彩票中大奖家庭理财规划

背景资料

刘先生，今年32岁，妻子28岁，有一个4岁的小孩在上幼儿园。夫妻二人现经营一个小超市，年收入为6万元。刘先生前些年买彩票中了一个500万元大奖，现在资产分布情况如下：银行3年期存款200万元，国债120万元，信托60万元，集合理财产品10万元，基金10万元，活期存款3万元，外加一套价值50万元的100平方米住房一套，无按揭贷款，全家没有养老医疗保险。

理财需求

刘先生打算近一年内再买一套价值约50万元房子，同时为家人买一点养老医疗保险，另外还要准备10年后小孩出国留学的费用。刘先生希望他的资产每年能有5％以上的回报率，请问应该如何投资、理财？

财务状况分析

大千世界，芸芸众生，能得到幸运之神垂青者，总是倍感幸福的。作为上帝宠儿的刘先生夫妇，当前和今后的主要任务是，让抱回家的金娃娃，在滋润家庭生活的同时，健康成长并香火相传、繁衍子孙。

刘先生和妻子都很年轻，今后要走的路还很长很长。其私人资本需要应对的主要风险是，通货膨胀这个隐性杀手。确保私人资本的保值和增值，是刘先生夫妇的当务之急。

从背景资料看，刘先生夫妇的投资过于保守、消极，低收益的投资，如200万元定期存款，120万元国债，就占据了全部投资的79%。从当前和今后看，这样的投资收益率是远跑不赢通货膨胀率的。

刘先生打算近一年内花50万元再购1套房子。我们认为，还是缓一缓的好。房地产市场是一个周期性的市场。它总是循着高潮——衰退——复苏——繁荣——高潮这样一个轨迹周而复始运行。从近期来看，我国房价还会小幅攀升，或回落不大。因为，一方面，中央的宏观调控措施落实得有一个过程，部门利益、地方利益与全局利益的博弈，在一个时期还将进行。因此，其宏观调控效应具有滞后性。另一方面，在全部房地产投资中，商业银行贷款占了大头。国家若对房地产进行“冷冻疗法”，那么，因贷款抵押物严重缩水而酿成的风险将绝大部分会转嫁给商业银行特别是4家国有控股商业银行，我国金融系统将不可避免遭到重创。因此，在商业银行贷款资金尚未有序从房地产投资中退回前，房价不可能震荡下行。但从中期看，我国的房地产市场还得降温，房价还得下来。按照国际标准，住房消费通常占国民收入的1/6——1/8。而目前，在我国不少城市，即使普通国民一辈子努力工作，不吃不喝不花一分钱，终其一生也买不回一套属于自己的房子。这种情形若长此以往，不但影响民生和和谐社会的创建，弄不好还将影响社会的稳定和国民经济的持续健康发展。此外，因利益驱使的房地产开发面积高速增长和房地产价格高速增长而引发的过度投机，将使房地产市场对资金的需求不断放大，一旦超越临界点，“双高速增长”市场 “失血”。那么，20世纪90年代中期的房地产市场悲剧又将重演。个人投资者也好，机构投资者也好，金融机构也好，播下的是白花花的银子，而收获的则是一憧憧满目疮痍的“烂尾楼”。因此，于刘先生而言，还是持币观望，不着急，慢慢来的好。当然，从长远看，当房地产市场渡过衰退期后，又将走向繁荣和高潮。毕竟，土地是短缺、不可复制的资源。并且，随着国民收入水平的提高和城镇化建设步代的加快，以及劳动力地转移，中国国民对住房的需求将不断增长。因此，从长远看，这个市场还将繁荣起来。于刘先生而言，可在房地产下一轮复苏期切入。

从避险方面看，刘先生夫妇早该起步了。一是运用合适的工具为孩子准备留学费用。二是为夫妇俩准备养老金。三是夫妇俩和孩子应注意人身意外伤害风险的规避。此外，夫妻俩在38——40岁时，应切入重大疾病和住院医疗保险。

理财组合建议

   （1）日常生活支出。年安排6万元，在超市收入列支。

   （2）健美消费。年安排