匹配，理财规划的灵魂

我们经常会遇到这样的提问：一个人或一个家庭，在其全部的收入分配中，存款、股票、保险各占多少比例最科学，最合理。其实，这个问题本身就既不科学，也不合理。最常听到的说法是，保险占个人或家庭收入的15%；股票占个人或家庭收入的30%最科学，最合理。据说，这样的比例，还是什么“黄金组合比例”。对于这样的“研究成果”，我们不敢苟同。

在人的生命过程中，不同的阶段，有着不同的生存特点和不同的主要任务。在家庭生活中，不同的家庭因收入来源主导者所处的生命阶段不同，家庭的生活重点亦不同，家庭的理财目标也不同。与此相适应，他应选择的理财形态与理财模式也不尽相同。

在家庭形态中，一般可划分为家庭形成期（已婚，但还未生育小孩）、家庭成长期（已生育小孩，但小孩还处在学龄前）、子女教育期、家庭成熟期和退休期等6个阶段。在这6个生命的不同阶段，家庭理财活动的侧重点显然不同。从理财专业的角度看，若将家庭划分为青年家庭、中年家庭、老年家庭，似乎更好把握，也更加科学合理，至少，它将复杂问题简单化了。在这里，我们对老年家庭、中年家庭和青年家庭应持的理财策略，从事业发展特点、生理和心理特点、家庭消费与投资特点等三个方面，作一些研究和讨论。

首先，我们讨论一下老年家庭应持的理财策略。

事业发展特点。当代社会，老年人的事业发展正呈现两极分化的走势。以资本打天下的创业投资者，在55岁至70岁这个年龄段，不少人还牛气冲天，壮心不已，事业正处于发展的高峰阶段。以知本打天下的不少专家、学者、艺术家，经过长期的磨砺，在本领域内，正声名鹤起，其研究成果也炉火纯青，事业发展如日中天，正处于整个人生最辉煌的时期。然而，更多的老年人，则已船到码头车到站，事业发展已处于衰退期和“歇业期”。诸如终身疲于奔命于仕途的正省部级以下官员；终身以体力养家糊口的寻常百姓；不愿想事，更不研究事儿的各类人群。这些人，即使在55岁至60岁这个年龄段，人生也许还正在得意，但这种得意，也只是天边的晚霞，灿烂不了很久。

当然，在这类人群中，也有不少例外。不少人，在自己少年、青年、中年的生命过程中，注意观察、分析、研究社会生活的方方面面，始终以一颗火热的心，关爱社会、关爱生活，并爱生命，对社会生活中的一些领域产生了浓厚的兴趣。并持之以恒，不断钻研，不断实践。这些人，虽然在已经过去的岁月里，在这些领域没有创造出令世人瞩目的丰硕成果。但是，作为一种业余爱好，作为一种人生追求，作为一种生活的平衡与调剂，在他们晚年的时候，都将可能获得巨大的精神和物质回报，并使他们在这一领域获得事业发展的支撑。

比如，一位书画爱好者，在当官的年月，自己也写、也画、也收藏一些其他书画家的优秀作品，也与一些书画名家交流交流从艺心得。但由于责任在身，在这方面专不了心，倾不了情。写字作画的水平，总是不如作官的水平。现在，这位先生从领导岗位退下来后，即没有人来早请示，也没人来晚汇报了；一日三餐也不需要“跑场子”了；搞“同志们：”也没有听众，也听不到心不由衷的掌声了。这种台上与台下的反差，对于这位先生来说，刚开始，也许还愤愤不平，但一旦他将自己的身心倾注于所热爱的书法、绘画和收藏、鉴赏之中，一切人世间滚滚红尘，都将烟消云散；一切得意与失意的烦恼，都将离他远去。伴他而至的将是艺术创作的激情和收藏投资的累累硕果。

与此相适应，老年人，在经济收入方面，也呈两极的走势。以知本和资本走天下的老年人，在生理和心理尚未出现重大问题前，正是生命过程中收入最高的时期。比如，一位著名经济学家，在国内一天讲学下来，税后收入不会低于人民币1万元，学术报告主持单位还得包吃、包住、包交通费用，即使这样，这样的著名学者还不一定有时间来，还不一定愿意来。又如，一位著名画家，他的一幅作品，没有