关于理财险的几点分享

关于理财险的几点分享

最近这段时间,股市和基金大跌,和大家一样,我的股票和基金账户里也是一片绿。

作为一个投资市场的新手,我再次深深地意识到,“你永远无法挣到你认知之外的钱”这句话的含义。

好在我的资产配置相对合理,只放了40%在股票和基金这种风险资产上,剩余60%资金放在了保本增值的货币基金以及年金险上。

作为一名保险从业者,我很早就认识到了像年金和增额终身寿这类理财险的保本增值作用,所以在资产配置中会通过年金来做一些长期规划。

其实大部分和我一样的年轻人,坚持的观点还是在年轻的时候应该在股市多浪一浪,追求高风险和高收益,看不上理财险的这点收益。

但是我是一个比较保守的人,风险倾向比较小,本金损失的承受范围有限,所以主要追求保本增值。

而我的客户群体大部分都是中年人,他们人到中年,事业到了巅峰期,已经积攒了不少财富,上有老下有小,更多的是考虑财富如何保本增值,如何传承下去。

然而,并不是所有理财险都值得大家去买的。

有的理财险,代理人拿最高的结算利率进行计算,但这完全就是无法保证的利率,实际上保底的利率可能只有1.75%。

有的理财险,你看上去本金能翻几十倍,但却忽略了这笔钱是几十年后才有的。

20年前的1万块,和现在的10万,你觉得哪个更值钱呢?

还是那句话,你赚不到你认知之外的钱。

只有认真研究对比过,你才能知道这款产品适不适合你,值不值得投保。

下面回答几个关于投保理财险的常见问题。

1.如何判断一款理财险收益怎么样?

答:对比什么预定利率、保额增长率都没有用!!都是虚的!

对于普通人来说,最简单最直接体现收益的就是这款理财险的现金价值!

现金价值就是我们退保能领取的钱,也是这份保单真正的价值。

同一个保单年度,在之前没有任何领取的情况下,现金价值越高,代表这款产品的收益越高。

如果是增额终身寿,不减抱的情况下,计划书默认的是无领取,直接对比现金价值即可。

如果是不带分红的年金险,不同的年金险领取方式不一样,这时候就需要通过计算同一年度的IRR来进行对比。

如果是带分红性质,或者万能账户的年金险,主要对比保底收益。

2.现在热门的年金和增额终身寿有什么区别?

答:年金会有固定的生存金领取,增额终身寿没有。

增额终身寿最大的特点是可以灵活自由加减保(也就是加钱和取钱),但是目前很多增额终身寿并没有明确写明减保规则,所以大家考虑清楚再选择是否投保。

有的年金比较灵活,也支持加减保。

3.如果追求资金的灵活性,该怎么选?

(1)看回本时间,也就是现金价值和本金相等的时间 回本时间越早,前期取钱越不亏。

有些理财险现金价值很高,第1年就达到本金90%,有的很低,第1年只有本金的10%

(2)看是否支持加保和减保,以及保单贷款

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