匹配，理财规划的灵魂

在帮助和指导客户构建即期生活消费体系时，作为理财师，我们还应注意一个十分重要的参数，即客户个人或家庭即期收入的稳定程度。如果客户的即期收入比较稳定且呈持续走高的趋势，同时，在知本的支撑下，赚钱的再生能力也比较强，那么，在即期消费方面，资金可安排多一点，充足一点。如果客户个人或家庭的即期收入不稳定，或呈下降的趋势，或赚钱的再生能力趋弱，那么，即使目前客户个人或家庭的即期收入较高，也应将其的即期消费水平适度调下来，以应对失业带来的即期收入减少或骤然消失。一般情况下，对青年和中年人或青年、中年家庭而言，倘若家庭收入来源的主导者收入呈不稳定状态，那么，在理财规划中，至少应预安排能够支撑个人或家庭1年正常生活和消费的资金。对于即将步入老年的个人和家庭而言，这样的预安排资金就应更多一些，以让今天赚到的钱，为自己和家庭未来的养老和医疗保健买单。当然，这些为应对今后生活的钱，不会从天上掉下来，它还得以适度压缩和牺牲一些即期消费作为代价。

与个人或家庭中远期消费预期相匹配。在人的不同生存阶段，人们为了今天的快乐和明天的更加快乐 ，总在不断地为自己和家庭末来的生活作一些设计和安排。比如，不少年轻白领们就期盼着在自己心仪的城市拥有一套自己心仪的住房，并在这属于自己的爱巢之中演绎浪漫，演绎温馨，演绎生活。然而，在房地产价格急剧膨胀的今天，在不少城市，一个人即使月收入1万元，10年下来不吃不喝不花，也许还买不回一套新建的商品房。更不用说，装修入住还需要一大叠钞票呢！购房是需要以金钱作为交易筹码的。即使通过住房公积金或商业银行贷款，也必须筹足房价款的30%后，才能获得按揭贷款的基本资格，并在以后的5年、10年、15年，甚至更长时间里，要如约支付房贷的本息。而这些，客观上要求有购房预期者，必须适度下调自己的即期消费水平，以期通过资本的积累和渐进式推进，如期顺利达成自己的消费预期。对于有购车预期、子女教育支出预期、养老和医疗预期的个人或家庭来说，都可通过积累式、渐然式的方式，来如期达成自己或家庭的消费预期目标。与此相适应，即期消费这一块的水平，也应进行一些微调。

与个人或家庭的投资创业预期相匹配。资本的原始积累，是市场经济条件下创业者们迈向成功的基础，也是创业者们开启财富大门的钥匙。可以这么说，资本的原始积累是市场经济条件下，投资创业者不可逾越的一个特定的阶段或过程。然而，要投资创业，并加速进程，其消费该压缩就得压缩，该节俭就得节俭，即使有时很痛苦，那也得忍耐。我们讲的这种压缩、节俭和痛苦，并不是要求我们正处于创业投资准备期的朋友们勒紧裤带度日，一天省下一餐饭来减肥瘦身。而是要求那些有志于投资创业的朋友们，暂时放弃一下名牌，暂时告别一下高档消费场所，暂时回避一下别墅和私家小车，暂时回到小市民的生活消费水准上来。当用的钱照用不误，而那些追求感官享受，追求超人一等、鹤立鸡群的消费，则应打住。与此相适应，即期消费水平也应下调到一个合理的水平。

与个人或家庭的生存阶段，婚姻状况，居住地消费水平相匹配。人在不同的生存阶段，有着不同的生活理念，不同的生活方式，不同的消费需求。比如年轻人，在他们手中有钱的时候，消费就该时尚一些，前卫一些。商店里6元1瓶的啤酒他们懒得喝，而愿到酒吧喝上那同样品牌，但其价格在5倍以上的啤酒。年轻人追求的是氛围、环境，以及这种氛围和环境下的浪漫和温馨。而中年人在消费上，就趋于理性，通常是物质的、精神的东西都要考虑考虑，思量思量。而老年人在消费上，趋于实际，讲究物美价廉好吃实用。因此，在即期消费中，往往年轻人的消费需求要旺一些。

婚姻状况也是决定人们即期消费水平的一个参数。通常情况下，恋爱中男女，特别是男同胞，其消费支出要多一些，其消费的趋向要时尚、前卫一些。当然，这种消费可能是对异性的一种迎合，一种取悦。至少，在异性面前不想表现自己的软弱和扣门。通常情况下，已婚的男女，在家庭消费中逐渐趋于理性，用于物质方面的消费逐渐高于精神方面的消费。换句话来说，也就是家庭即期消费水平趋向于一个下降的过程，在被动消费与主动消费之间，被动消费逐渐成为主流。