14万元年收入国企员工家庭理财规划

背景资料

尘儿，28岁，年税后收入6—7万元，每月单位和个人缴存876元住房公积金、507元养老金和60多元医保金。LG（老公）34岁，年税后收入8—10万元，单位和个人缴存住房公积金1400多元、800元左右的养老金和60多元的医保金。购商业健康险1份，是中国人寿保险公司的，保费不记得了，要回家找一找，很便宜的那种，可以当我没买过。我俩在同一公司工作，国企，收入水平较稳定。

自有1套68平米的住宅，已经买断产权，当时成本4.5万元，现在估计市值应当在15万元左右。另购1套50平米的小户型商品房，2006年中期交房拿钥匙，准备出租，在城市CBD（中心）地段，房款16万元，已付清50%， 另50%以等额本金形式还款，还贷期5年。

无购车计划。自己在家做饭，生活费大约每月在500元左右。健康投资每年1000元左右，单位体检不包括的项目自己去医院查一下。800元左右的游泳年费。500元的基本保健药品。1000元左右的FACIAL（面膜）护理费，共3500元左右。
    其他规律性支出有衣着：很少，要穿工服，4000元1年就差不多了。去年开始读研究生，已缴学费4万元，目前其他学习费用1年在2000元左右，不过单位可以报销1万元。旅游：3000元1年差不多，因为单位支付旅游交通费用，一年一次这么些钱就够了。家中长辈不用每月给钱，过年给一些，主要是平时家里买大件的时候要负责买单 。

理财需求

对理财确实没什么概念，想要一份理财计划作指导。

理财组合建议

（1）日常生活支出。年安排3.6万元。

   （2）健美消费。年安排5600元。

   （3）旅游消费。年安排3000元。

   （4）孝敬父母。年安排5000元。

   （5）紧急备用金。年安排1万元，其中3万元以定活两便存款形式保持一个常数。

   （6）意外保障。夫妻双方每年分别购买国寿人身意外伤害综合保险560元，年支出1120元。

   （7）继续教育经费。年安排2000元。

   （8）房贷支出。按目前商业银行房贷利率，年支出本息1.82万元左右。

   （9）风险投资。年安排6万元。同时，家庭收入中超出14万元的部分，亦追加于此。

理财组合比例

（1）日常生活支出3.6万元。占家庭总收入的25%。

   （2）健美消费5600元。占家庭总收入的4%。

   （3）旅游消费3000元。占家庭总收入的2%。

   （4）孝敬父母5000元。占家庭总收入的3%。

   （5）紧急备用金1万元。占家庭总收入的7%。

   （6）意外保障1120元。占家庭总收入的0.1%。

   （7）继续教育经费2000元。占家庭总收入的0.12%。

   （8）房贷支出1.82万元。占家庭总收入的13%。

   （9）风险投资6万元。占家庭总收入的42%。

理财建议分析

    从背景资料来看，尘儿在理财上是挺精明能干的，也是较为节俭的。在家庭经济和生活上，鲜活的东西也比较多。如游泳、面部护理、旅游、继续教育等，这些现代的消费元素，都考虑到了。投资上，在城市中心地段购买1套50平方米的小户型商品房以供出租，应该说也是一项不错的投资。

    根据“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐”的理财目标，现阶段，尘儿一家在私人财务的打理上，应在作好意外伤害风险规避的前提下，增加一些即期的消费支出，以享受幸福生活每一天。与此同时，加大风险投资的力度，以追逐私人资本效益的最大化。

   （1）日常生活开支。享受并创造生活，这是人活着的理由和最基本的权益。既然上帝创造了人类，父母又将我们引领到了人间，并且人不可能万岁、万岁、万万岁，终将赤条条地来，又赤条条地归于泥土。那么，在家庭物质条件较好的情况下，我们为何不去尽情地品味生活、享受生活、创造生活呢？因此，尘儿夫妻俩还应提高即期消费这一块的水平。上班累了，不想自己动手做饭、洗碗，选一家雅致的餐馆，点上两三个精美的菜肴，品一两杯葡萄酒，夫妻俩也挺浪漫温馨的。您夫妻俩，都还年轻，一月中也不妨去酒吧品品酒，到舞厅蹦蹦迪，以感受青春的氛围和脉搏，使自己的心态永远年青。尘儿夫妇的日常生活开支，年安排3.6万元，月均3000元，月人均1500元。

   （2）健美消费。在健美消费这一块上，尘儿和先生已有一些动作。如游泳和FACIAL（面膜）护理。游泳是保持男性和女性形体，增强体质的最好锻练方式之一。因此，这项锻练应坚持下去。至于尘儿自己做面部肌肤护理，若是低收入者，也值得称道。但从现代社会的分工来看，美容美体还是一项很专业的活儿，自己动手做其效果可能远不及专业人士。毕竟，人家是吃碗饭的。当然，这活儿要做得精，做得效果好，还得选名符其实的专业机构。尘儿每月作4次肌肤护理，每次100元，可选一家中档的美容机构了。

   （3）旅游消费。从背景资料看，尘儿夫妻所在公司的效益好，福利也很不错。单位每年支付1次旅游的交通费用，自己另安排3000元的其他费用开支，大体也差不多了。若1年中旅游费用超支，可在紧急备用金中弥补。

   （4）孝敬父母。孩子幼小尚未赚钱能力时，父母精心哺育和培养，以让孩子形成积极的人格特征，获取创造财富的能力，这是父母应尽的基本义务和责任。而当父母赚钱能力下降或丧失，医疗保健需求凸现的时候，赡养父母，孝敬父母，以让父母尽情地享受天伦之乐，这是儿女应尽的基本义务和责任。尘儿和先生可利用周末“常回家看看”双方父母，并在五、八、腊等传统节日时，给父母一些欢喜钱，让双方父母从精神和物质两个方面，感受到儿女亲情。

   （5）紧急备用金。考虑到尘儿和先生尚处家庭的形成期，向成长期家庭过渡是迟早的事儿。因此，在资金准备上，应作一些渐进式安排。与此同时，尘儿一家还有8万元房贷，也应作好房贷利率再次调高的应对准备。毕竟，我国的利率水平目前还处在一个低点，向正常利率回归是市场的必然要求。此外，双方父母目前虽不需尘儿和先生给予经济上的资助。但随着父母年岁的增长，医疗保健这块的需求将不断增长。即使尘儿和先生双方的父母都有基本的医疗保障，但这种保障是低水平、广覆盖的，生病住院自费部分还得自己掏腰包，并且自费掏腰包的比例还不低。因此，在这方面也应作些基本的应对准备。

   （6）意外保障。尘儿和先生每年分别花560元，购买国寿人身意外伤害综合保险，即分别获得了20万元保额的人身意外伤害保障和2万元保额的人身意外伤害医疗保障。花小钱，转嫁大的风险，这样的事应该做。

   （7）继续教育经费。我们所处的时代，是知识经济时代。在这样一个时代里，决定人们赚钱能力强弱和赚钱再生能力强弱的是资本和知本。因此，终身学习是这个时代勇于进取人们的一个永恒主题。尘儿，您是幸运儿，您遇到了开明的好领导和绩效不错的好公司，读研单位还解决1万元费用，这真不错。鉴于您去年已交读研费用4万元，现维持费用仍按您的安排1年2000元。

   （8）房贷支出。从背景资料上我们看不出，您办理的是商业银行贷款，还是住房公积金贷款。您若办理的是商业银行贷款，其年利率为5.51%，按现行房贷利率，应累计支付利息11203.67元，月均还本付息1500元。您若办理的是住房公积金贷款，其年利率为4.41%，按现行房贷利率，应累计支付利息8967元，月均还本付息1400元。因您采取的是等额本金还款，故本息还款额度将逐月递减。鉴于您和先生每月公司和个人缴存的住房公积金在2276元，因此，可通过申请，将这笔缴存的住房公积金用于还贷。这样，一方面，您将住房公积金盘活了。另一方面，您可将这笔还贷的本息，追加到风险投资之中，以追求私人资本效益最大化。

   （9）风险投资。从背景资料中，我们还难于了解您对何种投资工具和投资市场感兴趣，认知度较高，驾驭力较强。因此，我们也不能为您作什么具体的安排。于您家庭现阶段而言，在理财上应持进攻型策略，不然，好不容易赚回家的钱，就有可能被通货膨胀吃掉了。

    至于您是投资商铺、股票、股票型基金、黄金、外汇，还是金银纪念币、普通纪念币、邮票、古玩、字画等，这都取决于您和先生对这些风险投资工具和风险投资市场的认知度和驾驭力。在风险投资市场，往往是内行赚外行的钱，您对这个市场不熟悉，不了解，就不要玩，就不要拿辛辛苦苦赚来的钱赌命。不过，人对任何一种事物的了解和熟悉，都是通过学习和不断实践获得的。您和先生现在都很年轻，不妨从自己感兴趣的事儿切入，长此以往，必有收获。

理财提示

   （1）随着双方父母年龄的增长，特别是健康状况发生变化时，应调整理财规划。

   （2）当孩子出生，银行利率回归到正常水平或较高水平时，应考虑孩子完成完备高等教育的经费筹措，理财规划应予调整。

   （3）鉴于基本养老是低水平、广覆盖的，若银行利率恢复到正常水平或较高时，可考虑投保一些商业养老保险，理财规划应予调整。

   （4）当您夫妇进入40岁左右时，应考虑重大疾病风险的转移，理财规划亦应调整。