业内：健康险商应争取自办医院

   与频繁跳槽的同行们不一样，李毅的职业轨迹中只有过一条印迹——从人保到人保。从1986年到2006年的20年里，他唯一的变化是从财产保险领域转战到健康保险领域，从专注到专业，他如今的身份是中国人民健康保险股份有限公司（人保健康）北京分公司总经理，这是国内第一家专业健康保险公司。

     日前，李毅接受了记者的专访。这位“老保险”对健康保险有自己的独到见解。

    自己办医院是发展方向

记者（以下简称“记”）：从保监会公开的保费收入来看，包括健康险和养老险在内的专业保险公司起步都很艰难，您在北京经营专业健康险感受到这点了吗？

    李毅（以下简称“李”）：北京健康险发展还是不错的。从2006年1月到6月底，我们公司保费收入达到了7130.56万元，顺利实现了时间过半、任务过半目标。在人保健康已开业的8家分公司中，保费收入属于第一梯队。 

    记：为什么目前多数传统寿险公司不愿意大做健康险？

    李：显然，在医疗卫生等社会配套改革还没有完成的情况下，经营健康险是有很大风险的，行业内健康险的赔付率一直居高不下。

    记：如果赔付率一直很高，保险公司会难以为继，如何才能扭转局面？

    李：从股东德国健康险公司（DKV）的经验来看，健康险公司要经营得好就要有自己的医院，这样既可以减少医患纠纷，又可以在保证消费者利益的前提下节省经营成本。如果发展顺利，人保健康在若干年以后也会拥有自己的医院或参股医院，实现公司、医院、客户、政府共赢的局面。

    人保健康在借鉴德国经验

记：DKV是人保健康的股东之一，这种股东背景对公司经营有实质性影响吗？

    李：DKV是世界第二大健康险公司，已有70年的历史。它对人保健康的战略发展影响很大。我们在核心业务系统、运营管理模式、健康管理服务等方面都充分借鉴了DKV的成熟经验。

    记：这与国内的健康险经营有完全不一样的地方吗？

    李：中国和德国差异很大，比如在出保单这个环节，国内的公司大都使用自己的系统出单，但我们学习DKV的经验，实行外包方式，这在国内是第一家的。这点的确在节约成本上有贡献。

    记：但中德国情毕竟不一样，是否需要做一些中国化、本地化处理？

    李：这确实是一个需要摸索的过程。先进的国外经验与中国现状之间往往脱节，比如由于中德文化差异，执行力度不一样。目前我们存在着管理模式高度集中，市场反应比较迟缓等。借鉴的同时需要进行中国化和本地化处理，结合中国国情及公司实际情况加以改进。

    与传统健康险无可比性

记：人保健康是第一家专业健康险公司，您是怎么理解这种“专业”的含义？

    李：以往的做法和其他传统寿险公司持续到现在的做法都只是给客户提供一个事后的健康保障，这是纯粹关注经济补偿，简单的“出险理赔”的过程。而我们是从更人性化的角度出发，不但给客户提供经济补偿，更有一个目的是帮助改善客户健康状况。

    记：这种附加服务是否会使保费增加，人们购买它的时候负担加重？

    李：价格上，我们公司大部分产品与传统寿险公司的健康险没有可比性。假如完全同质的产品（责任和服务全部对等），我们公司的产品定价会低一些，因为我们是专业保险公司，风险管控方面更有力。

    记：但事实上，公司很多产品定价上更高一些？

    李：因为我们提供了远远大于其他公司的服务项目。

    记：是因为你们希望更多地针对高端客户？

    李：我们区分两个市场，商业性市场更多地针对高端客户，这主要为个人提供保障计划；而在结合型市场上，我们面向全社会，主要为公众提供社保补充。

保险消费有三大误区

记：您认为现在消费者对保险有抵触吗？

    李：有。我认为消费者对保险有抵触，也有误区。这确实因为我们的保险条款难懂，一般人根本无法看懂。现在保险业正在做通俗化的工作，希望保险能让百姓更能接受一些。
    记：消费者的误区主要有哪些方面？

    李：一是重回报、轻保障，有很多人接触到健康保险时首先会想到“划不划算”，而忽略了保险本身强大的保障功能；二是社保与商保的概念和功能容易混淆，认为有了社保就没有必要投保商保；三是保险越多越好，忽略了本身的真正需要。

    记：您对消费者购买健康保险有什么建议？

    李：我希望他们多关注保险条款的核心，以及它的责任和除外责任是什么。还希望提醒他们，利用好保险购买的犹豫期，决定是否购买保险。