市场消费和投资信息优选

理财师在对各类消费和投资市场的信息进行采集后，还应对同类产品作些比较、分析、研究和筛选的工作，以指导客户在私人资本的运用上实现价值的最大化。在理财实践中，我们应特别注意两类产品的比较和筛选：

保险产品的比较和筛选

在市场消费和投资信息优选中，保险产品最应该引起高度的重视。这是因为，一方面，尽管中国保险业的监管机关——中国保险监管委员会一再要求各家保险公司在条款设计上要通俗化、平民化一点，但到如今，“天书式”的条款仍充斥市场。另一方面，保险条款因保险责任涉及到的医学专用名词较多，普通老百姓不可能人人都能读懂。因此，在私人理财上，保险方面的误导最多，客户花的冤枉钱也最多。对于保险产品的比较，重要的是这样几个方面：

（1）费率比较。即在同类保险产品中，这个保险产品的定价是贵，还是比较便宜。比如，在人身意外伤害保险中，有些保险公司厘定的费率就低一些，有的就高一些。如华安财险公司推出的人身意外伤害保险，交200元保险费，即可获得9万元的人身意外伤害保障和1万元的人身意外伤害医疗保障。中国人寿人身意外伤害综合保险，其伤残金的费率为2‰，伤残附医的费率为8‰，虽比华安财险高一点，但在市场也还居中。但有的保险公司，其条款费率就高出了一大截。又如住院医疗保险，不同保险公司的费率就悬殊较大。再如车辆保险，不同保险公司在不同时期的价格，就有20%左右的悬殊。作为理财师，如果我们为客户建议的产品保险责任相同，而交费便宜得多，那么，我们就为客户节约了钱财，增加了理财的收益。

（2）产品的合理性比较。从各家保险公司正在主打的产品来看，既有贴近国民需求实际的保险产品，也有不少产品离这个时代比较遥远。比如，子女教育保险，不少保险公司在分析子女教育需求后，将这种保险定位在国内大学本科教育，并考虑了首年大学教育费用应高于今后3年。遗憾的是，到目前为止，还没有哪家寿险公司推出研究生阶段教育经费类保险，更没有哪家保险公司推出留学费用类保险（到目前，我国到海外留学学生已达40万人，且呈上升趋势），眼睁睁地望着高端客户的钱而掏不到自己的腰包中来。在这类保险中，还有不少保险公司无视市场的变化，无视时代的变化。将保险责任定位在什么初中教育金，高中教育金，婚嫁金和创业金上。显然，这与现阶段国民对子女教育的需求不相匹配。

首先，如果一位客户投保的子女保险，它包括了初中教育金、高中教育金、大学教育金、创业金和婚嫁金，那么，它若要充分满足这些需求，则要交纳大量的保险费。这是因为，保险公司并不是慈善机构，最终“羊毛还得出在羊身上”。显然，这不符合客户私人资本效益最大化的原则。同时，也会给客户的经济形成很大的压力。

其次，在目前，初中教育经费和高中教育经费，于多数家庭来说，完全可以轻松融入家庭日常消费之中，不必通过保险这个途径来完成。与此同时，父母在孩子0—6周岁时投保，到孩子13岁时开始领取教育金，从保险公司对资本的运作时间段来看，还是短了些。毕竟，保险公司进行资本运作的只是纯保费，还得在客户交纳的保险费中扣除费差（保险公司按规定提取的经营费用）和死差（根据生命表，设计的死亡赔付率）。因此，客户交纳的保险费，与孩子到期领取的保险金，不会多出很多。于客户而言，这样的资金积累方式并不可取。

第三，办理婚嫁的习俗，在现阶段的城市，已如历史上曾经盛行过的“三大件”——手表、缝纫机、自行车一样，早已是“昨日黄花”了。通常情况下，年轻男女在热恋期就已开始“试婚”，就已开始忙活着小家庭的基本建设了。至于大请客，大摆宴席，那是三种人的事儿。一种是正在当官，手中特有权，想通过办理儿女婚事，大肆搜刮民财。这些人，不但期盼儿女天天办婚事，还天天期盼死老娘，期盼自己天天感冒住医院。一种是特有钱的暴发户（他们的钱或许是从银行贷来的）。这些人，为儿女大操大办婚事，倒不是为了收几个礼钱。他们图的是，比富摆阔，以获取超越他人的成就感、满足感。或者说，他们是想通过这样一个舞台，向世人昭示：我特有钱，特成功！一种是纯粹的小市民心理。人家儿女办婚礼或其他红白喜事时，我送了礼。这次我儿女办婚事，一定得把送出去的钱收回来。当然，最好是连本带利收回来。因此，从客户利益的角度看，这婚嫁保险还是不买为好。