在疫情中学会这堂理财课,你就能规避财务危机

在疫情中学会这堂理财课,你就能规避财务危机

这次新型冠状病毒对于我们都是一次危机,除了对健康的危险,还有因此产生的经济危机,造成了部分人面临很大的财务困境。

我在网上看到有感染新型冠状病毒者在国家出台免费治疗之前,借钱治疗,但是由于花费巨大,最终无处可再借放弃,导致死亡。

有企业由于疫情春节没有营业,损失惨重,要裁撤员工,而这些员工面临失业,当下又难以找工作,家里将失去经济来源。但是收入的中断,并以为开支也结束,因为房贷,日常生活都需要花钱。

在疫情发生的当下,部分人不断增加的经济压力,导致生活日渐窘迫才意识到,在安稳的日子里,留足储备金,保持现金流的重要性。

居安思危,留足储备金

“安不忘忧、未雨绸缪、防患未然、安不忘虞、有备无患…….”,这些都是在告诫我们要居安思危。

在过往的时间里,我给人做理财咨询解答时,都会强调资产配置中要配置一部分储备金,保持资产的流动性,以应对经济中断后的财务支出,或突发的巨额支出。

怎么预计自己要留多少储备金?

储备金预留的太多,会造成资金利用率低,无法实现资产增值的最大化。多少储备金合适?

我们要盘点以下三类开支:

1、日常开支,我们可以连续记账3-6个月,记录自己的开支,就可以得出平均每月消费多少?

储备金一般要能支持我们3-6个月的日常开支;月收入浮动比较大的人,比如从事销售工作,储备金要能支撑6—12个月的开支。

2、预估未来一年内的重要开支。比如夫妻之间,准备近一年会生孩子,我们可以算出小孩出生后3—6个月的抚养费用。

3、预估意外事故,疾病导致的住院开支。现在我们重疾的一般治疗费用需要三四十万。

以上三类预计开支相加,就是我们要准备的储备金。

用什么方式准备储备金?

1、现金储蓄,购买高流动性金融产品。

我们对于日常开支需要的钱,可以存银行,或者购买流动性比较大的金融产品,比如货币基金。在具体的分配中,我们可以把1-2个月的生活费用,可以存放到银行,剩余的钱购买购买货币基金。

2、购买定期存款类金融产品。

一年内可能发生的重大支出,我们在时间上是有预期的,即什么时候发生?上文提到的生小孩,我们可以预估一个大概的时间,根据该时间期限选择购买对应的定期存款类产品。

3、配置保险,应对突发疾病、意外。

疾病的治疗要花费几十万,但是在现实生活中,我们大部分人拿几十万就放到银行做活期存款的可能性低,这不利于资金的有效利用。

我们购买保险就相当于给自己储备了一笔应对疾病、意外的资金,充分利用金融杠杆,用较少的保费撬动起更多的保额。文章开头提到的那位患者,如果购买了住院医疗保险,也不至于因钱放弃治疗。

除了保险这类金融工具,我们在做储备金时,现有的信用工具我们也要充分利用,增强家庭现金流。

比如说信用卡,我们平时可以多使用信用卡,提高信用额度,便于家庭遇到经济压力时,能实现资金周转,保持流动性。

家庭储备金是一个极其普通的概念,也是非常容易做的事情。但是可能就是因为它过于简单,并且大家不相信黑天鹅会降临到自己身上,而不被重视。因此,造成严重的后果,为此付出惨痛的代价,甚至是生命。

当然,有些人或许有筹备金的意识,但是当下的社会经济压力大,买套房子,可能就用掉自身大部分的钱,每月还完月供所剩无几。所以我们在配置大额资产前,比如购买房子,我们一定要问问自己,余下的资金,配置的金融工具,能否应对未来的风险,开支?

不管是何因,我们要有居安思危的意识,为家庭预留足够的储备金。

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