使节余的一部分钱处于亚物化状态

在每年中的收入兑现高峰期，将那些尚无明确用途的余钱，兑换成强势国货币，如美元、欧元、瑞士法郎等。或购入中国人民银行一年的度发行的熊猫投资金币。

在这种备用金储存方式中，外币的兑入宜以百元整数为单位。如，兑换500美元，或1000美元，或1500美元，或2000美元等。

熊投资金币，最好购入重量为1盎司的。这是因为，1盎司的熊猫投资金币，在一个年度发行的熊猫投资金币中，铸造成本最低，因而，升水也较低，大体在2%左右的水平。

到2003年8月，人民币与美元的汇率保持在8.27：1的水平，即827元人民币可兑换100美元，或827元人民币的购买力与100美元的购买力在中国大陆处于同一个水平线上。2003年度中国人民银行发行的1盎司熊猫投资金币，市场价格在每枚3400元左右。

作为白领，在外企工作的不少，出国公干、培训的机会也不少。因而通过合法途径获得美元、欧元等强势国货币也就不是一件难事。它需要的只是你有心做这件事，关注这件事。

至于熊猫投资金币地购入，在北京的马甸邮币卡市场、马连道邮币卡市场，上海的卢工邮币卡市场、广州的纵原邮币卡市场，都可以买到，并且，价格也比较公道。通常情况下，这类投资金币的价格，将随国际黄金价格的波动而波动，且略高于国际黄金市场的黄金价格。这是因为，投资金币中，它包含了铸造工艺成本和适当的经营成本和利润。但作为长线投资，这些成本，投资者通常是可以忽略不计的。

这种备用金积累方式的好处是：

A、强势国外币和黄金在中国国民心中的特殊位置，将使这种资金的积累具有稳定性和约束功能。

在中国，外汇属于管制货币，人民币也没有实现自由兑换。因此，对于中国绝大多数的国民来说，美元是何等模样、欧元是个什么样子、日元使用的是什么图案，都不曾得知。因此，外币对于他们来说，总是带有些许的神秘色彩，总是一种权力和地位的象征，总是一种生活阅历的外在表现，总是一种财富持有者的证明。

我有不少朋友到美国或欧洲学习、考察、讲学或旅游过。这些从美国或欧洲回来的朋友，即使知晓美元和欧元等外币在中国大陆是不能流通行用的（可到指定商业银行按当日汇率兑换成人民币），也不怕累，不怕烦，不怕钱包被胀破，而大都喜欢在自己的钱包夹里放上几张面额不等的美元或欧元，并让那些未曾开过“洋荤”的朋友们欣赏欣赏，饱饱眼福。若哪位朋友想伸手要几张，他或许会告诉你，美元或欧元与人民币的汇率，或许会耸耸肩，说句对不起，这就是我全部的外币资产了。作为人，特别是朋友，交往总得讲个适度。夺人之爱，总不是君子所为吧！夺人钱财，那将更会让人避之不及。若哪位朋友，想按现行汇率，用人民币兑换几张，那交易失败的机率总是高于成功的机率的。

人，是一种有着情感怪癖的动物。未曾拥有或短缺的东西，总被认为是美好的东西，它通常都能激起人们的占有欲，而去苦苦追求。而这些东西一旦拥有并不再被认为是短缺资源时，却又舍不得珍惜它。

正因为如此，在人民币尚未实现自由兑换的情况下，美元、欧元等强势国货币在中国大陆民众中只能是一种短缺资源。而这种资源的短缺状况，将使这种资源的拥有者，倍加珍惜这种资源，进而使这种可以在银行兑换成人民币流通行用的货币，呈亚物化状态。即在一般情况下，中国大陆民众是不会轻易将手中持有的强势国外币兑换成人民币后进行消费的。因此，持有强势国外币，对于白领们来说，无异于加强了个人收支平衡的约束机制。

黄金，在中国乃至世界的历史发展进程中，它始终是财富的象征，始终是一种硬通货，始终是抵御通货膨胀的有效手段之一。

在中国，“披金戴银”总是不少女性炫耀财富和地位的含蓄表露。不少女性为了追求这种富贵之美，还甘愿忍受疼痛之苦，不惜在耳垂上打洞作秀。这些都足以见黄金在国人心目中的强势地位。而作为投资金币的熊猫普制金币，其成色，代表了一个国家的黄金标准成色；其重量、规格统一，便于交易；其价格，较金银饰品、金条便宜，接近国际黄金市场价格；其铸造工艺，精美绝伦，富有较高的艺术欣赏价值，且具有很强的防伪功能；其地位，投资金币是一个国家的法定货币，国家将实行挂牌回购。

正是因为这样一些因素，熊猫投资金币在我国，一方面，它是一种保值增值的投资工具；另一方面，它又是一种艺术品收藏与投资的工具。正是这种双重的功能，使熊猫投资金币一旦进入普通国民的投资和收藏领域，就很难重新流入市场，而长期沉淀于民间。熊猫投资金币的这些特质，可让我们的白领朋友们，特别是月光族的朋友们，一旦拥有，就爱不释手，就将在艺术的鉴赏中流连，就将在获利的喜悦中，将这项投资进行到底。

B、用黄金与美元构成风险对冲。

黄金与美元，是一对此消彼涨的风险对冲工具。一般情况下，当美元在国际外汇市场中处于强势，不断看涨时，黄金在国际黄金市场中则相对走软，价格下跌；当美元在国际外汇市场处于弱势，不断看跌时，黄金在国际黄金市场上则相对走强，价格看涨。关于这个问题，读者可参阅我撰写的《家庭理财工具宝典——轻松成为投资理财高手》一书（机械工业出版社，2002年10月出版）。

作为工薪收入较高的白领，可一年拿出1-2万元，按照人民币1:1的比例，分别投资于美元和熊猫投资金币。这样，几个年头下来，你就有了一笔可观的财富。同时，这笔财富，无论世界经济或本国经济发生什么问题，通货膨胀如何剧烈，货币如何大幅贬值，而你拥有的这笔财富，对物质财富的支配力都将保持一个较为均衡的、稳定的水平。

C、利用汇差、利差或艺术品升值获利。

美国作为一个经济大国、经济强国，美元作为一种强势货币，从目前世界的经济格局来看，这种地位很难动摇。在世界经济一体化的今天，美国作为世界最大的资本、劳务、商品输入市场，世界大多数国家从本国利益出发都不希望美国经济衰退，都不希望美国政府采取弱势美元政策，都不希望美元大幅贬值。即使到2003年8月，处于相对强势的欧元，在对美元汇率节节攀升的同时，也不得不忧心忡忡，甚至作出了降息零点五个百分点的重大决策。前车之鉴，值得总结。曾称雄于世界，并叫喊着要“收购美国”的日本，在日元持续升值多年后，因出口商品成本巨幅上升，而不和不最终将已抢滩登陆的世界市场拱手让给了竞争对手，日本经济也因此一蹶不振。强势的美元政策，有利于世界经济的发展。因此，从长远来看，随着美国经济的复苏，持有美元，还是有汇差可赚的。

作为白领，特别是月光族，你若持有美元，则可将美元存入银行。当然，存款的期限要视情而定。根据我多年的经验，当美元的年利率在4.5%左右时，属于正常的水平；5%—6%左右的利率，一般维持时间较短，属于高利率水平；而年利率低于4%，则属于低利率水平时期。高利率水平和低利率水平都说明美国经济正在作重大的调整。因此，遇到高利率时，存期应选取最长的。目前，外币存款最长年期为2年。在这样的利率水平调整期，即使前期以正常利率或低利率存入了外汇，也要视已存入的时间段，认真算算帐，是以活期存款利率提前支取，然后转存现行利率存单合算，还是继续以正常利率或低利率存取合算，然后作出选择。在正常利率水平期，存款应以最高存期为限，毕竟正常利率期维持的时间段最长，2年存期的利率又要高于1年存期、6个月存期、3个月存期和活期。在低利率水平时期，则以3个月存期或6个月存期为好。一方面，利率与长期存款差额不是很大；另一方面，可视利率变动，随时对存款进行新一轮转存，以提高资金的收益率。

熊猫投资金币，虽是一种投资工具。但是，由于它作为艺术品的收藏价值，往往也能获得艺术品的投资收益。

D、套现便利。

强势国外币，如美元、欧元、日元、英镑、瑞士法郎、港币等，要兑换成人民币，只需到办理外汇业务的商业银行，按当日的外汇牌价（银行买入价）兑换就成了。而熊猫投资金币，到邮币卡市场，随时都可成交卖出。与此同时，中国人民银行已计划推出投资金币回购业务。到时，熊猫投资金币若想变现，只要到央行委托的商业银行和商业机构，按当日的挂牌价卖出就行了。

这种备用金积累方式应注意的事项是：

A、外汇的来源一定要合法。

B、投资金币要妥善保管。

虽然投资金币耐腐蚀，不易氧化，但怕偷盗。因此，最好将购入的投资金币和个人或家庭的贵重物品、有价证券、重要契约等，放到银行的代保管公司进行代保管。这些代保管公司一般收费较低，但安全有保障。