新婚白领家庭理财组合模型

背景资料

我和老公刚刚结婚，目前没有买房，想请理财师帮忙规划一下我们家的理财。
本人25，老公26，都是今年硕士毕业。目前老公的工资是税前8000rmb，保险4金齐全。我每月有5000港币的收入，没有任何保障。打算两年后在广州买房，4年后要小孩，其中3年后希望有出国旅游的计划，没有买车计划。

理财组合建议

   （1）家庭日常生活开支。年安排4万元。

   （2）健身健美。年安排1万元。

   （3）旅游消费。年安排5000元。

   （4）紧急备用金。年安排1万元，并以3万元作为常数。

   （5）意外保障。夫妻俩分别购买国寿人身意外伤害综合保险560元，年支出1120元。

   （6）债券型基金投资。年安排5万元。

   （7）风险投资。年安排2.7万元。

理财组合比例

   （1）日常开支4万元。占家庭收入的27.2%。

   （2）健美消费1万元。占家庭收入的6.80%。

   （3）旅游消费5000元。占家庭收入的3.40%

   （4）紧急备用金1万元。占家庭收入的6.80%。

   （5）意外保障1120元。占家庭收入的0.76%。

   （6）债券型黄金5万元。占家庭收入的34%。

   （7）风险投资2.7万元。占家庭收入的18.37%。

组合建议分析

     guest和先生属于年轻、知性的白领一族。在目前情况下，家庭财务的打理，重点抓三件事：一件是，在努力赚钱的同时，要充分享受生活，让小俩口的小日子充满温馨、浪漫、时尚和精致。毕竟，您小俩口的收入不薄，算来年税后可支配收入在14万元左右。您先生的月个人所得税缴纳额为（8000—800）*20%—375=1065元（依照税法第六条的规定，以每月收入额减除费用800元计算。但广州地区的减除费用额要高一些。特此说明）。第二件是，抓住年轻、赚钱能力和抗风险能力较强的有利时机，充分运用私人资本去追逐高企的投资收益。第三件是，在降低投资风险，确保购房款首付资金计划的同时，提升私人资本的投资收益。

   （1）日常开支。Guest和先生作为当代年轻、知性的白领一族，要努力创造生活，使夫妻的生活充满温馨、浪漫的情调和多姿的色彩。每年安排4万元，若不一味追求高消费，还是能过上时尚而轻松的生活的。

   （2）健美健身。古人云：“女为悦已者容”，青春靓丽是每一位女性的必修功课，因此guest不妨常到美容院走走，也不妨来点舍宾之类的训练，通过肌肤保养和形体训练，使自己青春常驻。每年这方面支出安排1万元，既与guest的家庭收入水平相匹配，也能与大都市的中档美容保健消费水平相匹配。

   （3）旅游消费。现代人崇尚的绿色消费、健康消费、时尚消费。Guest夫妇一家可按长短结合的方式，每年安排一两次国内旅游，年安排5000元。夫妇出国旅游时，经费不足部分可从备用金中列支。

   （4）紧急备用金。与家庭现实状况相适应的家庭紧急备用金是每个家庭都不可缺少的。将来孩子的降生，需要一笔费用，每年列支1万元，以定活两便形式存入银行，并保持3万元一个常数，以应对生活中的紧急事务。

   （5）意外保障。Guest夫妇年轻、青春、富有活力，在人生的这一阶段，避险的需求还不很强，比如购买养老保险，在目前的低利率期，特不划算，在40岁以前购买重大疾病等健康保险，如同将自己的钱交给保险公司去赚钱，亦不合算。于guest夫妇而言，住在都市，户外活动少不了。因此，夫妇俩每年分别购买中国人寿保险人身意外伤害综合保险560元，即分别获得20万元的人身意外伤害保障和2万元的意外伤害医疗保障。

   （6）债券型基金或货币市场基金投资。Guest从家庭收入中年安排5万元，购买债券型基金。2年下来，就有10万元，再加上当年的节余，就能支付购房的首付了。之所以应选择债券型基金或货币市场基金作为投资工具， 这是因为，目前我国已进入一个升息时期，若此时选择固定利率储蓄、国债等，显然于资金的保值增值不利。而选择债券型基金或货币市场基金，则在投资较为安全的情况下，有可能享受到加息和投资带来的双重收益。

   （7）风险投资。从背景资料我们看不出您夫妇俩对风险投资市场和风险投资工具的认知度和兴趣。我们可给您三点建议：一是作为年轻家庭，在作好基本避险的基础上，应努力追逐私人资本效益最大化，通过合法手段，让钱生钱；二是进行风险投资，一定要本着“黄豆子拣熟的拈”的原则，在自己感兴趣、熟悉和了解市场内进行投资，千万不要盲目跟进。三是在对风险投资市场和风险投资工具都有不熟悉的情况下，可选择偏股型基金进行投资，在目前股市低迷的背景下，应选择新上市的基金公司，以降低投资的风险。