理财从娃娃抓起,1~18岁孩子财商培训该从何做起

我生娃前的本行是金融女,后台经常收到留言,希望我推荐投资理财书,求带上财富自由之路,当不成富二代,当富二代的爹妈也不错。其实,金融系并不学投资理财技巧,我买股票一样被会套牢,我的金融同行也经常盯着行情骂娘。作为2020年春天的美股交易者,除了心态好,我也没什么其他有价值的东西可以分享。

你现在是不是对我特别失望?

失望就失望吧,对一个人有所失望,这是真正了解ta的开始。不过,娃的财商启蒙,我真的可以聊一聊,否则配不上我的公号名片啊。

主流观点认为,5至14岁是发展财商的关键年龄段,毕竟5岁之前,钢蹦都数不利索呢。我倒觉得,可以更早。财商培养不等于往小猪存钱罐里塞钱,也不等于摆摊儿赚零花,把“财商”跟“搞到钱”划等号,太狭隘了。甚至在娃还说不利索话的时候,财商培养就可以开始了。

1岁+

关键词:逛超市,接触买卖词汇(买,卖,付钱,收银台,买票,结账,钱,硬币,刷卡等)

你可能觉得不可思议,说这些,娃又听不懂,你说它干啥子?!

其实,这些词汇并不见得比“小猫小狗萝卜青菜”更难。

对小娃来说,认识“萝卜”和认识“硬币”,困难程度几乎相等。(此处指的是认识“硬币”这个东西,并非识别面值或计数。)

一两岁娃都知道什么是萝卜,而大多数不知道什么是硬币,是因为我们没有给ta们输入,并不是因为“硬币”本身比“萝卜”这个词更难。

不信你从出生开始,每次娃吃萝卜你都说“硬币”,保证娃以后管萝卜叫“硬币”。

很多人觉得,x岁后就自然懂xxx了,但这个“自然”,也是自然积累的过程,并不是随着年龄的增长,从天而降的本事。

饼饼不到2岁时,幼儿园放学,我经常带她逛超市,每天买一袋酸奶回家路上喝(一吃治所有)。

一般我刚从冰箱架上拿下来,她会吵着要打开喝。

尽管德国超市可以接受孩子先吃后付钱,但我还是跟她解释。

我们要先付钱,买了才能喝,在买之前,酸奶不属于我们,不能打开。

(这时候最怕旁边出现一个猪路人,把酸奶打开先给娃喝上… …)

在收银台结账,我一边把钱递给收银员(你没看错德国还在用现金),一边跟饼饼解释,现在我付钱了,这就叫“买东西”,买完就可以喝了。

这样几次后,她很快理解了超市里的东西要先买才行,我从货架上那零食,递到她手里,她指挥我说,先买!!!

2-3岁+

关键词:玩买卖游戏(模拟交易)

2-4岁正是想象力天马行空的时候,经常在现实和想象之间游走,甚至会混淆这两个世界。

如果你觉得1岁+的词汇输入,更多是在鸡语言而不是鸡财商,那玩买卖游戏,已经跟财商相当沾边了。

理财从娃娃抓起,1~18岁孩子财商培训该从何做起

市面上有不少大型买卖道具,我个人不建议买。

一是太占地,不好收纳;

二是太重,不方便移动,放在那娃很快就看腻了;

三是可替代性极强,其实买个收银机就够了。

买卖的对象什么?

娃喜欢假装做饭,你就让ta扮演食堂大姐,卖给你做好的西红柿炒鸡蛋;

娃喜欢玩切水果游戏,你就让ta练水果摊,卖苹果香蕉猕猴桃给你。

娃喜欢某个玩偶,你就让ta把玩偶卖给你,或者反过来你卖给ta。

这个年龄段,不需要认识道具货币的面值,只是进行“钱物交换”的游戏就够了,“钱”用道具模拟就行。

饼饼特喜欢卖猪。(一个令人堪忧的爱好)

理财从娃娃抓起,1~18岁孩子财商培训该从何做起

我拿超市买东西薅的小黄人卡片当钱,一个原本准备扔掉的破透明包当钱包,外加一个收银机,就可以开张营业卖猪了 。

卖猪过程中,她认识了几个数字(没有刻意鸡),接触了买卖概念(钱物交换),了解了买卖过程(询价扫描一手交钱一手交货)。

很多爸爸觉得,这都是女孩玩的!男孩玩过家家太娘了!

这个误会大了,男孩连玩娃娃的权利都有,更不要说过家家这么有益财商和数学的游戏。

你们的队友肯定特恨我,给你们种草让你们花钱不说,现在还要让他们儿砸玩过家家,我是不是应该躲一躲了。

3-4岁+

关键词:认识货币面值,体验交易

有了前面的买卖游戏做前戏,后面认识货币面值,是水到渠成的事。

我在面包店排队,经常看到德国妈妈鼓励3-4岁的娃,告诉收银员她想买什么面包,然后把钱给娃,让娃完成付钱和找零。

这就是一次交易体验。

我知道这在中国很难,现金早就见不到影子了,“找零”这个词对后浪来说,将会跟“3.5英寸软盘”一样陌生。

所以啊,科技也不只带来进步,找零是多好的鸡数学实践啊!

有研究说,预防老年痴的最简单方法,就是现金付款。

真的有道理,买个东西,加法减法得算一遍,用我妈的话说,什么算不明白,也不会算不明白钱… …

4-5岁+

关键词:用货币计价,真实交易,摆摊,理解“挣钱”

这个年龄段的娃,会计数货币后,就可以进行简单的真实交易。

去年饼饼幼儿园举行夏季联欢,门票一张5块,由4-5岁的大班孩子负责卖。

当然,老师在旁边盯着,否则真的连底裤都赔掉了。

我和一个卖票的孩子之间的对话,至今印象深刻:

我要买票!多少钱一张吖?

5欧。

我要2张,一共多少钱?

2欧

先别急着鄙视德国孩子的数学,这是一道应用题,难度比5加5等于几高了一大截,能答出5加5等于10,不见得知道一张票5块两张票几块。

我只是想通过这个例子说明,4-5岁已经可以摆摊营业,进行“真实买卖”(非模拟钱币)了,赔赚是另一说。

体验过摆摊,就很容易理解爸爸妈妈说的“工作挣钱”是什么意思。

通常认为,4岁娃才能理解钱不是天上掉下来的,而是父母搬砖挣来的,但我觉得不用小瞧后浪的理解能力。

德国疫情后饼饼失学,一开始是缠我,现在是缠队友。(我露出姨母笑)

队友跟娃解释,爸爸工作才能挣钱,挣钱才能给你买菠萝披萨吃吖!

饼饼一听菠萝披萨,两眼放光,立刻放他去工作了。

虽然懵懵懂懂的,但也算知道了钱不是大风刮来的,是工作换来的。

5-8岁+

关键词:购买决定、理解钱的价值、区分需要&想要

如果说5岁之前都是在打着“财商”的名义玩游戏,那5岁之后,就是通常认为的“财商发展关键期”了。

你可以带孩子一起逛超市,选购东西,让ta们决定自己要买的东西,放进购物篮。

当然了,想都不用想,ta买的都是巧克力冰激凌和快乐肥宅水。

这就需要我们强装微笑,跟ta们细细道来那个被聊烂了的“needs&wants”。

Needs(需要)和Wants(想要)的区别是什么?

你need吃饭,但你want鸳鸯火锅肥牛卷鹅肠虾滑金针菇;

你need风衣,但你want显瘦显高巴宝莉长款驼色风衣;

你need工作,但你want当上总经理出任CEO走上人生巅峰;

你need锻炼,但你want健身房私教+美女配练+全套大保健。

通常的解释是,needs是我们真正需要的东西,wants是欲望支配下的产物。

育儿界喜欢把needs和wants分得水火不容,好像娃一旦表现出超越needs渴望wants的行为,家长就要拉响警报,采取点什么措施

经济学基础考试也会问needs/wants/demands的关系是什么,满分答案是,它们有区别,但其实没有特别严格的界限,是可以相互转化的。

理财从娃娃抓起,1~18岁孩子财商培训该从何做起

“想要”也可以当作“第二需要”来阐释,当第一需要被满足得很充分,wants就理所当然上位成了needs。

古人说得很清楚了,饱暖思淫欲。

虽然我们自己沉迷网购的时候,也傻傻分不清needs&wants有啥区别,但这不妨碍我们让下一代活得明白。(手动狗头)

第一,你need面包蔬菜鱼和肉,但你want巧克力冰激凌和肥宅水,如果能all in,那自然棒棒der,如果只能选一样呢?当然应该优先满足needs。

第二,needs满足后,你要考虑自己的能力是否可以满足wants的野心,或者这个wants究竟值不值得满足,是一时兴起还是真正渴望。

财商启蒙绘本对这个年龄来说已经太弱了,市面上有些给7-12岁的经济学读物和“富人思维”书籍,你可以帮孩子把把关,买给他们读。(我猜你娃一时半会也用不上,今天就先不展开聊了)

9-12岁+

关键词:支配压岁钱、理解成本的概念、开始储蓄

读少儿经济学读物、理解“富人思维”fatkun

这里的“支配压岁钱”,不仅是用压岁钱买东西,也是计划如何分配。

“妈妈帮你存着”了那么久,也该物归原主了。

物归原主之前,是要有话在先的。

例如你可以告诉ta们储蓄的意义,打个银行流水,向ta们展示储蓄/理财账户里的复利。(ta们还不需要这么早接触通货膨胀的残酷)

又例如你可以建议ta们,把压岁钱分成两部分,一部分存起来,另一部分用来花,给ta们建立规划收入的概念,免得将来跟你一样,月初风光,月底吃土。

你也应该告诉ta们什么是成本,成本和价格什么关系,在ta们学会理性规划“买什么”之前,要先让人家知道如何判断“值不值得买”。

有了这些铺垫,再跟孩子共同商议零花钱怎么支配,同时也让孩子尽量多参与到家庭的重大购买决策中。

13-15岁+

关键词:挣零花、货比三家、理解“钱的时间价值”

青春期的孩子,基本不需要你怎么引导,自己就会货比三家了。

大部分家长在这个年龄段,最熟悉的“谈钱”方式就是让孩子挣零花。

我认为ta们可以理解更多。

经济学关于“钱”,最基础的概念不是赚钱和花钱,而是time value of money(货币的时间价值)。

说人话,就是“今天的1块钱”,比“明天的1块钱”更加值钱。

这跟落袋为安无关,跟“明天和意外永远不知道谁先到来”也无关,说的是如果你今天有1块钱,你可以存入银行获得利息,你可以投资理财获得收益,你可以发挥各种想象力让它升值。
这就是投资理财的思维啊,钱是可以生钱的,说俗点叫“富人思维”。

理财从娃娃抓起,1~18岁孩子财商培训该从何做起

另一个角度说,1块钱的购买力,也会由于通货膨胀的存在,一天不如一天。

你可以用“今天的1块钱”买一个牛角面包,但可能“明天的1块钱”只能买十分之九个牛角面包,因为面包涨价了,钱的购买力降低了,变得“不那么值钱”了。

这些关于“钱”的经济学概念,十几岁的孩子都可以理解了。

16岁+

16岁孩子的经济头脑,不亚于很多成年人了,如果ta们愿意,可以支持ta们学习投资理财。

你可以帮ta们建立一个投资练习账户,并提醒ta们三件事:

1、练习是练习,实战是实战。

2、别被“初学者运气”(beginner’s luck)冲昏头脑。

3、永远不要碰杠杆。

前两点我想你不会有异议,第三点是引用查理芒格的观点,不是金科玉律,但怎么也算是“首富背后的男人”的智慧,值得一听。

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