专家质疑人禽流感险仅为吸引眼球

  中央财经大学郝演苏教授认为，吸引眼球之举可能伤害其他险种客户利益 

　　近日，国内两家寿险公司先后推出了专门针对人禽流感的寿险产品，在获得市场关注的同时，有关专家却对这种做法产生了质疑。 

　　人禽流感险最高赔付20万 

　　11日，民生人寿宣布该公司首张“人禽流感险”保单已诞生，该保单是由民生人寿上海分公司售出的。记者了解到，此前民生人寿组织力量开发了专门针对人禽流感的两种寿险产品，每份100元或200元的保费，保险合同生效10日后、一年之内被保险人被确诊患人禽流感且由此身故，民生人寿即赔付5万元或10万元，合同终止。 

　　而令记者疑惑的是，同为“人禽流感险”，华安财产保险股份有限公司推出的产品与民生人寿有很大不同，“被保险人如被国家卫生防疫部门确定感染高致病性禽流感，华安即予以赔付。每份保险金额20万元，保险费100元，保险期限一年。年满3周岁至70周岁的人均可投保。” 

　　同样是100元的保费在两家公司得到的赔偿分别是5万和20万，数额相差四倍，并且民生赔偿5万的前提是“身故”，而华安赔偿20万的前提却相对宽松，只需“确定感染高致病性禽流感”。 

　　针对此问题记者采访了部分保险业内的专家，其中中央财经大学保险系主任郝演苏教授的观点较具代表性。 

　　郝教授首先对两家公司推出此险种的精算基础提出质疑。据记录，迄今全世界共报告123人感染禽流感病例，其中60多人死亡。对于依靠大数法则定价的保险业来说，如此小的样本量是远远不够的。 

　　“一个企业具有社会责任，它推出产品的同时不能伤害别人。”郝教授举例说，“一个生产感冒药的药厂现在改做禽流感疫苗，这不会伤害它的老顾客，因为顾客可以从别的厂家买到感冒药。一个保险公司则不同，众多客户的保险费组成公司的保险基金，用于赔付准备。如果“人禽流感险”的推出缺乏精算基础和科学依据，一旦发生大规模赔付而其本险种的保险基金难以支付，那么势必迫使公司动用其他险种的准备基金，如果失控将影响企业生存，最终伤害其他险种客户的利益。” 

　　保险公司借产品“吸引眼球”？ 

　　郝教授比较尖锐地指出，有的公司正在利用禽流感进行博弈。据了解，大规模流行传染病的保险在国内经验并不多，保险公司真正参与的只有非典。在非典暴发期间，多家保险公司曾推出类似的非典保险产品，保费水平是100元保5万元。非典保险虽然也有赔付，但后来证明赔付没有预想的那么高，当时的费率留得是很充分的。 

　　同时记者注意到，目前已推出相关保险产品的两家公司其规模较小属新兴公司，因此不排除公司是希望借此产品吸引“眼球”。 

　　近日，国内两家寿险公司先后推出了专门针对人禽流感的寿险产品，在获得市场关注的同时，有关专家却对这种做法产生了质疑。 

　　人禽流感险最高赔付20万 

　　11日，民生人寿宣布该公司首张“人禽流感险”保单已诞生，该保单是由民生人寿上海分公司售出的。记者了解到，此前民生人寿组织力量开发了专门针对人禽流感的两种寿险产品，每份100元或200元的保费，保险合同生效10日后、一年之内被保险人被确诊患人禽流感且由此身故，民生人寿即赔付5万元或10万元，合同终止。 

　　而令记者疑惑的是，同为“人禽流感险”，华安财产保险股份有限公司推出的产品与民生人寿有很大不同，“被保险人如被国家卫生防疫部门确定感染高致病性禽流感，华安即予以赔付。每份保险金额20万元，保险费100元，保险期限一年。年满3周岁至70周岁的人均可投保。” 

　　同样是100元的保费在两家公司得到的赔偿分别是5万和20万，数额相差四倍，并且民生赔偿5万的前提是“身故”，而华安赔偿20万的前提却相对宽松，只需“确定感染高致病性禽流感”。 

　　针对此问题记者采访了部分保险业内的专家，其中中央财经大学保险系主任郝演苏教授的观点较具代表性。 

　　郝教授首先对两家公司推出此险种的精算基础提出质疑。据记录，迄今全世界共报告123人感染禽流感病例，其中60多人死亡。对于依靠大数法则定价的保险业来说，如此小的样本量是远远不够的。 

　　“一个企业具有社会责任，它推出产品的同时不能伤害别人。”郝教授举例说，“一个生产感冒药的药厂现在改做禽流感疫苗，这不会伤害它的老顾客，因为顾客可以从别的厂家买到感冒药。一个保险公司则不同，众多客户的保险费组成公司的保险基金，用于赔付准备。如果“人禽流感险”的推出缺乏精算基础和科学依据，一旦发生大规模赔付而其本险种的保险基金难以支付，那么势必迫使公司动用其他险种的准备基金，如果失控将影响企业生存，最终伤害其他险种客户的利益。” 

　　保险公司借产品“吸引眼球”？ 

　　郝教授比较尖锐地指出，有的公司正在利用禽流感进行博弈。据了解，大规模流行传染病的保险在国内经验并不多，保险公司真正参与的只有非典。在非典暴发期间，多家保险公司曾推出类似的非典保险产品，保费水平是100元保5万元。非典保险虽然也有赔付，但后来证明赔付没有预想的那么高，当时的费率留得是很充分的。