年收入9.8万新婚家庭理财组合模型

背景资料

Feng6，今年27岁。老婆26岁，本科毕业。刚新婚，两个人都在国有企业工作，月收入除掉社会保险后两人为6500元，年终奖共2万元。两个人每月住房公积金1600元（现已办理住房公积金贷款供房，足够供房）。一个月两个人消费2000元左右。现有活期存款10万元。我现在在读在职研究生，每年大概要花费3万元左右。其他都没有什么负担，也没有任何投资。打算后年要小孩子。

理财需求

请问：像我们这样的家庭该如何理财？压力越来越大，想投资收益率高一点的。

理财组合建议

  （1）家庭日常生活开支。年安排2.4万元。

  （2）健美消费。年安排4800元。

  （3）旅游消费。年安排5000元。

  （4）紧急备用金。年安排1万元，以定活两便存款形式，保持2万元常数。

  （5）知本投资。年安排3万元读研费用。

  （6）意外保障。Feng6和妻子每年分别购买人身意外伤害保险560元，年合计支出1120元。

  （7）增缴补充住房公积金。年安排5760元。

  （8）证券投资。将家庭年收入中的1.7万元投资于偏股型基金。以后年度视市场情况，进行投资追加。

理财组合比例

  （1）日常开支2.4万元。占家庭总收入的25%；占家庭总资产的12.12%。

  （2）健美消费4800元。占家庭总收入的5%；占家庭总资产的2.42%。

  （3）旅游消费5000元。占家庭总收入的5.2%；占家庭总资产的2.52%。

  （4）紧急备用金1万元。占家庭总收入的10.4%；占家庭总资产的5.05%。

  （5）知本投资3万元。占家庭总收入的31.25%；占家庭总资产的15.15%。

  （6）意外保障1120元。占家庭总收入的1.16%；占家庭总资产的0.57%。

  （7）增缴补充住房公积金5760元。占家庭总收入的6%；占家庭总资产的2.91%。

  （8）证券投资1.7万，基金投资10万元。占家庭总收入的17%；占家庭总资产的50.5%。

组合建议分析

Feng6和妻子属于年轻、知性的白领一族，其家庭也正处在形成期。这些特点决定，Feng6和妻子的赚钱能力、张力和再生能力都较强。并且，在这个时点上，父母都处在壮年，无需赡养。孩子也没降临人世，无需担负抚养子女的义务。此外，26—27岁的人，健康、生命充满了生机与活力，健康的避险需求还未呈现。因此，在家庭理财上，应作进攻型投资者。当然，必要的最基础的避险准备还得做，日常生活还得快快乐乐过。

   （1）日常开支。新婚家庭，就俩口子，一年安排2.4万元生活费用，只要不一味追着时尚走、专选高档消费玩，那小日子还是能过得挺舒坦和滋润的。

   （2）健美消费。现代年轻女性的刚性消费，“保鲜”消费。Feng6的妻子今年26岁，这项工程该起步了。每月花400元，每周作1次肌肤护理。当然，得选择一家专业的机构做。不然，钱花了，肌肤也花了。

   （3）旅游消费。绿色消费、保健消费，同时也是温馨甜蜜爱情的“保鲜”消费。每年中，全家旅行一次，还是挺浪漫的。若当年度经费超支，则可在紧急备用金中列支。

   （4）紧急备用金。“人是英雄钱是胆”。一个家庭，在现实经济生活中若没有适量的现金流，那是经不起风浪搏击的。比如，您投资了股票，要花钱的事儿来了，在这个时点上，股市十分低迷，而政策利好不断推出，眼看就可能“咸鱼翻身”了。如果，您有适量的现金流，就能挺过去。倘若您银行没有活钱，那么，通道就剩两条了：一条是借。而借钱是一件很掉价、很没面子的事儿。一条是跳楼割肉，抛售手中持有的股票，望着即将到手的白花花银子化成了水。因此，在家庭和社会生活中，人要活得潇洒、活得有尊严，并在风险投资市场中成为“不倒翁”、“常用将军”，这种起缓冲、调剂、润滑作用的备用金断不可少。当然，这笔钱留多了会影响私人资本的增值效应，而留少了则可能将家庭经济弄得一团糟。

   （5）知本投资。当代社会是一个靠知本和资本行走天下的社会。作为当代人，你欲获得较多的社会精神和物质财富，那么，你就得为社会创造更多的财富。而增加智力投资，终身学习、不断充电，是提升自身价值的有效通道之一。

   （6）意外保障。Feng6和妻子每年分别购买560元中国人寿人身意外伤害综合保险，即分别获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元人身意外伤害医疗保障。

   （7）增缴补充住房公积金。Feng6与妻子每月的住房公积金为1600元，按政策规定，可增缴30%的补充公积金，即全年两人增缴补充公积金5760元。这样做的好处：一是可以降低工资中个人所得税的起征点。二是收入中的5760元可以享受免税优惠。三是增缴的补充公积金可列抵房贷。
   （8）证券投资。根据Feng6家庭的职业、年轻和经济负担等特点，在投资上Feng6应持进攻型状态。但鉴于Feng6和妻子想投资的收益率高一点。因此，我们建议，Feng6宜采取间接进入证券市场的方式，进行股票型基金的投资。在目前一些基金公司操作还很不规范的条件下，Feng6宜选择被动型基金。如上证50ETF、180EFT和深证100ETF等。至于以后年度的投资追加，应视证券市场的运行，坚持在市场周期性低点申购，在市场周期性高点赎回。若遇市场处于周期性高位或走势不明朗，则可将每年的1.7万元申购货币市场基金，作为入市的过渡。

    从当前和今后的一个时期的情况看，证券市场政策利好将压倒利空。毕竟温总理都发了话，要保护投资者，特别是公众投资者的利益。因此，今年证券市场有戏。在具体操作上，我们建议分两步走：第一步，申购货币市场基金，作好入市的准备。第二步，在蓝筹股受到市场打压时，迅速切入市场，进行申购。