私人理财规划的基本构件

 终身快乐的理财原则和抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐的理财目标，客观上决定了私人理财规划由哪些基本的东西构成。一般情况下，私人理财规划由个人或家庭日常生活支出、避险投资和获利投资三个板块构成。

    第一大板块：日常生活费用支出

    个人或家庭日常生活费用支出，项目多，涵盖面广，弹性大。在私人理财规划中，既难于一一例举，同时，也没有这个必要。在私人理财规划中，我们将传统性、一般性的项目进行模糊“打包”处理，而将一些可量化、具有操作性的现代消费元素逐一例举，旨在引导健康消费，实现快乐人生。在私人理财规划中，日常生活消费支出这一板块主要包括：

  （1）日常消费支出。它包括个人或家庭的衣、食、用等支出；子女接受九年制教育的费用支出；娱乐交际费用支出等。

  （2）健身健美支出。

  （3）旅游消费支出。

  （4）赡养父母支出。

  （5）私家汽车的使用费用支出。

  （6）房租费用支出（租房者）。

   在个人或家庭的日常生活消费支出这一块，弹性极大。这种弹性源于两个方面：

   一方面，在当代，人与人之间的收入差距已被极大的放大。在现实生活中，有的人靠体力赚钱；有的人靠知本赚钱；有的人靠资本+知本赚钱。很显然，在知识经济和信息革命时代，后者具有更强的赚钱能力。与此同时，地域的差别也使人与人之间的赚钱能力存在差异。经济发达国家或地区与经济不发达国家、发展中国家或地区的国民在付出等量劳动的前提下，两者的收入差距很大。在我国，经济发达的省份与中西部一些落后的农村比较，两地居民的收入也有天壤之别。然而，一个人的赚钱能力，决定了他的消费能力，这其中当然还包括了透支或负债消费的能力。通常情况下，当一个人的赚钱能力很强时，他得到的报酬就会很高，拥有的资产就可能很多，他的消费能力也就较强。与此相适应，他具有较强的信贷能力，很显然，银行家不怕把钱贷给赚钱能力很强，且具有诚信品质的人。反之，当一个人的赚钱能力很弱的时候，他得到的报酬也较低，拥有的资产就相对较少，因而对财富的支配能力和消费能力也就弱。与此相适应，他的信贷能力较低，因为，银行家不是慈善家，通常他们不会将钱贷给不会赚钱、收不敷出的人。

另一方面，在社会生活中，人们对生命、生活、财富、消费等的看法和观念，正在发生着十分深刻的变化。并且这种变化与精彩纷呈的生活一样，日益趋向多元化。比如，“新三年旧三年，缝缝补补又三年”，是一种观念；“努力赚钱，轻松消费，崇高理财”，是一种观念；“享受幸福生活每一天”，有钱就消费，没钱就借钱消费，借不到了再想办法赚钱消费，也是一种观念。由于人们的赚钱能力不同，对生命、生活、财富、消费等的观念和态度不同。因此，就形成了不同的消费习惯和消费特点。

    作为理财师，我们应牢牢把握终身快乐的理财原则，始终抓住匹配这个理财规划的灵魂，引导客户立足当前，放眼长远，将日常生活消费这一块控制在一个科学、合理的水平，既“抓住今天的快乐”，又“追逐未来生活的更加快乐”。

    第二大板块：避险投资

    避险投资，是个人或家庭经济中带基础性的投资。它包括三个部分：第一部分，是为润滑、缓冲、调剂、平衡个人或家庭经济生活而设立的紧急备用金。第二部分，是为应对中长期消费预期，而具针对性的投资。第三部分，是根据合同的约定，必须如期支付的房贷、车贷本息等。在这三部分资金安排中，如不适时、适量到位，都有可能酿成经济生活中的风险。在私人理财规划中，避险投资这一板块主要包括：

  （1）紧急备用金。