家庭投资理财的构成

第一个最为基础的层面，是以现金和金融机构存款所构成的。这个层面的主要任务是应对家庭的日常支出，以及近期支出预期和防范家庭经济风险，如疾病等。它的存在形式为现金和以定活两便存款形式定格的家庭紧急备用金。

第二个基础的层面，是以健康保障、意外伤害保障、驾驶员第三者责任保险、债券、外汇、黄金、房地产等避险工具所构成的。这个层面的主要任务是，应对家庭的中期、远期需求，防范和缓冲不可预计的风险对家庭经济生活的影响，有效地保全家庭资产，构筑起家庭经济生活的“防火墙”。

建筑在前两个基础性层面上的，则是由股票、证券投资基金、投资连结保险、邮票、金银纪念币、流通纪念金属币、人民币连体钞、字画、古玩、彩票、股票期权等风险投资工具所构成的风险性投资。这个层面的主要任务是，通过风险投资，追求高额的投资回报。当然，伴随这种高收益的始终是高风险。而高风险对于已经作好避险准备，且能熟练地驾驭各种投资工具的战略性投资者来说，其风险是完全能够规避的。

在这里，我们对官员投资家庭理财的三个层面进行一些分析，就不难确定官员投资理财的主旋律了。

稳定的即期收入为官员筑起了第一道家庭“防火墙”

在中国，虽然靠纳税人而拿俸禄的公务员（含参照政府公务员等级而由财政发工资的党委、人大、政协及其工作部门工作人员，工会、共青团、妇联、科协、文联、工商联、社科联等群团组织工作人员，民革、九三学社等民主党派机关工作人员，人民银行、党校、各类学校等事业单位工作人员，等等）人数甚众，但在县级及其以上机构任职的官员，其国家规定的工资、福利还是能够如期发放的。当然，在部分财政困难的县市及其乡镇，要么，其工资是“裸体”的，即国家规定可以发放的津补贴因财政困难而发放不出，只好免了。要么，工资不能如期发出，只好拖一拖，缓一缓，待“进京跑部”或加大“征管力度”求得一点钱财后，再来补发工资。在这个方面，问题和矛盾最集中、最突出的是，占去了半个财政的教育经费支出，其中，当然包括了队伍十分庞大的教师工资。但是，在不少经济发达地区和地市级以上工作机构，官员的级别工资虽然不高，然而津补贴却不少，甚至可以说，工薪收入颇丰。从整体上来说，官员的即期收入是各个社会阶层中最为稳定的一类。因此，从某种意义上来说，对即期生活支出和消费压力最小的是官员家庭。稳定的工薪收入，为官员进入风险投资领域构筑起了第一道“防火墙”。