30岁夫妇的理财规划

  一对30岁左右的父母，收入相对稳定，大约每月10000元，有一个6岁的孩子。房屋、车子均为贷款购得，除去生活费和车房贷款，有大约20万~30万的银行存款，没有做过任何投资。

　　针对以上情况我们要为他们的孩子做教育规划及他们自身的养老规划。

　　假设这对夫妻计划在15年后退休，并且保持现在的生活水平不变，现在的生活费用每个月保持在6000元左右，当夫妻退休后孩子的生活费用可以从家庭的开支中剔除，家庭生活费用降为5000元，假设通货膨胀率保持在4％左右的水平，届时的生活费用将为每月7000元。同时考虑到退休后的收入大概为6400元（8000×0.8），每个月的资金缺口为600元。预计夫妻可以活到85岁高龄，那么15年后他们的养老金缺口约为21.6万左右。(600×12×30=216000)

　　两项资金的缺口为：10＋21.6=31.6万元左右。

　　针对以上情况为其做以下资产配置：

　　在实际投资领域中可供选择的投资品种很多，大致可概括为以下的这些品种：案例二 60岁夫妇的投资规划

　　一对60岁左右的退休夫妇，没有子女教育方面的资金压力，没有房贷、车贷等还款压力，风险承受能力较低，拥有20万左右的流动资金，没有进行投资，全部为银行活期存款。

　　针对以上情况，他们的理财目标首要是资产的保值和安全，其次才是资产的增值以保证退休后的生活水平。所以建议的资产配置比例为：

　　如此组合以后，平均8.6％的资产收益率足以抵御通货膨胀造成的资产贬值，有效地实现资产的保值。

　　第三方理财

　　随着“代客理财”的兴盛，越来越多的投资者选择第三方理财实现财富升值。第三方理财一般是指由独立的中介理财顾问机构提供的综合性理财规划服务，这种服务基于中立的立场，不代表任何机构如保险公司、基金公司、银行等的利益。第三方理财最早出现在美国、加拿大等国家，中国大陆目前还处在起步阶段。第三方身份弥补了客户对金融信息的不对称和不平等。

　　据记者了解，第三方理财一般会通过收取会员费、咨询费来维持公司生存，还有一些盈利是通过收取佣金的方式来实现的。目前中国的第三方理财公司处于发展初期，数量不多，因此，一般不收取客户的任何服务费用，而是通过与证券公司、基金公司等分割佣金来获得收益。

　　目前，展恒理财、华富人生、大通富晨、中大君融、飞顿理财等第三方理财公司，都可以为客户提供证券、基金、保险、外汇和银行理财产品等多方面的理财服务，包括投资规划、风险管理规划、税收筹划、现金规划、消费支出规划、养老规划和财产分配与传承规划等方面。