拟创业投资家庭理财规划

背景资料

    刘先生，今年32岁，妻子30岁。2年前我们从内地一家国企辞职，现分别就职于深圳2家不同股份制企业。我年薪20万元，妻子年薪6万元（均为税后），现有银行存款44万元，全部为活期。儿子今年4岁，上幼儿园。目前，我们在深圳还没有买住房，租房住，月租金1000元。我和妻子的父母都健康，无需我们负担。

理财需求

   （1）攒足100—150万元，自己创业投资办企业。

   （2）为儿子筹措大学教育金。

   （3）创业投资公司走向轨后，在深圳购1套价格在120万元左右的商品房。并购置1辆中档私家车。

理财组合建议

  （1）日常生活支出。年安排5万元。

  （2）健美消费。年安排4800元。

  （3）房租支出。年安排1.2万元。

  （4）交通、旅行费用。年安排1万元。

  （5）紧急备用金。从银行存款中分流3万元，并每年追加1万元，以定活两便存款形式，保持4万元常数。

  （6）意外保障。夫妻俩每年分别购买人身意外伤害保险560元，年合计支出1120元。

  （7）人民币理财产品投资。将银行存款44万元中的41万元投资于短期人民币理财产品，并每年追加16万元。

理财组合示意图

（1）日常生活支出5万元。占家庭总收入的15.35%；占家庭流动资产的7%。

（2）健美消费4800元。占家庭总收入的1.5%；占家庭流动资产的0.6%。

（3）房租支出1.2万元。占家庭总收入的4.5%；占家庭流动资产的1.7%。

（4）交通、旅行费用1万元。占家庭总收入的4.4%；占家庭流动资产的1.6%。

（5）紧急备用金1万元。占家庭总收入的4.4%；占家庭流动资产的1.6%。

（6）意外保障1120元。占家庭总收入的0.4%；占家庭流动资产的0.1%。

（7）人民币理财产品投资41万元，并每年追加16万元。占家庭总收入的61%；占家庭流动资产的81%。

理财建议分析

    人世间的任何事物都充满了辩证法，有得必有失，熊掌与鱼往往不能兼得。根据刘先生一家的资产和收入状况，在深圳，刘先生既获得了贷款购房的资格，也有了拥有私家车的条件。然而，欲创业投资，欲成为财富巨人，欲过上自己当老板，别人来打工的生活，那么，在目前，还得先完成资本的原始积累，以获取当老板的资格。为了加快这一进程，刘先生在近阶段必须舍弃高风险、高收益的风险性投资，其他消费也得保持在一个适度的水平，搞不得高消费。

  （1）日常开支。深圳的消费，与深圳人的资产和收入水平相适应，在全国都是比较高的。一个单身成人，在深圳其月最低生活成本恐怕不会低于1500元，即使每月花2000元，还只能悠着一点儿来，玩不得高消费。当然，对于三口之家来说，其人均生活成本就要低一些。不过，您夫妻俩到深圳闯天下，家乡的同事、同学、朋友来深圳，也少不了要接待接待。在消费上，即使自己节省，但实际开销不会太少。当然，“打肿脸充胖子”的事儿，不能干。这样，一年5万元下来，虽然手头不会感到很紧，但也宽裕不到哪里去，只能过过小市民的日子。

   （2）健美消费。现代女性的刚性消费。鉴于刘先生夫妇当前最紧迫的任务是筹措创业资金。因此，高档的美容健身消费目前还得放一放。每月安排400元，每周做4次肌肤护理。

   （3）房租开支，为了积聚创业资金，租房也只能从简、安全、舒适、卫生即可。

   （4）交通、旅行费用。刘先生夫妻背井离乡，每年可利用春节或公休假，回家看看双方的父母。当然，交通工具地选择，只能是火车。剩余的钱，作为给双方父母的礼物和其他开销。

   （5）紧急备用金。考虑到刘先生夫妇的职业和收入都具有不稳定性。因此，紧急备用金应能确保夫妻俩在打工期限间，炒老板“鱿鱼”或被老板炒“鱿鱼”，在1年之内，都能照样生活下去。

   （6）意外保障。刘先生夫妻俩若每年分别花560元为自己购买一份人身意外伤害保险，即分别获得了20万元的人身意外伤害保障和人身意外伤害医疗保障。

   （7）人民币理财产品投资。为了顺利达成积攒创业资本的目标，刘先生在资金的使用上，应将资金的安全性放在首位，然后才是考虑投资的收益性。根据刘先生夫妻的现有流动资金和收入状况，用3—5年时间完全可以达成这个目标。

理财提示

   （1）您儿子大学阶段教育经费地筹措，可通过子女教育保险这个工具来完成。不过，目前此类保险预定利率过低，可待利率达到正常或较高水平时再切入，但最迟不要超过6周岁。届时理财规划应予调整。

   （2）您夫妻俩在利率水平正常或较高时，可考虑购买一些商业养老保险。理财规划应予调整。

   （3）投资创业计划达成后，理财规划应予调整。