小康之家提升收益理财规划

　　再次，从负债状况来看，林晓筠的自住房产为一次性购置，家庭资产负债率为0；在如今多渠道投资的资本市场，林晓筠拟购置小户型二手房可通过贷款方式进行，避免过多占用生息资金。

　　二、综合理财规划建议

　　(一)提前规划教育金，提高资产收益率目前，林晓筠已经筹备了70万元闲置资金，作为女儿大学教育费用，但考虑到出国留学，仅仅依靠定期存款累计生息是不能够满足需求的。

　　(二)按揭买房，购房规划宜早进行林晓筠购买小户型二手房，在不影响子女教育储备的情况下，应及早为宜。

　　考虑到要缴相关税费问题，购买房龄超过5年的小户型二手房。目前，广州二手房均价约为6500元(2007年7月数据)，以70平方米二手房计算，房屋总价45.5万元，相关税费约为2万元；建议办理工行个人二手房贷款业务，采用“首3贷7”方式，首期资金13.65万元从剩余20万元存款中支付，贷款31.85万元，贷款期限15年(在60岁退休前付清贷款)，年利率7.38%，每月还贷金额2930.86元。

　　(三)调整保险品种，降低保费加强保障林晓筠家庭已经购买了大量的保险产品，但选择保险产品的特性，没有很好地结合家庭保障需求。首先，保险产品选择欠妥，导致保费支出占比过大；其次，配置了大量储蓄性质保险品种，合同期满虽返还保额，但收益性相对较差；再次，丈夫方辰作为家庭收入主要创造者，其工资收入占家庭收入的66.67%，但拥有的保险保障仅有24万元(终身寿险10万元、重大疾病保险14万元)，几乎是家庭成员中保额最低的。

　　同时，从林晓筠理财需求来看，女儿大学教育费用、赡养老人费用(含购房支出)以及自身养老费用都需要支付大量的现金流。因此，非常有必要调整家庭保障计划、增加方辰的保险保障力度。

　　(四)开源节流，增加收入林晓筠家庭月收入13400元，月支出5000元，但从其家庭全年支出来看，年度支出11.7万元，平均支出9750元/月，每月可储蓄额仅余3650元。贷款买房后，每月新增2930.86元的房贷支出，可储蓄额仅余719.14元。因此，建议林晓筠家庭开源节流，一方面减少化妆品支出，降低保费支出，增加每月净现金流入；另一方面将结余资金办理基金定投业务，盘活闲置资金。

　　林晓筠家庭在支付首期购房款后，家庭资产中的银行存款仅剩4.35万元。根据理财通用原则，家庭紧急备用金额度一般为家庭月支出的3-6倍。由于林晓筠家庭收入较为稳定，因此，建议林晓筠保留2万元资金作为紧急备用金即可，其中，1万元存活期存款，1万元购买货币市场基金。另外，剩余的2.35万元资金建议购买投资连结保险，长期投资、增加收益，积累养老费用。

　　总而言之，建议林晓筠从资金安全性、收益性多角度考虑，同时结合家里财务状况，投资于不同种类的银行理财产品。如银行自有的人民币理财产品、货币型基金、股票型基金以及基金定投计划等等。通过此类投资，顺利实现子女教育金储备计划、增加理财收入、提升今后养老生活品质。