客户信息采集的分类

 为了使我们为客户制定的理财规划符合私密性、指导性、科学性和可操作性的基本要求，在客户信息采集的过程中，我们要注意作好两类基本信息的收集工作。

 客户个人或家庭经济运行评价类信息

 由于私人理财的私密性特点和当代信息技术的支特，理财师的工作有可能是在与客户处于“背靠背”的状态下完成的。即使理财师与客户面对面地沟通，因行业档板和专业要求，客户也可能很难对自己和家庭的经济运行作出正确的评价。因此，我们必须构建一个科学的评价体系和一些必不可少的指标，以客观地反映客户的生活态度、生活方式、投资倾向和投资水平，以及潜在的经济需求。这些评价类信息主要包括：

            （1）资产、收入与日常生活消费水平。资产、收入与即期消费是否处在一个合理的水平上，是否相匹配，这取决于人们对于生活的态度，以及由这种生活态度所决定的生活方式。从我们接触的大量实例来看，在24--38岁，年收入在6--12万元的年轻单身白领中，超前消费，信贷消费渐成主流。且年龄越小，这一趋势越明显。在他们的生活中，不少人通过按揭贷款，房子有了，车子有了，其他日常生活消费也居高不下，但就是手头的票子少了，不够用。在这些人中，理财的需求也惊人的一致：“我怎样做才能实现收支平衡？”“我怎样做才能积蓄下一些资金，以应对末来的生活？”当然，也有不少客户，资产较多，收入较多，但即期消费却处在一个很底的水平。因此，我们应通过资产、收入与日常消费水平这样一些指标，来分析和评价客户的即期消费水平是否合理，是否科学，是否匹配，然而通过理财规划来合理调度资金，平衡个人和家庭经济，以引导消费。

           （2）职业类型和收入的稳定程度。这两个指标，一个是客观评价类指标，一个是客户主观评价类指标。其设置的目的是，分析和评价客户个人或家庭收入来源的稳定性，并据此确定紧急备用金的多少和防守性投资在流动资产和收入中所占的比例。在现行的社会体制下，如国家公务员，事业单位干部员工、垄断半垄断行业，大型国企（含转制、改制国企）各类人员等，其职业的稳定程度和收入的稳定程度相对高一些。而一些小型企业、民营企业，其职业的稳定程度和收入水平的稳定程度就相应低一些。还有一些人干的是自由职业，或者习惯于跳糟，则职业和收入都具有不稳定性。但是，这种客观性评价指标还必须与主观性评价指标相结合，互为参考。比如，在一些职业和收入看似稳定的企业,事实上却已危机重重,难以为继.而一些小企业、民营企业，却生机勃勃，前途光明。在一些职业稳定、收入高企的行业，也并不是每个人的职位都稳定，收入都稳定，炒老板的鱿鱼和被老板炒鱿鱼都有可能成为事实。以“改革”为由头的人事“大换血”，将使一些人升迁，一些人滚下台来。即使是自由职业者，若选择了自己热爱且能赚大钱的事儿，也不能不放弃“自由”。频繁跳槽者若找到了实现自身价值的事业，也许今后不再跳槽，而“从一而终”了。但是，这些影响职业稳定和收入稳定的因素，大都是比较微妙的，它是个人对一种事物的心理感受和判断，带有浓厚的主观色彩，只有客户心知肚明。

           （3）获利投资的项目及收益水平。客户在投资方面都做了哪些事情，涉入了哪些市场，其收益水平如何，这样一些指标设置的目的，主要是评价客户的投资倾向，客户对某一类投资市场的认知度和驾驭力水平。比如张三，2002年投资股票10万元，到2005年9月初，持有的股票市值为12万元。据此，我们可以作出这样的判断，作股票投资是张三的强项，应该继续玩下去。若张三持有的股票到2005年9月，市值为5万元。那么，我们可以据此作出这样的判断，张三对证券市场的认知还是不错的，至少在个股的选择上还行，若以后加强对这个市场规律的分析和研究，是能够成为炒股高手的。若张三持有的股票到2005年9月，市值仅为一、两万元。那么，我们可以据此作出这样的判断，张三对证券市场的认知度和驾驭力水平还差火候。要么选股的眼光不行！要么，赌性过大，又过于自负！要么，人云亦云，缺少定力！要么，对这个市场就根本不了解。又比如，一些年龄不大，资产不少，收入也不少的人，在投资上，不是活期存款，就是定期存款，连固定收益的人民币理财产品和国债投资都没做一点。显然，这样的人投资倾向过于保守。