高额短期融资需求可选“贷循环”

  日前，中国民生银行推出针对消费和短期融资需求的个人 “贷循环”自主贷款新产品，该产品除具备一次授信，循环使用的功能外，与其他要到银行贷款还款相比，好处在于可以利用网上银行和自助设备等渠道，实现自助贷款、还款功能。

　　想贷就贷

　　中国 民生银行深圳分行个贷管理部负责人介绍，“贷循环”的全称是“个人自主循环额度贷款”。该负责人比喻“贷循环”的贷款额度就相当于手机电池，手机充满后的电量就是额度，使用一天下来，剩余的电量就是所剩额度，若你再充满电即还款后它的额度就又回到最大了。贷款额度循环使用就相当于手机电池一样循环使用，完全由自己控制，额度自动增减。

　　该负责人表示，信用记录良好，有还款能力的年满18周岁的自然人，可向民生银行申请该业务。先由个人向银行申请审批给予一定的贷款额度，客户同时申请自助服务后，可在银行给予的额度内，由客户自己在网上或者自助终端实现贷款还款。“贷循环”只要在贷款额度内贷款，就没有使用次数限制，如果贷款额度不使用也就不需要支付利息等任何费用。

　　由于“贷循环”自助额度贷款是面对信用良好的客户，客户用款自由并且额度有效期长，而银行为确保贷款质量，规定贷款客户必须向银行提供可上市交易的商品房作为抵押，房产抵押贷款额度为银行认定的评估公司评估的房产净值的7成。除房产抵押之外，还可提供存单质押等其他担保方式。

　　“贷循环”自助贷款额度最高为300万元，单笔贷款最低是1万元，最高为200万元。贷款额度为三年，在三年内客户每笔贷款的期限最长为1年。即客户可根据贷款需求在一年内自由选择贷款期限，最短可为一天。

　　张先生是一家中小企业老板，销售旺季时流动资金不足，影响规模扩大。与几家银行接触过，银行表示其企业规模过小，不符合贷款条件。张先生计算，如贷款一年200万，利息也需要约18万元，成本负担不轻，而申请“贷循环”则很好解决了上述问题。

　　首先，张先生用自己评估价值150万的住房和200万的办公楼抵押向银行申请“贷循环”，获得三年期额度（150万元+200万元）*70%=245万元，并开通网上银行和自助银行自助提款功能。

　　销售旺季时张先生需贷款100万元，他不需到银行提款，只需在办公室登陆民生个人网银贵宾版，1分钟即可办妥网上提款手续，将款项快速投入经营。半个月后张先生资金回笼，同样在网上银行办理提前还款手续，由于贷款还款自主提前办理，张先生只需支付半个月的利息。此外，传统到银行申请、审批，一般需花2天以上，而采用“贷循环”网上提款功能，张先生可贷款足不出户办理自助、即时。张先生所申请到的245万额度在3年内有效，在有效期内银行不收取利息以外其他费用。遇到其他资金需求，只要不突破245万元且在额度有效期内，都可以自主办理。

　　还款自由降低融资成本

　　“贷循环”的还款方式为按月付息（每月15日），到期还本，平时账户上至少要有一个月的利息，以免逾期。但还款本金是可以提前支付的，每月可根据自己手头宽裕程度随时还款，减少利息付出，降低融资成本。客户可随时查询每笔贷款的到期时间，及时自助还款。

　　尽管“贷循环”的每笔贷款使用期限最长一年，但需提示的是贷款利率最短为半年期，因此客户在选择贷款期限时不要过分强求期限短，以免资金周转不畅时出现逾期。如：你贷款期限一个月在29天时还款，与贷款期限半年在29天时还款贷款利息是一样的，但前者若有两天资金没回来就逾期了，而后者有足够的时间。

　　据记者向民生银行深圳分行个贷部了解，客户申请获批“贷循环”额度贷款后，一定要同时申请开通自助功能后方可实现自助功能。此外，客户办理自助贷款时首先需要按提示自助开通方可办理，但客户也可自行关闭自助功能。

　　该个贷部负责人还提醒，客户在申请获得“贷循环”业务后，使用自助贷款功能时，一定要安排好自己的资金周转，确保正常还款，因为一旦出现逾期，银行将会关闭客户的自助功能或终止贷款额度。

　　“贷循环”不会形成炒房热

　　“最高贷款额度为300万，并且可循环使用。”如此高额度且灵活的贷款，尽管方便了一些中小企业主和有综合消费需求的个人，但也由此产生担心，在当下宏观政策调控楼市升温，严控银行贷款避免投机炒作之下，一些客户会否利用“贷循环”的高额自动循环额度贷款，而进行个人买房炒房投机获取利益，再次抬高房价呢？

　　该负责人表示，“从长远的角度来看，‘贷循环’虽然给予了循环使用的贷款额度，但如果客户使用贷款频率增加，就意味着还款压力也在加大，而且一旦逾期没有还款，银行会终止客户服务，资金链会断裂。”因此，该负责人认为，考虑到风险因素，“贷循环”并不会被用于炒房上，而更多会被用于中小企业主的一些短期融资需求或者一些个人买车等消费需求上。

　　中原总监玉家雄亦认为“贷循环”并不会因为额度高且循环使用而再次形成投机炒房热，“在一系列楼市调控政策之下，很多房产投机客已经因为高风险被逼出炒放投机市场，现在即使因为贷款资金炒房，但当前买房者已经非常理性了，在目前多方观望的房产市场，考虑到风险，并没有人接手，当前市场环境已经根本不适合炒房。”

　　“新贷款业务的推出对其银行争夺并巩固新的客户市场具有相当的积极意义。”玉家雄表示，“‘贷循环’业务的推出给消费者多了一种贷款方式的选择，对于银行而言，除了借此吸纳了新的客户资源外，同时这些需求客户也具备其他的理财服务需求，银行的理财市场无形中扩大。当然，银行间的业务竞争，受益的当然最终是消费者。”