国有企业双职工家庭理财规划

背景资料

张威，今年27岁。老婆26岁，本科毕业。刚新婚，两个人都在一地级市的国有企业工作，月收入除掉社会保险、税收后两人为6500元，年终奖共2万元。两个人每月住房公积金1600元（现已办理住房公积金贷款供房，足够供房）。一个月两个人消费2000元左右。现有活期存款10万元。我现在在读在职研究生，每年大概要花费3万元左右。其他都没有什么负担。我们对投资不懂，也没有任何投资。打算后年要小孩子。

理财需求

像我们这样的家庭该如何理财？压力越来越大，想投资收益率高一点的。

理财组合建议

  （1）家庭日常生活开支。年安排3万元。

  （2）健美消费。年安排4800元。

  （3）旅游消费。年安排5000元。

  （4）紧急备用金。年安排1万元，以定活两便存款形式，保持2万元常数。

  （5）继续教育费用。年安排3万元读研费用。

  （6）意外保障。张威和妻子每年分别购买人身意外伤害保险560元，年合计支出1120元。

  （7）增缴补充住房公积金。年安排5760元。

  （8）获利投资。将活期存款10万元投资于被动型基金，或固定收益+浮动收益型理财产品。并将家庭年收入中节余的1.8万元进行投资追加。

理财组合比例

  （1）日常开支3万元。占家庭总收入的30.6%；占家庭总资产的15.15%。

  （2）健美消费4800元。占家庭总收入的5%；占家庭总资产的2.42%。

  （3）旅游消费5000元。占家庭总收入的5.2%；占家庭总资产的2.52%。

  （4）紧急备用金1万元。占家庭总收入的10.4%；占家庭总资产的5.05%。

  （5）继续教育投资3万元。占家庭总收入的31.25%；占家庭总资产的15.15%。

  （6）意外保障1120元。占家庭总收入的1.16%；占家庭总资产的0.57%。

  （7）增缴补充住房公积金5760元。占家庭总收入的6%；占家庭总资产的2.91%。

  （8）证券投资11.1万元。占家庭总收入的11.22%；占家庭流动资产的56.06%。

理财建议分析

   （1）日常开支。新婚家庭，就俩口子，一年安排3万元生活费用，在地级市生活，只要不一味追着时尚走、专选高档消费玩，那小日子还是能过得挺舒坦和滋润的。

   （2）健美消费。现代年轻女性的刚性消费，“保鲜”消费。张威的妻子今年26岁，这项工程该起步了。每月花400元，每周作1次肌肤护理。当然，得选择一家专业的机构做。不然，钱花了，肌肤也花了。

   （3）旅游消费。绿色消费、保健消费，同时也是温馨甜蜜爱情的“保鲜”消费。每年中，全家旅行一次，还是挺浪漫的。若当年度经费超支，则可在紧急备用金中列支。

   （4）紧急备用金。“人是英雄钱是胆”。一个家庭，在现实经济生活中若没有适量的现金流，那是经不起风浪搏击的。比如，您投资了股票，要花钱的事儿来了，在这个时点上，股市十分低迷，而政策利好不断推出，眼看就可能“咸鱼翻身”了。如果，您有适量的现金流，就能挺过去。倘若您银行没有活钱，那么，通道就剩两条了：一条是借。而借钱是一件很掉价、很没面子的事儿。一条是跳楼割肉，抛售手中持有的股票，望着即将到手的白花花银子化成了水。因此，在家庭和社会生活中，人要活得潇洒、活得有尊严，并在风险投资市场中成为“不倒翁”、“常用将军”，这种起缓冲、调剂、润滑作用的备用金断不可少。当然，这笔钱留多了会影响私人资本的增值效应，而留少了则可能将家庭经济弄得一团糟。

   （5）继续教育费用。当代社会是一个靠知本和资本行走天下的社会。作为当代人，你欲获得较多的社会精神和物质财富，那么，你就得为社会创造更多的财富。而增加智力投资，终身学习、不断充电，是提升自身价值的有效通道之一。

   （6）意外保障。张威和妻子每年分别购买560元中国人寿人身意外伤害综合保险，即分别获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元人身意外伤害医疗保障。

   （7）增缴补充住房公积金。张威与妻子每月的住房公积金为1600元，按政策规定，可增缴30%的补充公积金，即全年两人增缴补充公积金5760元。这样做的好处：一是可以降低工资中个人所得税的起点。二是收入中的5760元可以享受免税优惠。三是增缴的补充公积金可列抵房贷。
   （8）获利投资。根据张威的职业、年纪和经济负担等特点，在投资上张威应持进攻型状态。但鉴于张威和妻子对风险投资市场和风险投资工具不了解。因此，在前期投资上，宜采用间接入市方式进行。具体方案有二，供其选择。

方案一：张威宜采取间接进入证券市场的方式，进行股票型基金的投资。在目前一些基金公司操作还不规范的条件下，张威宜选择被动型基金。如嘉实沪深300成份指数基金等。在具体操作上，可分两步走：第一步，申购货币市场基金，以获取高于银行活期存款的收益。作好入市的准备。第二步，在市场市场震荡下行时，切入市场，进行股票型基金申购。

从2007年下半年的市场走势看，牛市的形态不会改变。首先，影响股市发展的基本面没有变。其次，国家对资本市场的态度没有变。这市场应该牛，但国家希望它是“慢牛”而不是“快牛”。如果太快，可能引发市场“失血”，进而将市场毁灭了。因此，市场跑得过快时，国家将予以调控。而市场下行过快时，国家将“救市”。证监会最近在市场震荡下行时拟拿400亿“救市”，表明的就是国家的这种态度。 第三，中前期建仓入市者，大都获利颇丰。即使市场震荡下行，心态影响也不大，这将成为股指企稳的中坚力量。而在前期“赚钱效应”的激励下，一旦股指企稳，新一轮恢复性行情将展开。

方案二：将闲置资金投资于固定收益+浮动收益型理财产品。这类产品保证100%还本，或保证年收益率为1%左右。浮动部分收益与国际外汇或黄金，或股票，或石油，或债券市场直接挂钩。从前期推出的这类产品看，其结果既有保本而归的，也有的年收益率超出了10%。比如，一期产品是与黄金市场直接挂钩，并看好黄金走势的。若国际金价逐级走高，并且幅度较大，那么，投资者的收益率就高。如果购买产品后，黄金价格走低，那么，其收益率就在0—1%左右这个区间了。张威可在这种投资中，边投资，边学习、观察、分析、研究一两个风险投资市场，以为未来的风险投资作好理论和实践两个方面的准备。

理财提示

   （1）小孩出生后，理财规划应予调整。

   （2）利率水平正常或较高时，可考虑投保一些商业养老保险。