个人信贷信息采集

 在现代个人和家庭经济生活中，信贷消费已成为了购房、购车、购物和小额资金周转的一种十分重要的手段。

人个信贷政策信息采集

从商业银行和住房公积金的贷款政策来看，大体是相同或相通的。但是，在具体的贷款条件、抵押质押办法、贷款额度、贷款利率和贷款流程上，则各有各的章法。贷款成本、透支成本也不尽相同。作为理财师，如果善于收集、比较、分析这些信息，善用这些政策，就能为自己的服务对象节省不少开支。

比如，一些银行根据客户的资产、收入状况和信用程度，给予客户5万元，或10万元，或30万元的贷款授信（银行卡透支），并且透支50日内免收利息。在这样的银行卡中，既有免收年费的，也有收取年费的（有的年费高达数千）；既有在规定透支日内免收利息，但银行卡上的存款也免计利息的，也有在规定透支日内免收利息，但银行卡上存款照计活期利息的。2005年8月29日，中信实业银行、招商银行与国美电器正式宣布，将在全国范围内推广分期付款消费模式，并强调“零首付＋免利息”的最大特点。按照这种免息分期付款的消费新模式，市民购买3000元以上单件商品将可以享受免息分期付款。据中信银行有关人士介绍，即将推出的家电分期付款业务不同于在房地产和汽车领域的信贷消费。不仅无需额外申请，也不需要第三方担保。只要持有银行信用卡，在国美全国的任何一家门店购买单件价格在3000元至5万元的家电产品，就可以办理6个月或12个月的免担保、零首付、免利息的分期付款业务。以6期偿付（分6个月还清）为例，持卡人从购买次月开始，在每月指定还款日前只需偿还1／6的金额，连续还6个月。本次推出的“商场分期付款”与刷卡消费几乎一样。购买的商品包括商场内几乎全部的商品和服务，而消费价格优惠折扣、售后服务等都与普通购买方式没有任何差别。以往部分家电商场推出的分期付款方式则在购买商品总额上要求较高且有利息负担。国美电器与中信实业银行的合作条款与招商银行合作条款大致相同，目前中信ＳＴＡＲＴ信用卡的透支额度在普通卡1500元至白金卡4万元不等，而招商银行在5000元至5万元之间。此前担保公司曾与银行联手推出分期付款买家电业务，但消费者不仅要向银行支付同期贷款利息，还要给担保公司支付2％左右的担保费。 在信用卡家电分期付款业务中，商家和银行承担了全部贷款利息，其中，绝大多数利息的负担者为商家。此前国美掌门黄光裕曾透露：“推行这一模式意味着国美需负担的利息及刷卡手续费总体比例约为2.5％左右。”银行人士预期，随着信用卡分期付款消费在家电零售领域的兴起，该模式将可能向其他商业零售行业渗透。比如装修建材、家具、旅游等商业领域，从而大面积启动个人信贷消费。同时，今后是否具有免息分期付款服务也将成为信用卡的主要增值功能之一，成为银行展开信用卡市场竞争和吸引客户的利器。

 又比如，住房公积金贷款，虽然不同城市的具体规定不尽相同，但相对商业银行贷款来说，则好处多多。首先，通过住房公积金贷款，可获得低于商业银行贷款的利率。其次，可以盘活单位和个人已缴存的住房公积金。再次，在还贷期内，单位和个人分月缴存的住房公积金，可冲抵贷款本息。这样，一方面直接降低了购房的借贷成本；另一方面，也通过住房公积金，合理避了税（住房公积金缴存部分免征个人所得税）。此外，住房公积金缴存者，还可按住房公积金缴存标准的30%，缴纳补充公积金，以让这部分资金获得个人所得税豁免，同时，还可能将当月个人所得税的起征点降下来，实现节税收益。

个人信贷利率信息采集和比较

 随着银行业利率管制的逐步放松和市场竞争的不断加剧，各家商业银行特别是新组建的股份制银行，为了争夺客户特别是优质大客户，都不得不从服务、存贷款利率优惠上作文章。因此，理财师要不断采集和更新手中的信息，以为客户提供最优的服务，使客户从理财中节约成本，提高收益。