中年离婚男人理财模型

背景资料

牛先生：35岁

职业：通讯行业销售主管

健康情况：身体健康

年收入：18万元，每月无存储，银行无存款。

保险情况：无任何保险

资产状况：

在北京大兴区有200平方米三室一厅住房1套（复室），总价120万元，2008年付清，现月供5000元。

在北京市宣武区有40平方米一室一厅老式单元房1套，价值15万元左右，房款已付清，现空置，主要是出租收益并不看好，大约在1000元每月。

旧车，现价值3万元。由妻子使用并支付所需费用。

新车，买入价格20万元，月供3000元，2007年还清，养车及其它相关费用1500元每月。

家庭状况：无子女，即将离异，妻子原为同单位技术人员。本人父亲去世，母亲健在，与其同住，无经济负担。

支出情况：在深圳租房，每月支付2000元房租。

投资项目：目前在深圳工作，工作之外年初新开一家玻璃器皿店，投资额5万元，目前亏损。预计6个月内不会有好转。无其它投资项目，从未接触过证券投资。

离异后情况：大兴区的房子将归妻所有，由牛先生付完余款。新车归前妻所有，由牛先生付完余款（仍在争执中）。牛先生将与母亲搬离旧家，计划在北京另购新房，面积计划在120-150平方米左右，价格约100万。但目前尚无足够资金作首付。

理财需求

因为即将离婚将带来很多经济问题，牛先生本来的富足生活将因此陷入困境。如何在离婚后，经济状况不至于窘迫，包括住、行等方面？

理财组合建议

  （1）日常生活开支。年安排2.4万元。

  （2）旅游消费。年安排5000元。

  （3）紧急备用金。年安排1万元，其中，以3.5万元作为常数。

  （4）房贷按揭支出。年安排6万元。

  （5）旧车使用费。年安排2万元。

  （6）新车贷款本息支出。年安排3.6万元。若双方协议或法院判决其余款归前妻偿还，则这笔资金投资于国债或人民币理财产品。

  （7）房租支出。年安排2.4万元。

  （8）意外保障。购买国寿人身意外伤害综合保险，年支出560元。

  （9）国债或人民币理财产品投资。年安排1.3万元。

  （10）空置旧房出租。年收入1.2万元。
  （11）店铺投资。维持现状，继续观察。

理财组合比例

  （1）日常生活开支2.4万元。占家庭总收入的12.5%。

  （2）旅游消费5000元。占家庭总收入的2.6%。

  （3）紧急备用金1万元。占家庭总收入的5.2%。

  （4）房贷按揭支出6万元。占家庭总收入的31%。

  （5）旧车使用费2万元。占家庭总收入的10%。

  （6）新车贷款本息支出3.6万元。占家庭总收入的18.7%。

  （7）房租支出2.4万元。占家庭总收入的12.5%。

  （8）意外保障560元。占家庭总收入的0.3%。

  （9）国债或人民币理财产品投资1.3万元。占家庭总收入的6.7%。

  （10）空置旧房出租1.2万元。

理财建议分析

从背景资料来看，牛先生是一位宽容、豁达的现时代的好男人。根据《婚姻法》和《民法通则》的规定，夫妻的共同财产和债务，应共同分担。即使离婚的一方有过错，亦不应只承担责任和义务，而不享有应有的基本权利。不过，“清官难断家务事”，该怎么着就怎么着吧，只要离异双方无异议，好合好散就行。

古人云：“熊掌与鱼不能兼得”。既然牛先生将新房和新车的债务独自背了起来，那么，就得履行其义务，就得为重新购房，重归往日的舒坦生活付出代价。按理说，牛先生年收入18万元，不能算低了，应该过上豪华而舒坦的日子了。不过，离异后的刚性支出，包括新房贷款本息支出，旧车使用费用、新车贷款本息支出、房租支出等就占了14万元。剩下的钱，包括空置旧房租收入在内，都只能按国内中等收入者的水平过日子了。即使谈新的女朋友，也只能实话实说，在花钱上悠着一点来，不然，就有可能成为“月光族”。至于在北京另购新房，也只能待2008年付清现房贷本息，自有资金筹措到30万元以后，再行购买。届时，理财规划应作相应调整。至于风险投资，目前您条件尚不具备，且与理财目标相悖，在目前阶段，还是作保守型投资的好。鉴于牛先生的年龄、健康状况和目前的经济状况，医疗保险和养老保险，宜在2008—2010年这个时间段切入。这是因为，一方面，重大疾病保险和养老保险产品，在这个年龄段购买并不贵。另一方面，这时牛先生也有钱办这事了。

   （1）日常生活开支。根据牛先生的收入水平和即将开始的新的生活，每月消费个四、五千元，实属正常。既然已经离异，又不准备当清教徒，那么，女朋友还是要谈的。而爱情，在现代并不都廉价，它不单需要情感地投入和奉献，有时它还需要经济这个基础来烘托，来创造。然而，“巧妇难为无米之炊”，豪华爱情于目前阶段的牛先生并不适宜。不过，在交友时，牛先生应实话实说，应开诚布如实履行告知义务，虽然目前手头紧一点，得来点平民爱情，平民生活，但牛奶总会有的，面包总会有的，自己这只绩优股不活脱脱地摆在那里吧！有了这样的心理准备，过起生活来，月日常开支2000元就不能算少了。至少，在深圳，其日常生活消费水平既不在人前，也不在人后了。

   （2）旅游消费。牛先生在通讯行业做销售主管，满世界转的机率高，对旅游这事儿可能难以提起兴趣。但面对新的生活，总要创造一些温馨浪漫的氛围吧！携伴旅游，这主意就不错。当然，在目前经济条件下，还是作国内游好。

   （3）紧急备用金。俗话说，计划不如变化快。在经济生活中，银行一分钱也不存，家底空空，总不是件好事。至少，它有时会让人憋得慌。况且，牛先生还得应对有可能出现的房贷、车贷利率上调，以及交友、结婚、生子等事儿。以3.5万元作为常数，以应对70万元贷款，即使在升息周期，也可以应对自如了。

   （4）房贷本息支出。刚性支出。

   （5）旧车使用费支出。在目前情况下，牛先生新车没了，旧车还得开开。用惯了车的人，若没车开了，那感觉肯定是不爽的。而旧车，维修护理的成本肯定要高过新车。但旧车只在城里转转，不跑长途（从安全角度考虑），费用就能节省不少。不过，即使是旧车，第三者责任保险也不可不买，而且必须买足。

   （6）新车贷款本息支出。从背景资料看，牛先生与前妻谁付车贷余款还在争执中。倘若这笔余款由牛先生偿还，那这笔支出就具有刚性，必须如期到位了。倘若这笔债务由其前妻偿还，那么，牛先生可将这笔钱并入国债或人民币理财产品的投资，以加快重新购房的速度。

   （7）房租支出。在目前情况下，牛先生可在工作地深圳租个两室一厅的小户型住房，与母亲共同生活，以渡过难关。

   （8）意外保障。牛先生做销售主管，外出几率高，必要的风险防范和转嫁准备还得做。每年花560元，即可获得20万元的意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。花点小钱，图个平安，还是值的。

   （9）国债或人民币理财产品投资。从目前情况看，牛先生最为紧迫的是解决住房和换新车的两个问题，以重回往日富足的生活。要按部就班如期实现这两个计划，靠风险投资恐怕不行。风险投资这东西，在某个时点上既有可能赚它个钵满罐盈，也有可能亏它个惨不忍睹。显然，这样的投资不适应于目标性很强的计划。因此，牛先生的余钱，只能在保本有息的前提下，来选择收益率相对高一点的投资工具。而在目前的市场，这种工具首推国债和人民币理财产品。在目前的低利率期和加息周期，国债和人民币理财产品相比较，人民币理财产品又要优于国债。这是因为，第一，人民币理财产品可供选择的投资期限更多，这便于在央行再次加息时，灵活跟进。第二，不少商业银行推出的人民币理财产品，其收益率并不比同期同档的国债收益低。当然，您为了省事，为了少跑银行，则可选择国债投资。若选择人民币理财产品进行投资，则应选择3个月、6个月，最长为1年期的短期产品，以获得银行再次加息带来的好处。

   （10）空置旧房出租。人在有钱的时候，可能每月区区1000元有点不当回事。但从理财的角度看，这就是一种资源的浪费。眼下，牛先生债务沉重，刚性支出压力较大，倒不如乘此机会，将空置的旧房出租。一年房租收入1.2万元，在此前家庭收入30万元时，也许算不了什么。但目前，剔除刚性支出14万元，剩下可支配的也就4万了。4万元与1.2万元比，客观地说，1.2万元也是钱呀！它占据了可自由支配收入的1/5强。因此，这空置的旧房，还是出租的好。
 （11）店铺投资。牛先生年初开了一家玻璃器皿店，目前处于亏损状态，并且预计未来的半年不会好转。对此，牛先生应对此项投资重新进行考察分析和评估。评估的内容包括：玻璃器皿在现代家庭消费中是否时尚和流行；它的消费群体都是哪些人；客户对这种商品的消费是一次性的，还是做回头客生意；店铺附近是否聚集着这种商品的消费群体；商品的价格、品味是否能够吸引消费者的眼球，等等。做店铺经营投资，于目前的牛先生而言，关键是看这种经营的发展前景。如果说，这种经营和投资，市场有需求，但客户资源的积聚和店铺品牌的打造它需要一个逐步积累的过程，它是一个先苦后甜的事业，那么，牛先生就应坚持下去，甚至不惜追加一些投资。如果说，这种经营和投资，市场需求不足，前景暗淡，那么，牛先生就应当机立断，快刀斩乱麻，以将投资的损失和风险控制到最小限度。