刚性排除法的操作

适宜于小型企业的懒人理财法，如果延伸到个人或家庭理财领域，则妙处无穷。一方面，它规避了个人或家庭财务管理中记流水帐的琐碎和麻烦；另一方面，他又摆脱了个人或家庭财务计划的“冷色调”，使整个个人或家庭财务在保持相对平衡的前提下，显现出鲜活的色彩。

刚性支出排除法，在个人或家庭财务管理的操作上，十分简单和便利。当然，在起始阶段，它要稍为麻烦一点，对刚性支出的项目要考虑周全一点，但几个月坚持下来，不断作一些完善和调整补充，接下来的岁月，它就简单得再也不能简单了。具体的操作方法是：

A、对全年包括工资、奖金、福利、津补贴等在内的以现金方式可能获得的全部税后收入，按90%作为个人收入基数，进行财务计划安排。

如果月与月之间收入很不均衡的，应分月对收入进行估算。至于收入打九折后进行财务收支安排，是为最终实现财务上的收支平衡，而留有必要的余地，以规避收入部分减少而导致个人或家庭收支失衡。非现金形式派发的实物和不能变现的有价证券，通常不一定实用，往往只能作为礼品转赠，或目的性不很明确的附加消费。因此，不应计入收入部分。

B、根据个人或家庭的收入状况，排列维持个人或家庭基本生活水准刚性支出清单。

应该指出的是，你若按这个清单去生活，去消费，应该是坦然的、舒适的，是与你的身份、地位、职业、生活环境及其收入状况相匹配的。这其中，既没有高消费、超前消费、负债消费，也无需勒紧裤带主动“减肥”。在刚性支出中，应考虑这样一些支出：

①日常生活费用支出。包括吃饭、日常生活用品购置等支出。

②健身健美支出。女同胞至少要保证每周1次的肌肤护理。当然，还要定期参加一些健身健美活动。

③交通费用支出。已按揭购车的，要按月付款，要支付汽车使用费用。暂没购车的，也得常常打的，常常坐地铁、公交车等，这都是要付钱的。

④住房消费支出。租房要付月租。已经按揭购房的，要按月支付贷款；还要支付物业管理费用。

⑤赡养父母费用支出。若父母下岗失业，衣食无着；或健康状况不好，疾病缠身，作儿女的总不能视而不见吧！总要尽一些义务吧！

⑥社保费用支出。养老金、医疗金、住房公积金等基本的社会保障费用支出。

在每个人的生活中，刚性支出的项目既有同一的部分，又有不同一的部分。这决定于每个人的不同收入水平和生活习惯。因此，不同的人，应根据自己的不同情况，尽量详尽地列出与自己收入水平和生活习惯相匹配的消费清单。

C、到同一银行的储蓄网点办理两个存折，一个是专门用于刚性支出的存折。一个是在刚性支出安排以后，尚可使用的分资金的存折。

在这里，必须注意三点：一是刚性支出存折上的存款必须严格按支出项目和支出计划执行。若开支出超时，其超出部分，应在机动使用存折上支取，以防范刚性支出账户失控，进而导致个人或家庭经济生活的失衡。二是使用存折。这样做，一方面，可以免去记帐的辛劳，在一年中或一个月中，自己还有多少余钱可以支配，怎么支配，看一看“机动账”户存折上的余额，就一目了然了，另一方面，存折一般没有借款功能，想透支得忍住，想负债消费一回，银行懒得搭理你。当然，你若对信用卡情有独钟，那么，你在刚性支出计划中，加列一项：紧急备用金，并将这紧急备用金打入信用卡账户里就行了。三是根据自己的消费水平和消费习惯，将现金控制在一定的额度里，太少，容易发生尴尬的事儿；太多，既不安全，又影响了资金的收益。但是，必须切切记住的是，不要透支。

D、根据机动账户上存款余额的多少，来调剂生活，来提高生活的品味和质量。

机动账户上存款余额多时，不妨过过疯狂购物的瘾儿；不妨满世界看风光；不妨到高档娱乐场所去享受享受；不妨邀几亲朋好友泡泡吧，唱唱歌，跳跳舞，蹦蹦迪，喝喝茶。有条件享受，就享受享受；有条件消费，就轻松消费。

然而，当机动账户上余钱剩米不多时，你可就要换一种“淑女的活法”了。在家演艺演艺烹饪艺术，到大自然中去作作户外运动，呆在家里听听音乐，看看书儿，看看电视，和家人们聊聊天，作些倾诉和沟通。其实，这也是其乐无穷的。