匹配，理财规划的灵魂

老年家庭的特点决定，在投资策略上，应以防守为主。即以资产保全为主体，同时，兼顾投资的收益率。

    其次，我们讨论一下中年家庭应持的理财策略。

事业发展特点。家庭经济生活步入稳定期和收获期。人到中年，事业发展如日中天，正处于整个人生的最辉煌时期。与此相适应，这一时期也是人的一生中收入最为丰厚、最为稳定，事业拓展急剧加速的时期。一般来讲，在人的生命周期中，青年阶段是人的财富原始积累期和拓展期。人们经过青年这个阶段的艰辛奋斗，从知识上、经验上，已初步完成了知识、社会人力资源以及财富的原始积累。步入中年，知识的原始和经验的原始积累、社会人力资源的原始积累以及财富的原始积累，经过磨励和铸造，都将在人的中年生命阶段体现出应有的价值来。

生理和心理特点。人到中年时，人的生理正处于一个十分微妙的阶段。一方面，人的身体器官大都运行正常；另一方面，人的身体器官开始在一些局部出现毛病。人对疾病的抵抗力已远不如青年时代，有时偶感风寒，打针吃药，精心调理，也要花费上十天半月才能痊愈。同时，这一时期人们发生病变的机率也在增大，整个身体的素质也已由青年时代的健康状态逐步地开始哀退。中年人的这一生理特点必然反映到心理上来，其结果是对事业发展雄雄勃勃，但同时不得不考虑对健康风险的规避。

家庭消费与投资特点。一方面，中年家庭在经济上进入了收获期和稳定期；另一方面，也进入了消费的高峰期。这一时期的中年家庭一般上有老，下有小。父亲、母亲、岳父、岳母这时已进入生命的哀退期，即使有生活来源，也十分微薄。最为紧要的是，父辈们这一时期医疗保健费用大幅增加，并且具有不确定性，这将给中低收入的中年家庭带来很大的经济压力。

中年家庭在这一时期，子女大多步入高中或大学就读，按现行费用，完成一般本科4年的学业，家庭最少要支出4~6万元。若想送子女到美国、英国、加拿大、澳大利亚等国留学，则最少需要60~120万元。

这一时期，自身的健康健美投资和养老投资也摆上了家庭的重要议事日程。汽车消费在中、高收入家庭，也是不容忽视的理财课题。

与此同时，通过风险投资获取较高收益，以不断增加家庭的财富，也是中年家庭的一项战略性任务。当然，在这一时期，家庭风险投资的理性增强，规避风险投资市场风险的能力有了提高。

综上所述，任何一个家庭的投资理财策略的确定，都不应是空穴来风。它们应当与每个家庭的事业发展即收入状况、家庭收入主导者及其他家庭成员的健康状况、家庭消费和投资的特点相适应。离开了这些基本的条件，去奢谈家庭投资理财，其结果往往是很难预料的，甚至划的是冒底船，其结局极为悲惨。

从一般中年家庭的状况看，一方面家庭收入主导者事业有成，家庭经济收入的来源也比较稳定，进项也比较多。另一方面，家庭的消费开支也比较集中，不可预料的因素比较多。特别是健康状况的微妙变化与病变几率的骤然增大，不得不引起家庭的高重关注。

中年家庭的上述特点决定了在投资策略上，一方面要加大避险投资的力度，特别是要加大健康投资和子女教育投资的力度，兼顾自身的养老投资。另一方面，在充分满足家庭避险需求的基础上进行风险投资，以提高资金的收益率。因此，中年家庭的投资策略，应确定为攻守兼备型，二者不可偏废。

再次，我们讨论一下青年家庭应持的理财策略。

事业发展特点。青年时期是人的生命中最为活跃、最富创新精神和创造力的阶段。在知识经济浪潮席卷全球，全球经济一体化进程不断加快的今天，尤其是在劳动创造价值、知本创造价值、资本创造价值的“三元价值创造”中，知本和资本对价值创造的贡献更为巨大。也就是说，在知识经济时代，谁掌握了知本与资本，谁就掌握了敲开财富大门的“金匙钥”。正是这个鲜明的时代特点，使人们在事业的发展上已突破了年轮的局限。在过去，人们需要经过一生努力而达成的目标。如今，也许几年、十几年就可以达到并超越。特别是在财富的积累方面，这种变化更加鲜明。不少年轻人在完成硕士、博士学业后，一年的工薪收入就足可以抵得上父辈们劳作终身的全部收入。与此同时，在青年这个群体中，人与人在事业发展上的差距，从步入社会后始，即已拉开。一些人凭知本打天下，在很短的时间内就完成了资本的原始积累，继而以高新科技为主导投资创业，获得了巨大的成功。而另一些人，由于知本与资本的残缺与不足，只能从事卖苦力的简单劳动，以维持生计。从上面的分析我们可以得出这样一个初步的结论：在事业发展上，青年群体已呈现两极分化的态势。并且，随着全球经济一体化进程的不断推进，随着知识经济的全面来临，这种两级分化的趋势将愈演愈烈。而始终占据时代高点的将是知本与资本。与此同时，我们也应该看到，在事业发展上，青年这个群体又具有一些共性的特点，比如年轻、身体健康，可塑性强，接受新事物快，观念新、开拓精神强等。这些特点决定了人在青年时期最具抗风险的能力，不怕跌倒，即使一时栽了跟头，爬起来就是了，没有什么了不起。