两口之家：年入18万的理财规划

　　理财目标分析及建议

　　结合张女士家庭的理财目标，给出以下建议帮助张女士合理计划和安排家庭财务活动。

　　1、制定家庭开支计划，开始记账以尽快增加家庭积累

　　张女士家庭目前是入不敷出，每年的开销在184000甚至还有多，认为这是极不正常

　　的花费行为。张女士家庭目前的资产积累很少，资金缺口很严重，现在首要解决的就是严格控制开支，增加日常积累。前面提到使用财智家庭理财软件来帮助你记账，是个不错的办法。先坚持一个月，在软件中看看自己家庭的月度开支情况以及相应的统计表和分析图，找出花费严重超支的原因，严格控制。其次，前面提到张女士家庭需要留够应急资金77000左右，但要马上实现还并不太现实。目前家庭的银行存款30000元，建议以货币市场基金的形式持有，在保障资金流动性的基础上，尽可能让资金保值增值。货币市场基金免手续费，收益免税，流动性较强(实施T+1交易)，这部分现金可以尽可能在保证流动性的前提下获得更多的收益，是最佳的选择。

　　3、合理进行投资，达到年收益率20%。

　　张女士家庭每月有15000的收入，排除房贷支出3400，剩下可支配的资金应该是11600。如果张女士家庭日常开支能控制在5000-6000左右，那么每月的节余资金大概就在6000左右。目前股票市场风险偏高，新基发行热延烧，按照张女士家庭承受能力来看，建议张女士可以考虑以投资基金的方式来实现资金积累的目标，曲线介入股市。张女士家庭目前财富积累是很慢的，需要构建一个合理的基金投资组合来实现财富增值的目标，建议张女士家庭可以考虑以下的投资组合：股票型基金50%，混合型基金30%，债券型基金和货币市场基金20%。这样的投资组合风险中高，收益中高，年收益率预期在20%-50%不等。一来可以考虑近期发行的部分新基金，象诺德基金公司的诺德价值优势股票型基金、华安小盘基金、博时第三产业基金等，同时也可以关注一些成长性高的老基金，特别是刚刚分红的老基金，如长盛动态精选、博时价值增长等。

　　4、

　　按照我们第3点说到的，张女士家庭控制开支将节余资金用于投资，按照预期收益来计算，不到一年，应该就有10万左右的本利和。届时在2008年二季度购买10万左右的家用小车，是没有问题的。而同时张女士家庭希望在2008年生育一个奥运宝宝，从怀孕到生产，按一般情况，前后花销起码需要准备4万。生产后，张女士又不能立即工作，家庭收入将积聚降低，到时家庭需要调整投资计划和家庭开支计划，以便在生育宝宝后家庭生活品质不会受到影响，届时可以考虑将购车计划延后。

　　5、双方父母的保障问题。

　　张女士家庭只需供养一方的父母，现在就应该开始为父母准备未来养老及医疗保障。可以考虑为老人购买部分医疗保险和意外保险。可以参照以下的标准购买。这样的安排，年保费支出大概2200元左右，占年收入的1%，比较合适，张女士家庭也能承受。

保险项目	保险金额（元）	年保费支出（元）
综合住院医疗补偿保险	50000	1800
老人意外伤害保险套餐	30000	380

　　经济环境往往多变，家庭财务计划安排半年可对自身的财务状况及以上的理财计划进行评估，并根据实际情况对前期理财规划进行必要的修正后再执行，保证家庭财务、生活自由。