养老：商业保险价值凸显

  近日，平安保险推出一款名为“钟爱一生”的商业养老保险产品，据介绍，全国有近40家媒体刊发播出这一消息。 

    一款商业养老保险产品被如此多的媒体关注，除了该产品是国内第一只集养老、分红、重大疾病于一身的综合养老险，具有一定新闻价值外，更主要的原因恐怕还有隐藏在媒体价值判断背后的集体性养老忧患意识。 

    目前，我国实行多层次养老保障体系，养老保障主要依赖三根支柱。其一是国家法律强制的社会养老保险，由社保机构管理运作，是整个社会保障体系的基础；其二是企业年金，由合乎条件的企业自愿为职工缴纳，正逐步交给保险公司、基金等专业机构代为管理运作；其三是个人储蓄性养老保险，即商业养老保险。 

    社会养老保险现状如何？全国社保基金理事会理事长项怀诚今年曾披露，全国社保基金缺口达一万亿元，且社保基金覆盖的劳动力人口仅15％，大概相当于世界水平的一半左右。 

    就全国而言，今后相当长时间内社保水平难以提高。除了历史欠账外，我国快步进入老龄社会的现实、农村城市化的进程，都需要更多源头活水注入社保基金。但是，目前可供开掘的源头活水却非常有限。调查资料表明，从养老、医疗和失业三项社会保险项目看，中国多数地区仅雇主缴费已经达工资总额的30％左右，个人三项保险缴费合计也在工资额的10％左右，这个比例已经明显高于多数国家或地区的缴费水平。同时，与庞大的人口相比，有限的政府财政也难以提供有效的资金保障。 

    对个人而言，即便纳入了社会保险体系，其保障的也只是退休后的基本生活需求，对于在发达城市习惯了较高生活质量的居民而言，社保所能提供的保障水平不能满足他们晚年追求更高生活质量的需要。 

    企业年金的状况呢？《企业年金试行办法》规定，企业要在参加了基本养老保险，并且具有一定经济实力，还要有内部协商机制等条件才有资格建立企业年金。所以，目前只有少数国有企业如宝钢建立了这个机制，覆盖面并不广。今年4月，劳动和社会保障部有关官员透露，目前企业年金筹集的资金只有500亿元，指望企业年金大幅度提升保障水平同样不现实。 

    能否指望子女或自己储蓄呢？目前我国60岁以上人口为1.3亿，而且正以每年3.3％的速度增长，到2050年将有近4亿老年人。与此对应的是，计划生育政策实施后出生的独生子女正进入生育高峰期，越来越多的“421”结构家庭恐怕根本无力给现在正处壮年的人口的晚年提供更多保障。 

    一些人认为储蓄也可以养老，有必要购买商业养老保险吗？由于个人投资能力低下和投资渠道不畅，特别是在负利率时代，储蓄无法实现保值增值功能。而商业养老保险，比如平安的这款“钟爱一生”，具有分红和每三年提高一次保险金领取标准的特点，就较好解决了保值增值的问题。同时，个人使用储蓄存款具有无计划和随意性特点，而每月固定购买商业保险事实上还具有一定强制性作用，后者相当于有计划地为晚年生活储蓄幸福。此外，储蓄虽有利息，但需要缴纳利息税，而保险收益则无需缴税，收益明显更高。 

    综观我国社会养老保险现状和未来相当长时期内的趋势，追求晚年幸福的人们在自己的养老规划里加入商业保险，是一条可取的路径。 （刘伟/深圳商报）