几十种大病的保险比10种的好

误区

    花同样多的钱，我们公司的重大疾病保险保几十种重大疾病，而某某公司的才保8—12种，我们的产品最优秀，最合算，最好。

    诊断

   包括重大疾病保险在内的健康类保险和意外伤害保险，它费用厘定的依据是根据概率统计原理编制的生命表。

比如，在过往历史中，民航飞机乘客发生意外的几率很低。因此，航空人身意外伤害保险的费率就很低。花很少的钱，可以获取很大的保障。在我国，航意险，目前的费率为十万分之五。乘客花20元钱，就可获得40万元的人身意外伤害保障。即已投保乘客从登上飞机弦梯起至走下飞机弦机前，如果发生人身意外伤害，保险公司将最高赔付40万元，伤残则根据伤残等级按比例赔付（不含民航赔偿部分）。

保险公司收取5元保险费，承担10万元的保险责任，保险公司是不是在干亏本的买卖？回答是否定的。作为商业保险公司，它追求的目标，是企业价值的最大化，利润的最大化。直白一点说，就是赚钱！赚大钱！

同样的道理，重大疾病保险费率地厘定，它必须考虑这样一些因素；诸如，男性的平均寿命比女性短。因此，同一家公司，同一个保险条款，同样的交费方式，若男性与女性要获取相同的保障，则男性的交费水平要高于女性；在人的生命过程中，小孩、年轻人患重大疾病的几率要大大低于老年人。30岁的人与50岁的人比较，50岁的人患重大疾病的几率是30岁的5倍。因此，50岁的人和30岁的人若要获取相同的保额，则50岁的人要交的钱比30岁的多得多。通常情况下，50—60岁的人，若投保这类保险，总感到这保险很贵，总感到交的保险与保险金额差不了多少；由于年轻人的平均寿命要远远长于老年人，保险公司运用纯保费进行投资获利的时间段也就长（资本的时间价值）。因此，同样的保险金额，年轻人较老年人交费就要少得多。

作为重大疾病类保险，如果年龄相同、性别相同、交费方式（一次性交费、或10年期交费、或20年期交费）相同，且费差（保险公司按规定比例提取的经营费用，即客户交易成本,各家公司没有什么大的差异。如果费差过高，则商品太贵，缺少市场竞争力，也就难以卖出去）基本相同、利差因政策制约，各家保险公司的利差没有什么差异）基本相同。那么，死差（赔付）这一块的水平也就差不多。

如果年龄相同、性别相同、交费方式相同，一个保险条款的保险责任是10种重大疾病，另一个保险条款的保险责任是30种重大疾病，那么，保险责任为30种重大疾病，且保险金额相同的保险，必须以下列3个条件中的一个作为前提：

  （1）所交保险费不同。即保险责任为30种的保险，所交保险费要多一些。

  （2）赔付条件不同。前者门槛低，后者门槛高。从目前市场情况来看，后者大多为“死亡保险”。

（3）非多发、高发、常见重大疾病。据中国统计年鉴提供的资料表明，在城市人口的疾病死因中，位居前10位的分别是：

①恶性肿瘤，占死亡人数的22.71%；

②脑血管疾病，占死亡人数的22.63%；

③心脏疾病，占死亡人数的16.77%；

④呼吸系统疾病，占死亡人数的14.09%；

⑤损伤和中毒，占死亡人数的6.18%；

⑥消化系统疾病，占死亡人数的3.10%；

⑦内分泌、营养代谢和免疫性疾病，占死亡人数的2.66%；

⑧泌尿、生殖系统疾病，占死亡人数的1.49%；

⑨精神病，占死亡人数的1.16%；

⑩神经病，占死亡人数的0.97%，

以上10种死因，占城市死亡人数的91.76%。

   作为消费者，我们之所以投保重大疾病保险，其根本目的，是在我们的生命受到大病威胁时，能够通过保险这个避险工具，获得修复和延缓生命（以待医疗科技的新突破）的物质支撑，而不是买保险，发大财（这是不可能的）！因此，在选购保险商品时，作为消费者，还是选择8——12种的好。