SHOE族家庭理财规划

背景资料

蓝娇，32岁 ，在私企工作，工作较稳定，近10年不担心失业问题，月收入4200元，  年底奖金1~2万元（均为税后）。老公，33岁，属于SHOE（自由职业）族， 从事广告设计工作，年税后收入10万元。我们已于2005年一次性付款购买了1套价值60万元的4房2厅自住房 。现有存款1万元人民币和 2000美元。我和女儿分别 于2002年购买平安康乃馨，保额8万元，20年交费， 另购买意外、住院安心等险种，我有社保 医保  。我先生于2002年 购买平安常青树，保额8万元，20年交 ，另购买意外、住院安心等险种， 有社保 医保 。双方父母身体健康，都有社保医保，公公，58岁，教育局干部，暂退二线，月收入1800元，以后退休金可以拿工资的100%，有大病商业医保。婆婆，56岁，小教一级教师，已退休，月收入1150元。爸爸，58岁，房产局普通职工已办病退，月收入1280。妈妈，54岁，粮食局下属企业普通职工，单位内退，月收入700元。

支出：（1）保险。老公7000元/年，自己3500元/年 ，女儿3300元/年 。（2）给老公家3000元/年，自己家7000元/年 。（3）女儿 上幼儿园1200元/月 ，其他300元/月。（4）老公日常烟酒、 外出吃饭 、交通费1500元/月 ， 电话400元/月 ，其他300元/月 。（5）自己交通200/月， 餐费200元/月，服饰 、化妆品500元/月 。（6）家庭管理费 、水电、 电话 等600元/月 ，伙食费1000/元月 。

理财组合建议

   （1）家庭日常生活开支。维持现有消费水准，年安排7.5万元。

   （2）健美消费。年安排1万元。

   （3）旅游消费。年安排1万元。

   （4）赡养父母。年安排1万元。

   （5）紧急备用金。年安排1万元，以定活两便存款形式保持2万元常数。

   （6）保险支出。继续维持现有保单效力，年缴费13800元。

   （7）获利投资。将存款1万元和2000美元，以及年收入中节余下来的2.2万元，投资于风险投资市场。

理财组合比例

（1）家庭日常生活开支7.5万元。占家庭收入的49.86%。占家庭流动资产的42.51%。

   （2）健美消费1万元。占家庭收入的6.64%。占家庭流动资产的5.66%。

   （3）旅游消费1万元。占家庭收入的6.64%。占家庭流动资产的5.66%。

   （4）赡养父母1万元。占家庭收入的6.64%。占家庭流动资产的5.66%。

   （5）紧急备用金1万元。占家庭收入的6.64%。占家庭流动资产的5.66%。

   （6）保险支出13800元。占家庭收入的9.17%。占家庭流动资产的7.82%。

   （7）获利投资4.8万元。占家庭收入的14.62%。占家庭流动资产的27.21%。

理财建议分析

根据蓝娇提供的家庭背景资料来看，在理财方面，蓝娇还确实做得不错。

首先，蓝娇一家在家庭日常生活消费这一块，还是蛮舍得下血本，规划得挺周全的。一家三口，每年安排7.5万元在日常生活消费上，这符合“抓住今天的快乐”的理财目标。

其次，从避险的角度看，蓝娇在重疾、意外、住院医疗等方面做得也挺周全的。不过，养老这一块要在赚钱能力较强时加大投入。但在目前低利率期不宜购买此产品，待利率逐步回升后再购买，但最好在36岁以前切入，鉴于您双方父母年龄的增长，故在紧急备用金方面要逐步增加，以应对医疗风险。此外，当利率水平正常或较高时，应为女儿准备大学教育经费，起步应于女儿6周岁以前。

再次，从理财的专业角度看，作为年轻、收入稳定的家庭，应持进攻型策略。在理财上应趁着家庭成员赚钱能力强、赚钱的再生能力强、抗风险的能力强、身体健康、牵挂较少的人生最佳时机，在作好基本的避险准备和保持家庭足够生活费用的前提下，充分发掘家庭私人资本的潜力，使之发挥出最大的效益，以实现“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐”的“终身快乐”理财目标。鉴于您对风险投资不甚了解，其投资宜购买固定收益+浮动型理财产品。

（1）日常开支。享受生活、创造生活，过好幸福生活每一天，这是每一个人的基本权益和活着的理由。对于蓝娇一家三口来说，年日常生活开支7.8万元，这在目前的中国，也能够上中等消费水平的家庭了，与蓝娇一家的收入和资产水平亦是匹配的。

（2）健美消费。美是一种财富，美是一种魅力，美是温馨甜蜜爱情的添加剂和保鲜剂，“女为悦已者容”。做健康、美丽、温柔、宽容的女人，既是自身之福，亦是家庭之福。然而，美是需要呵护的，美是需要保鲜的。

蓝娇今年32岁，已处于女性青春护理和保鲜的重要时期。每年花1万元，找一家专业高档美容机构，定期进行护理。

（3）旅游消费。婚姻和家庭是需要经营和创造的，人的生活环境亦是需要一些鲜活的元素的。蓝娇一家在抛开工作、学习的烦锁后，可以利用五一、十一等假日去到处游游。

（4）赡养父母。在孩子尚无劳动能力之前，父母抚养和教育子女，这是父母的基本义务。而当父母丧失劳动能力，没有足够的经济来源以独自应对自身的生存和健康问题时，作为子女，就应负起赡养父母的责任。蓝娇双方父母都有基金养老保险和退休金，这一块对蓝娇家庭来说省了不少负担。但每年逢年过节给双方父母一点礼品、欢喜钱那也是少不了的。

（5）紧急备用金。在家庭经济生活中，紧急备用金始终扮演着一个十分重要的角色。它是家庭经济生活的润滑剂、缓冲器和平衡器。手头上有一定的备用金，在生活中遇到问题也能应对自如。

（6）保险投入。蓝娇已投保保单应继续维持其效力，按合同约定如期交纳保险费。

（8）获利投资。目前，1年期固定收益型人民币理财产品年收益大体在2.5%左右水平。但是，这对于注重收益性的投资者而言，吸引力并不大。而固定收益+浮动收益型理财产品于年轻家庭而言，则更有优势。因为：第一，固定收益 +浮动收益型理财产品，属于保本型产品。从目前各家商业银行推出的这类产品看，或保证100%返本，或保证年收益率在1%左右，对于投资者而言，就筑起了一道亏老本的“防火墙”，锁定了投入资本的安全底线。当然，这类投资也有风险。从目前看，它的风险主要是：其收益率为0，或低于同期同档银行存款和国债的收益率，或没有跑赢通货膨胀率。从长远看，它的风险还有，银行破产倒闭。不过，目前这种风险很小很小，其几率几乎为0。第二，固定收益 +浮动收益型理财产品，它的资金运作，大都与国际外汇市场或黄金市场直接挂钩。它的收益高低取决于国际外汇市场或黄金市场的波动。在这里，我们以中国银行“2008金牌金”外汇理财0602期产品为例来说这个问题。