婚前银行白领理财模型

背景资料

小卢，27岁，硕士研究生，年收入4.5万元，在某国有银行工作，健康状况良好，有基本医疗、失业、养老保险。

卢母，53岁，卢父单位职工家属，没有正式工作，由于小卢父亲早逝，小卢父亲的单位为卢母每月提供140元抚恤金。卢母现在在卢父单位作临时工，暂不需要小卢赡养。由于企业濒临破产，2年后卢母将不再作临时工，没有任何其他收入来源，无社会保障及保险，每年需小卢6000元赡养费。

小艾，小卢的女友，本科，与小卢同在一家银行工作，年收入3.5万元，健康状况良好。

目前，小卢和女友都住在单位提供的单身宿舍内，暂不交付房租，水、电、煤气等需自己承担；预计1年后，单位将不再提供单身宿舍，住宿由自己解决。小卢和女友现有银行存款5万元，每年两人的住房公积金1.5万元，购买货币市场基金2万元，小卢还持有500美元现钞，空闲时作外汇实盘买卖。目前，小卢和其女友平均每年基本消费支出2万元左右。

理财需求

（1）小卢的女友和小卢在今后两三年内准备考博士和研究生，毕业后想在国内大城市就业和居住，现想请教：小卢和女友现在该怎样去理财，既能保障学习期间的学费和生活费用，又能够在毕业之初存下一笔款项，作为求职和安顿初步生活的费用？

（2）由于小卢母亲以后需小卢独自赡养，小卢希望为她增加一些养老、医疗等保障，以免除生活和创业的后顾之忧。请问：小卢应该怎样做？

理财组合建议

   （1）日常生活开支。年安排2万元。

   （2）健美消费。年安排4800元。

   （3）旅游消费。年安排5000元。

   （4）紧急备用金。每年安排1万元。

   （5）意外保障。小卢和女友每年分别购买560元人身意外伤害保险，年合计支出1120元。

   （6）健康投资。小卢为母亲投保10年交费期的中国人寿康宁终身保险2份，年交费4620元。随主险同时投保附加住院医疗保险10份（各地主险和附加险搭配比例不一致，有的地方甚至取消了此类附加险。原因：附加住院医疗保险赔付率过高，保险公司经营此类险种大多盈的少、亏的多。小卢所在地保险公司若不再经营此类险种或搭配比例过低，则可随主险同时投保附加住院医疗生活津贴保险），年交费400元。两项合计年交保险费5020元。

   （7）人民币理财产品或国债投资。在银行存款中分流2万元，投资于人民币理财产品或国债，并每年追加1万元。

   （8）增加住房公积金自缴部分。年缴4500元。

   （9）外汇或证券投资。在银行存款中分流3万元，赎回货币市场基金2万元，兑换成美元等主要货币，再加上现持有的500美元，进行外汇实盘投资，并每年追加2万元人民币。如果受政策通道制约，人民币无法实现与外币的兑换，则可将上述私人资本投资于偏股型基金。

理财组合比例

   （1）日常开支2万元，占家庭总收入的50%；占家庭总资产的15.38%。

   （2）健美消费4800元，占家庭总收入的6%；占家庭总资产的3.69%。

   （3）旅游消费5000元，占家庭总收入的6.25%；占家庭总资产的3.85%。

   （4）紧急备用金1万元，占家庭总收入的12.5%；占家庭总资产的7.69%。

   （5）意外保障1120元，占家庭总收入的1.4%；占家庭总资产的0.86%。

   （6）健康投资5020元，占家庭总收入的6.28%；占家庭总资产的3.86%。

   （7）人民币理财产品或国债投资2万元，占家庭总资产的15.38%。

   （8）住房公积金4500元，占家庭总收入的5.6%；占家庭总资产的3.46%。

   （9）外汇或证券投资3万元，占家庭总资产的23.07%。

组合建议分析

    小卢还正处在家庭的形成期。作为当代年轻、知性且具有远大抱负的白领，在当前以至今后一段时期，工作和收入都具有不确定的因素。比如，继续深造以打造事业发展的更好平台。又如，以图事业的发展或获取更高的薪酬，等等。因此，在投资理财方面，既要未雨绸缪，将现金流这一块搞得充足一点，以应对即期收入地下降，做到即使一段时间内收入下降，但生活的质量和抗风险的能力不下降。与此同时，又应充分利用自己的比较优势，到风险投资市场搏一搏，以追求私人资本的效益最大化。

   （1）日常开支。小卢和女朋友目前基本没有什么经济负担。母亲还能自食其力，无需赡养。俩人住单位公房，房租都不用付。因此，作为生活在中等城市的小卢和女友，如果抑制一下高消费情绪，2万元的日常开支，也能让生活过得蛮滋润蛮舒坦蛮快乐的。

   （2）健美消费。美是一种财富，美是一种魅力，美是温馨甜蜜爱情的添加剂和保鲜剂，“女为悦已者容”。做健康、美丽、温柔、宽容的女人，既是自身之福，亦是家庭之福。然而，美是需要呵护的，美是需要保鲜的。因此，小卢的女友，不妨找一家专业的美容机构，每月花上400元，每周作1次肌肤护理。

   （3）旅游消费。小卢和女友在同一银行工作，若1年365天，天天按部就班，天天从事单调的工作，天天生活在同一环境，那是要让人沉闷起来的。作为年轻的恋人，应该懂得一个道理，爱情是需要经营和创造的。如果小卢和女友在1年中，相约外出看看山、看看水、换一种环境、换一种活法，换一副面孔，让自己彻底自由起来，彻底放松起来，那样的两人世界既温馨、又浪漫，还可以缓冲工作带来的压力和疲劳感。在旅游消费安排中，若经费不够，可以在紧急备用金中列支。

   （4）紧急备用金。考虑到小卢母亲的年龄状况和2年后不再工作的实际情况，以及小卢和女友考博考研的消费预期，紧急备用金这一块以每年1万元递增，且上不封顶。这是因为，第一，2年后小卢母亲每年的赡养费6000元具有刚性特征。这每月500元的赡养费于情于理于法都应安排。第二，随着小卢母亲年岁地增长，健康保健方面的需求将渐次凸现。按照现在的医疗收费水平，这一块最难应对，同时也不能不提前作好应对准备。即使是有基本医疗保险和购买了商业医疗保险的人来说，绝大多数情况下，看病自己还得掏一部分钱。第三，在家庭经济生活中，计划怎么也没有变化快。只有做到家中有粮，生活中才能实现心中不慌。

   （5）意外保障。小卢和女友每年花560元，分别购买国寿人身意外伤害综合保险，即分别获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。花小钱，转嫁大的风险，应为当代年轻人的明智选择。

   （6）健康投资。小卢想通过商业保险解除母亲生活的后顾之忧，实属考顺之举。在目前低利期购买养老保险，年利率就在2%左右（复利），投资收益率太低了，很不合算。况且小卢的母亲已经53岁了，此时投保，若约定55周岁或60周岁时按月领取养老金，因保险公司此时对资金的运用时空有限，再加上赔付（死差）几率增大和保险公司的经营费用（费差），可能交纳的保险金和领取的保险金不会相差很大。因此，此时投保这类险种，已无利可图，还是在以后年度家庭支出中安排比较合算。

小卢如果为母亲投保2份康宁终身保险，那么，小卢的母亲即获得了6万元保险保障，其中重大疾病保障4万元。如果小卢同时为母亲投保附加住院医疗保险10份，那么小卢的母亲即获得了1万元的住院医疗保障。当然，这种保障还是水平低了一点。但考虑到小卢和女友两三年后要考博考研，即期收入有下调的可能，而学习费用则有上升的可能，故作此安排建议，以免以后年度因续期交费能力不够，致使保单失效的事儿发生。

   （7）人民币理财产品或国债投资。根据小卢和女友准备考博考研的预期，以及毕业后进入大城市就业和定居的计划安排，在理财上应作一些保本有息的低风险投资。在目前情况下，若将钱作为存款储蓄，收益率实在是太低了，不如选择收益率稍高一点的人民币理财产品（人民币理财产品属信托产品，从理论上讲有一定的投资风险。但从目前情况看，若年收益率比同期同档银行存款利率高1%左右，这种风险还是很小的。即使银行用这笔钱购买央行票据，其收益率也比银行存款利率高。毕竟，银行也需要精心呵护和培养自己的品牌，不想为一点绳头小利而砸了自己的招牌）。不过，在目前人民币面临升息压力的情况下，最好是购买短期人民理财产品，然后通过轮番购买方式进行投资。在此期间，若遇到国家发行浮动利率国债，则可将到期人民币理财产品转为3年期国债投资。这样，两三年下来，这笔投资的本金将达到四、五万元。

不过，我们认为，在考博考研的事儿上，小卢和女友若准备组成家庭的话，最好不要齐步走。这是因为，第一，一个和谐的家庭，最好是一人拼打事业，一人则做一份稳定、舒适的工作，兼顾对家庭的照顾。若在一个家庭中，丈夫和妻子都是事业上的强人，那么，长此以往，这个家就很有可能成了夫妻俩的旅馆，而不是一个温馨的港湾。第二，若两人同时放弃工作而读博读研，于家庭经济而言，将会构成巨大的压力，这不符合终身快乐的理财原则。同时也没这个必要。第三，若丈夫和妻子中一人事业有成，那么，拼打事业者可先行到大城市立稳脚跟，而另一方办个调动或重新求职即可。通常情况下，任何单位对能干事业的人都是关爱有加的。

   （8）增加住房公积金自缴部分。鉴于小卢和女友在确定居住地后要购买住房。因此，根据住房公积金的相关规定，小卢和女友在每年1.5万元住房公积金的基础上，可增缴30%的补充公积金，即4500元。这样做的好处，第一，可降低年收入中个人所得税的起征点。第二，增缴的部分，可享受免税的优惠。第三，为将来购房积聚资金。第四，通过住房公积金贷款购房，利率较商业贷款低一些。

   （9）外汇或证券投资。小卢和女友都在银行工作，炒汇应是自己风险投资的强项。况且，小卢还在空闲时用小钱作过外汇实盘交易。此外，炒汇相对炒股等风险投资而言，胜率要高一些。因此，小卢应将闲钱集中起来，进行外汇投资。如果人民币兑换外汇遇到“红灯”，小卢则应将从银行分流出来的3万元申购货币市场基金，与已申购货币市场基金的2万元进行整合，伺机投资于偏股型基金。从证券市场目前的走向看，市场反转的几率要高于市场下跌的几率。在十届全国人大三次会议14日上午的记者招待会上，温总理在答记者问中明确表示：“要保护投资者，特别是公众投资者的利益”。这表明，证券市场有戏。不过，何时有戏，还得看陆续出台的救市措施的力度和刚性。作为投资者，应密切关注政策面的走势，待市场利好走势明朗后，及时切入市场。