300亿元寿险保单缘何退保？

  近日，中国保监会联合麦肯锡公司进行的一份调查显示，2004年国内寿险保单的退保率出现大幅增加，退保率为10%，而2003年这一数字仅为6.83%。其中，被退掉的保单大多数由国内中资保险公司销售，并集中在3年期或者更长期的投资产品上。根据麦肯锡最新发布的调查数据显示，去年国内寿险保单退保金额逾300亿元。那么，300亿元的保单因何而退保呢？

　　据业内权威人士分析，有20%的退保人把欺骗作为退保的主要理由，该比例远远高于出于手头紧张、对服务不满、不满意分红保险保单收益等因素而提出退保的客户所占比例。不少寿险客户宁愿自己承担一定的经济损失，也要退掉手中的保险保单，以避免将来可能出现的风险。与此形成鲜明对照的是，在一些诸如3.15国际消费者权益保护日之类的特殊日子里，人数多达百万计的保险营销人员诚信服务承诺的签名活动，俨然多了些许讽刺的意味。从某种程度上说，300亿元的退保额集中反映了消费者对保险公司的信任度和提供的服务有怀疑和不满之处。因此，如何提高消费者对保险公司的信任度也将是我国保险业今后一段时间的重要工作。

　　上个月，中国保监会公布的有关数据表明：截至2005年7月，全国37家寿险公司(包括中国人寿集团)保费总收入为24604393.59万元，当月增加了2344502.45万元。其中，中资寿险公司保费总收入为21818851.35万元，外商合资和独资寿险公司保费总收入为2785542.24万元，中资公司和外资公司的保费收入占比为78∶22。单从统计数据来看，寿险呈现同比增长态势，如果扣除中意人寿公司的200亿元的大单，全国寿险保费的增长只有2%左右。从外资和中资的对比来看，中资公司仍然占据绝对统治地位，但是已经受到了中意人寿、友邦和信诚等外资保险公司的强有力挑战。可见，我国的中资寿险企业必须深刻反思两个问题：第一，到底是谁动摇了自己的诚信根基？第二，强敌环伺，究竟要如何应对？

　　也许在不少人眼中，急速上涨的退保率与国内保险业增长的更快速度相比起来，根本不可同日而语。但是，作为业内人士，谁也无法自欺欺人地如此安慰自己。诚信危机的代价可谓大矣！实际上，要退的又何止300个亿？迄今为止，客户对保险销售不满的投诉增加了53%，远远超出了新保单保费5%的增长幅度。问题何在？当然，除了保险业自身的问题外，消费者对保险知识的缺乏也是造成退保率增长的原因之一。但是，我们必须承认，有20%的退保人把欺骗作为退保的主要理由足以说明一个问题：即中国保险业的“顽疾”诚信问题仍然是客户退保的根源。

　　专家认为，我国保险业诚信缺失现象主要体现在三方面：一是保险供给者的诚信缺失。由于保险公司的合同条款专业性强，有的业务员在开展业务过程中肆意夸大保险产品功能和回报，甚至存在欺诈消费者的现象，致使消费者处在信息不对称的位置上；二是保险中介诚信缺失。不少保险代理人在为了获得更多代理手续费的利益驱动下，片面夸大保险产品的增值功能，许诺虚假的高回报率，同时，回避说明保险合同中的免责条款，因而引起保险消费者的不满；三是保险消费者自身诚信缺失。有的保户在投保时不履行如实告知义务，使保险公司难以根据投保标的的风险状况确定是否承保。另外，保险销售中经常出现的误导现象及“孤儿保单”问题也造成了消费者对寿险业的不信任。

　　因此，加强保险行业诚信建设，提高保险业的社会形象就显得意义非常重大。麦肯锡日前发布的最新的关于中国寿险行业的研究报告认为，虽然中国寿险行业在过去10年中以惊人的速度发展，但并没有实现其全部潜力。试想，面对具有如此巨大潜力的市场，如果不以诚信示人，岂不等于拱手把这块大“蛋糕”送给了竞争对手？国内的保险行业在这方面再也不能放任自流，必须加强自律，否则自毁形象的后果是不可想象的。

　　就目前来说，在保险行业自律意识不够的情况下，只能通过加强他律来予以弥补。对此，麦肯锡建议要加强监管。他们认为，监管的职能非常重要，即便在欧美一些发达国家的市场中，哪怕只是小型的寿险公司一旦经营出现不测，都将极大地影响整个社会对于整体寿险行业全面的信任。由于寿险产品具有长期性，是人们进行长期储蓄、长期保障的一种工具，所以寿险行业的基础就在于人们对于寿险的信任，如果丧失了信任，那么整个寿险行业的健康发展将面临巨大的困难。

　　专家指出，由于国内保险业竞争十分激烈，要想将保险业做大做强，就不能只看眼前利益，要从长远利益出发，而诚信服务则是追求长期利益的惟一出路。目前在中国各大金融机构逐步扩大业务领域，金融产品也在逐步走向整合的形式下，保险业何去何从将对金融业的发展产生重大的影响。从这个意义上说，麦肯锡的关于中国寿险行业的研究报告很及时，给保险业找出了“病症”，要加大诚信建设，为实现今后的可持续性发展赢得了宝贵的苦练内功的时间。这未必不是一件好事。（吴红军/金融时报）