧化，但怕偷盗。因此，最好将购入的投资金币和个人或家庭的贵重物品、有价证券、重要契约等，放到银行的代保管公司进行代保管。这些代保管公司一般收费较低，但安全有保障。