子女教育经费 越早储备越好

  黄先生夫妇皆为公务员，儿子虽然刚满两岁，但他们夫妇就已经开始操心孩子未来的教育计划了。

　　他们发现，孩子的教育开支是在十多年后的大学阶段才进入高峰期，以他们现在的收入来看，很难负担得起儿子将来到海外读大学的费用。因此，他们正考虑如何为子女储备足够的教育经费。

　　及早安排教育经费计划

　　在中国，子女教育经费计划是整个家庭财务计划中的重要一环。为了确保子女得到最好的教育，像黄先生夫妇那样，提早做好安排无疑是比较明智的选择。这样不但能减轻将来负担，确保子女到时候专心学业，父母的其他个人计划（例如退休）也不会因为要应付教育费用而受影响。

　　理财专家亦指出，为子女安排教育经费计划应越早越好，而储蓄教育经费的关键在长线定时投资，它可以带来以下好处：

　　1.有足够时间让投资增长。

　　2.增长随时间复式膨胀。

　　3.计划所需金额只占家庭收入的小部分，易于应付。

　　4.子女教育计划妥善安排好，部署其他计划（如退休计划）所需资金可更准确、周详。

　　5.子女能在没有欠债（低息教育贷款）的情况下完成学业。

　　6.教育经费充足，子女可选择的余地更大。

　　不同阶段的投资方式

　　大多数的教育经费计划皆采用定时定额的方式来投资，主要目的是使回报优于通胀，利用分散投资减低及风险，并且要根据每阶段的需要调整组合的投资风险。

　　孩子出生~12岁可投资于增长型的股票及基金，并随着收入增加而调整投资金额。长远而言，股票可提供较高回报，但应有心理准备面对较高的波幅，如股价下挫，组合亦有足够时间等股价重新上涨。

　　孩子12岁~16岁组合仍以增长为目标，但应加入债券来平衡整体投资风险。

　　孩子16岁~18岁组合转至低风险，可供选择的工具包括短期政府债券、货币基金或存款证等，父母在这阶段应能准确计算每年可以动用的教育费用。

　　“成本平均法”分阶段投资

　　领悟了根据不同阶段调整组合的投资理念之后，采取何种方法进行投资就成为了黄先生夫妇必须考虑的问题。实践证明，采用“成本平均法”分阶段投资不失为一个好的办法。

　　一般而言，投资可分为两类，一种是一次性形式投资，投资者需要准确地掌握市场走势，判断最佳的“入市”时机；另一种是以“定期供款”形式投资，这种方法依赖既定的投资策略及机制，适合一般投资者做教育基金和退休计划之用。

　　因为现今社会瞬息万变，要准确分析市场情况并且做出正确的投资决定很不容易。若决定错误，更可能损失不小。因此，如果投资者对市场走势没有一个比较肯定的预测，分段入市、减低风险不失为一个好办法。

　　而就“定期供款”式的投资而言，投资者可以通过定期、定额及持续的投资，达到储蓄或其他理财目标。这种方法的好处是，投资者可以用“成本平均法”来减低投资的风险、成本，而且无需为寻找最佳“入市”时机而伤脑筋。

　　毕竟，经济循环有规律，若投资有道，能配合经济起跌，投资的风险是可以降低的。

　　“成本平均法”便是运用有效的机制，它可以自动为投资者在“低价”时购入较多的投资单位，而在“高价”时购入较小的投资单位。若持之以恒，投资者的平均成本将会较低。

　　当然，市场上的储蓄或投资产品多不胜数，其潜在风险及特点迥异。“成本平均法”只是一种长线而风险较低的投资方法，并不能保证“必胜”。

　　归根到底，投资者应该请教专业财务策划师，结合自己的经济情况和偏好制订一个妥善的理财计划，以确保风险程度、投资年期及投资策略均贴合自己的需要。

    钱周刊  每日经济报道