纯干货:辣妈十年理财经验分享

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理财的目的

目前社会上比较主流的思想是理财的终极目的是——实现财务自由。财务自由,是指家庭被动收入具有可持续性,并能轻松覆盖家庭支出。

这个里面包含两个概念:

1、被动收入

被动收入是指我们不从事任何工作,仅靠家庭拥有的资产所产生的收益,就可以轻松覆盖家庭支出,保证家庭的基本生活。

2、资产

资产是指可以持续产生正向现金流的商品,比如用于出租的房产、股票证券等金融产品。

用于出租的房产,只有当房租大于月供的情况下,这个房子才算资产。

再拿车来举例,如果我们购买一辆车用来自用,那么毋庸置疑,这辆车肯定是负债。如果你用这辆车来做快车或者专车,从表面上看这辆车也带来了正向现金流。那么这辆车是不是资产呢?答案是否定的,因为这辆车要想产生正向现金流,它必须依赖于你来开车才能实现。也就是说如果有一天你生病了,不能开车,那么就没有收入。这辆车已经转变为一种工具了,它所实现的收入也只是主动收入。只有产生被动收入的商品才能算资产。

在明白了上述两个概念之后,我们要如何通过理财来实现财务自由呢?简单来说,就是持续买入资产,减少负债,进行有计划合理的理财规划。当有一天你的资产所带来的收益能完全覆盖家庭支出时,那么恭喜你,你随时都可以退休,开始享受生活了。

理财的规划

理财规划具体来说,就是通过有计划的对家庭收入进行分配,每月固定拿出一部分收入来购买我们能买得起的资产,如股票、基金、银行理财等。如何确定每个月的投资金额呢?接下来以三口之家做一个具体例子说明,讲解如何对一个非常大的理财目标进行拆解,从而确定每个月的投资额,明确每个月具体的理财规划。

在开始之前,我们先来分析三口之家的特点。本次是以家庭初建期的三口之家为例,这个时期的家庭特点是:孩子的出生使家庭费用呈几何倍数增加,财务压力加大。同时我们的事业处于成长期,收入有很大的提高空间。

家庭初建期的三口之家孩子家长的平均年龄在25-35岁之间,这个年龄段所面临的问题除了要背负很重的房贷外,还要考虑孩子从出生到大学毕业的教育费用,随着孩子的长大,教育金和退休金的准备期高度重叠。另外就是如果父母不是企事业退休的话,在我们35岁左右,还要面对父母开始生病以及他们的养老问题。保险规划可以在我们生大病的时候快速帮助我们解决医药费的问题,甚至我们不幸离世,也可以让我们的父母子女有一笔安身立命之资。当然一味的控制支出,增加结余的生活是枯燥的。我们是人,挣钱就是为了享受生活,所以必要的支出规划也是不可或缺的。

接下来我会具体给大家讲解如何做现金规划、教育规划、养老规划、保险规划和支出规划。根据群里之前宝妈们的反馈,我会重点讲解前三个规划。

现金规划

一、现金规划基本概要

现金规划的主要目的:是为了防备意外情况发生而准备的紧急储备金。

资金特点:流动性强

意外情况包括本人失业、生病,或是父母孩子生病而导致我们辞职去照顾他们等几种情况。由于紧急储备金是为了应对意外情况而准备的,因为不可预测,所以导致了这部分资金对流动性的要求非常高。

流动性高的意思就是变现能力强。比如说我们突然生病了,需要大额的医药费。在这种紧急的情况下,我们想要通过变卖房产来获得现金是非常困难的,即便不考虑由于匆忙出售而遭受的金钱上的损失,就是只考虑办理房产过户等手续而耗费的时间,可能我们的病都等不及你变卖房产。因此房产在流动性上是非常差劲的。

【小结】:
1、从我们目前可以投资的几种产品来看,现金的流动性最强,收益最低;房产的流动性最弱,收益很高。
2、流动性从强到弱分别是:现金、货币基金;定期、保险理财、国债、股票、基金;票据理财、固收理财、房产。

二、现金规划具体金额

一般而言,紧急准备金所需要的金额是3-6个月的月支出。

若是工作稳定,就保留3个月的月支出;若是工作不稳定,就保留6个月的月支出。为什么是3-6个月呢?据统计,从失业到再就业,通常需要3个月左右的时间。紧急准备金的金额就是依此来计算的。

三、现金规划资产配置

目前市场上提供给我们流动性比较好的产品就是活期和货币基金,此外还可以和定期做投资组合,以此来提高我们的理财收益率。

毕竟如果我们把6个月的月支出都存成活期的话,在理财收益上是非常低的。考虑到现在的银行定期利率也不高的现实问题,我个人比较推荐大家将紧急储备金配置成货币基金,既保证了流动性,又保证了理财收益。
目前市场上大部分货币基金的收益都远远高于银行定期。

1、什么是货币基金?

货币基金主要投资于短期货币工具如商业票据、银行定期存单、银行承兑汇票、政府短期债券、企业债券等短期有价证券。就目前中国这短短十几年的基金历史,货币基金还没有过亏损本金的情况,所以说安全性是非常高。

2、如何挑选货币基金呢?

选择那些支持T+0的到账的货币基金,简单的说选择那些当天赎回当天到账的货币基金就可以了。

注意:

记账是我们理财的基础。拿现金规划来说,我们必须清楚的知道每个月的月支出到底是多少,才能计算出来紧急储备金要准备多少!后续我们会讲到教育规划、养老规划等,要完成这些规划的基础就是我们日常收支的真实数据。数据越准确,我们的规划做出来才会完善,才能真正的实现我们的理财目标。

记账软件建议选择有PC端、移动端而且有云同步功能的软件,比如:随手记。

教育规划

一、教育规划基本概要

教育规划的目的主要是筹备高等教育学费和出国留学的费用。

通常来讲,在孩子出生到幼儿园期间,花费比较多。到了小学和中学,因为有9年义务教育,单从学费上来讲,会花费很少。这样我们大概就有12年的时间可以用来准备高等教育学费。

二、教育规划具体金额

教育规划的第一步就是要确定高等教育学费的金额,初始投资额和每年投入金额两部分。

我们可以根据过去10年高等教育增长均速来预估未来10年甚至更长时间的学费金额。历史数据非常简单就能找到,建议大家以一线城市一类本的热门专业来进行预估,这样即便高等教育学费准备多了,也没有关系,我们可以把多余钱转到养老规划上去。确定了金额之后,我们就可以反推回来,计算出从现在开始,我们每年和每月的投资额。

具体举个例子来讲解一下怎么计算投资额。假设目前大学大学四年学费是5万元,按照学费每年上涨5%来计算,10年后的大学学费是81445元。那么我们反推回来,如果给我们10年的准备时间,每年我们只要拿出5622元来投资8%收益率的产品,那么在10年后我们就能轻松的存够高等教育学费了。平均下来一个月500元的投资金额,是不是觉得很easy就能达到?

个人建议就是在我们拿到工资的同一天,将这500元转入理财专户,并尽快投资出去,避免被我们随意花掉。在这里的理财专户,可以是紧急储备金的账户。这样我们就可以同时享受货币基金的收益,又可以给我们几天的时间去寻找合适的投资产品,也不会留在工资卡里被我们不经意的花掉。

三、教育规划资产配置

教育规划是一个刚性的需求,就是说孩子到了18岁必须要上大学,在时间上是没有什么弹性可言的。这个刚性需求就导致我们做投资的时候,要从固定收益类的投资产品上去多做考虑。比如你把教育规划的资金拿去投资股票,如果孩子上大学那年正好赶上股票大跌,那么我们的孩子是不是就没有钱去上学了呢?

所以从安全性上考虑,教育规划的资产配置可以考虑:教育储蓄、教育保险、政府债券、公司债券、教育信托基金和基金定投。

1、教育储蓄:是银行推出的一种理财账户,最高可以存2万元,可以零存,利率等同于同档的定期,在接受非义务教育之前不允许取出。利率太低,不予推荐。

2、教育保险:是保险公司推出的一种分红型保险。如果你个人对理财不兴趣或是你没有时间去做理财的话,教育保险是可以购买的。购买的时候注意最好选购单纯的教育保险就好,不要中间还夹杂着大病之类的保障需求。一般而言,保险公司保障的越多,保费就越高。越复杂的保险里面,条条款款就更多,陷阱也会更多。就我个人而言,我更建议大家自己做理财,而不是购买教育保险。

3、基金定投,这也是我个人比较推荐的资产配置。我们可以采取定投的方法来规避股市波动所带来的风险。定投是一个涉及到基金筛选、定时定投、补仓、投资组合转换等一系列操作的投资方法,由于时间关系今天就不展开详细讲解了。

养老规划

一、养老规划的必要性

可能有人会说我每个月都有交养老保险,为什么还要做养老规划呢?大家可以去网上百度一下养老计算器,去大致估算一下养老保险到底在我们退休的时候,能带给我们多大的保障。目前我国社会保养老金替代率仅为40%左右。比方说你退休前的工资是10000元,那么退休后的养老金就只有4000元了。4000元基本只能保障我们不饿死,还不能生大病。所以我们要想保障我们退休后仍然能达到10000元的生活水平,那么这里就有接近6000元缺口需要我们通过自己的努力来填平。所以养老规划是必不可少的。

当我们进入退休生活后,首先面对的就是主动收入的丧失,同时还有在子女方面的支出会大幅减少。那么我们能把这个时候的支出金额作为我们养老规划的基础吗?答案是不行的。

因为我们要考虑随着我们年纪的增长,伴随而来的是医疗花费的水涨船高。因次通常我们将我们目前的支出的金额来作为养老规划的基础数据,以保证我们在退休后仍然能保持和现在一样的生活质量。

二、确定退休年龄

分析养老规划的第二个重点就是确定退休年龄。

为什么确定退休年龄这么重要呢?是由于退休导致主动收入的丧失,我们必须清楚的知道我们的被动收入要持续多长时间来覆盖我们退休后的生活支出.只有明确这一点,我们准备的养老金才能在我们的晚年发挥保障作用。

Q:什么情况下我们可以退休?
A:起码要满足一下三点,我们才可以退休.
l 退休前确保房屋贷款已还完
l 退休前确保最小子女年龄>25岁
l 退休前确保所有保费均已缴费完毕

以上三点都算是重大支出,在我们丧失主动收入之前,完成以上三项支出,可以极大的缓解我们准备养老金的压力。在退休后,我们应该尽量减少不必要的支出,以期我们准备的养老金在退休后能完全覆盖我们的支出。

三、确定死亡时间点

养老规划的第三个重点是要确定死亡时间点。

据统计,目前中国男性平均寿命为74岁,女性的平均寿命77岁。安全起见,我建议大家在计算死亡时间上,统一按照80岁计算。

确定了退休年龄和死亡时间后,我们就可以计算退休生活的持续时间了。在此建议,如果你是事业单位的工作人员,那么你的退休起始年龄就以65岁开始计算,持续时间为15年;如果你的私企和外企职工,我建议大家的退休年龄是50岁,持续时间为30年。那么大家在购买保险的时候就要注意缴费年限的问题了,确保自己在50岁之前能缴费完毕才行。

四、预估通货膨胀率

养老规划的第四个重点是计算养老金总额的时候一定要考虑的一点就是通货膨胀率。

通货膨胀通常点来说就是钱不值钱了,我记得几年前我买一个鸡蛋灌饼只需要1元,现在买一个鸡蛋灌饼郊区都要4元,城区5元,这就是通货膨胀。如果我们要保持现在是生活质量,那么我们在计算养老金的时候就必须要考虑到钱币贬值的问题。同样,预估未来的通货膨胀率,我们可以采用最近10年的平均通货膨胀率来作为计算数据。

知道了月支出、退休生活持续时长和通货膨胀率,我们就可以很容易计算出养老金的缺口资金的总金额了。

【举个栗子】

① 以每月月支出2000元为例,3%的通货膨胀率来计算20年的退休金,我们需要准备116万的养老金。

② 以15年累计120万的养老金为例,初始投资金额是10万元,配置预期收益率8%的产品,那么我们每年需要32513元的资金来进行投资,平均每个月不到2800元,这样一算大家是不是觉得也不是那么的难以完成?

保险规划

一、保险规划的基本概要

通常我们都建议大家,保险就让它发挥保障功能就行了,至于理财功能,最好还是找专业的理财产品来做。之前我已经在京东宝宝“评测导购”圈子发过帖子《给宝宝买保险》,详细讲过保险方面的配置要点,在这里就不再赘述了。

二、购买保险的基本原则

第一,在经济情况紧张的情况下,无论是大人还是孩子,都要优先配置意外保险。经济情况好转后,抓紧时间配置重疾险。在这之后,如果条件允许的话,再配上寿险就可以了。

第二,保险保费和保额的确定仍然是采用双十原则。即拿出家庭税后年收入的10%来配置保险,保额要达到家庭年收入的10倍。

第三,家庭成员间的保额配置比例一般为6:3:1,60%配置给家庭主要收入者,30%配置给家庭次要收入者;10%配置给孩子。

第四,保险配置不需要一步到位。考虑到经济情况,优先配置家庭主要收入者,保额可以购买最低保额。等经济情况好转,保额在后期是可以随时增加的。

支出规划

一、支出规划的基本概要

支出规划可以覆盖我们所有的近期或者远期的重大支出,这些支出由于涉及的金钱数目比较巨大,因此都可以提前来做规划。比如购买一个奢侈品包包、买一辆汽车来代步、定期出去旅游一次、买房或者投资。

拿车来说,虽然在我看来车完完全全就是负债,那么到底是买还是不买呢?很多时候,我们不能因为一样商品它是负债,就不购买。如果你天天公交,堵车两个小时上下班,那么有一个代步车就是必须品,它可以极大的改善你的出行质量,提高你的生活品质,让你身心愉悦。这种情况下,车是可以购买的。我们要避免的就是购买不必要的负债。

在做支出规划尤其的要用于购买负债的支出规划时,个人建议就是尽量延后购买。

二、支出规划的例子详解

1、购车规划

需要确定的就是购买时间和购车价格。有了这两点,我们可以很容易得到每月需要结余的金额。

2、 旅游规划

提前选择好旅游地点,预估旅游中的所有花费,然后平均到每个月进行存款。

3、 购房规划

无论是用来自住还是投资,我们通常要规划的都是购房的首付款。那么我们需要确定的就是购房时间,首付款的金额。反推到每个月的投资额进行存款。

三、支出规划的实操建议

1、确定每月投资金额

在讲了这么多的规划后,我们需要怎么做呢?首先我们要明确我们每个月的收入,在我们拿到每个月的工资之后,第一时间是把上述所有规划的月均金额统一转入理财专户进行投资,剩余的钱才是我们当月的生活费。这就是通常讲的收入-结余=支出。

月投资金额=家庭月收入-(教育月规划额+养老月规划额+保险月规划额+购车月规划额+旅游月规划额+购房月规划额+……)

2、规划每月支出金额

在一开始你可能会发现剩余的资金不够自己的生活费怎么办?我们可以从以下两方面来着手优化。

第一,优先保留教育、养老和保险规划,推迟支出规划。

第二,开源节流。节流我们可以通过创建月度和年度预算来控制我们的支出情况。

最后一点,在每个月的一开始,预估好本月每一项的生活开支金额。在每个月的10、20和30号,去查看一下月度预算的执行情况。如你在10号的时候就发现你的餐饮这项已经花掉了当月预算的50%,那么你就需要严格控制外出就餐的次数,尽量在家吃饭。确保每一项支出都控制在预算之内。通过这个方法来严格控制我们每月的月支出。

原创文章,作者:clcold,如若转载,请注明出处:https://www.chinalcw.com/264.html

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