投资创业准备期家庭理财规划

背景资料

amway_joe，27岁，老公30岁。1年以后打算怀孕生小孩。

我们的收入状况：老公每月税后收入19000元左右，老公由于不想再从事目前工作，本月从公司跳出来希望寻找其他创业机会，目前尚未有明确项目，但还是希望可以辞职修养一段时间。创业动用资金估计不大，尽量控制用技术投入，如需资金投入将控制在15万元以内。我税后收入13000元/月左右，住房公积金每月1000元左右，不能随时提现.。1年后为生小孩做好准备，可能会请无薪假期3—6个月。

我们的资产：我们已经购买了1套价格在50万元的100平方左右的房子，房款已全部付清，但房子在郊区。我们目前有约9万元的存款，全部是活期。已投资1万元股票。购买广发集合理财2号产品10万元，尚未分红。购买货币基金30万元。

我们的支出：每年约8—9万元，每月约7000元（我们生活在南方城市，消费较高）。具体为每年衣食住行等固定支出约4—5万元。旅游休闲支出约1万元。每年孝敬双方父母约12000元。我父母均没有工作，目前每月收入加起来只有700元，来源于我母亲养老保险400元，家乡旧房出租300元。我父亲一直没有工作，因此没有任何养老保险跟医疗保险。老公父亲有稳定收入以及社保医疗，但母亲没有工作，因此也没有任何养老保险和医疗保险。4位老人目前身体还算比较健康，但估计将来医疗支出，保健支出肯定越来越大。我们的保险支出，老公每年交保费5700元，主要是信诚养老保险保额15万元，附加重大疾病保险保额12万元，意外险保额10万元等，交费期20年。我每年交保费6000元，主要是平安康乃馨重大疾病保险保额10万元，交费期30年，信诚寿险保额10万元，附加重大疾病保额8万元，意外险保额20万元，交费期20年。其他医疗保健，杂费年支出约4000元。

理财需求

1、1年后准备怀孕生小孩,。

2、为父母准备养老金。

3、想买个市区中心地带的房子,方便将来小孩读书及我们工作。

4、我们的风险承受能力为中，对投资的回报也为中，但目前的资产结构收益太低，希望进行重新组合。

理财组合建议

   （1）日常生活开支。年安排6万元。

   （2）健美消费。年安排1万元。

   （3）赡养父母。年安排1.2万元。

（4）旅游消费。年安排1万元。

   （5）紧急备用金。在活期存款9万元中分流4万元，转为定活两便存款，并每年追加1万元，保持5万元常数。

   （6）保险投入。继续维持现有保单效力，年交费11700元。

   （7）理财产品投资。继续持有广发集合理财产品10万元，视收益率、安全性和投资创业需求再作处置。与此同时，在活期存款9万元中，分流5万元，在货币市场基金中分流10万元，投资于商业银行人民币理财产品。

   （8）证券投资。继续持有股票1万元。与此同时，视证券市场运行状况，将货币市场基金30万元中的20万元，投资于嘉实沪深300指数基金，并每年追加4.2万元。

理财组合比例

（1）日常生活开支6万元。占家庭收入的25%；占家庭总流动资产的8%。

（2）健美消费1万元。占家庭收入的4%；占家庭总流动资产的0.1%。

（3）赡养父母1.2万元。占家庭收入的5%；占家庭总流动资产的0.12%。

（4）旅游消费1万元。占家庭收入的4%；占家庭总流动资产的0.1%。

（5）紧急备用金4万元，并每年追加1万元。占家庭收入的20%；占家庭总流动资产的6%。

（6）保险投入11700元。占家庭收入的4%；占家庭总流动资产的0.11%。

（7）理财产品投资15万元。占家庭总流动资产的20%。

（8）证券投资21万元，并每年追加4.2万元。占家庭收入的17%；占家庭总流动资产的28%。

理财建议分析

从背景资料分析，amway_joe的理财思路是比较明晰的，也是比较科学和合理的。

当然，按照“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐”的理财目标，在私人财务的处置上还要作些微调。

首先，从家庭所处的生存阶段来看，amway_joe一家在私人财务的打理上，应持进攻型策略，努力追求私人资本效益的最大化。但从私人资本的处置来看，几乎全部流动资产都放在了一个篮子里面，除持有1万元股票以外，其他流动资产不是活期存款，就是与存款具有同质化特征的集合理财产品和货币基金（银行活期存款的替代品）。显然，这些资产的收益都是负收益，远远没有跑赢通货膨胀。

其次，保险投入与家庭目前的年龄段需求不匹配，也与投资的收益目标和避险目标不匹配。从年龄段来看，amway_joe和先生都十分年轻，在这个年龄段，若无家族病史，一般人投保10—20万元保额的人身意外伤害保险和2万元保额的人身意外伤害医疗保险就可以了。重大疾病保险和住院医疗保险，40岁左右再切入最佳。从投资的收益目标来看，从1999年始，各家保险公司的普通寿险，其精算利率最高为2.5 %，若剔除死差（伤残死亡和医疗赔付）、费差（保险公司提取的经营费用）、其利差（投资收益，复利）就在2%左右。并且长期寿险保单一旦签发，其预定利率就被锁定。虽然，不少保险条款设置了红利分配，但毕竟保险公司经营此险种的盈利只有70%分配给投保人。显然，在低利率期投保诸如养老保险等储蓄性保险是很不划算的。从避险目标来看，amway_joe投资的重大疾病保险虽然涵盖了20多种疾病，但赔付的门槛过高，很难通过这种保险转嫁经济风险，获取修复身体和生命所需要的财力支撑。

   （1）日常开支。快乐、滋润地生活，是人活着的理由和最基本的权益。amway_joe和先生赚钱的能力都很强，其消费也应与之相匹配，高档一些，高雅一些，时尚一些。年安排6万元，月均5000元，在中国，无论哪座城市，都能实现其轻松消费的目标了。

   （2）健美消费。美是需要精心呵护和护理的。现代科学告诉我们，女性从24岁以后，肌肤的弹性和丰润度就逐步开始走下坡路了。好在现代科学的不断进步，为女性们永葆青春的活力提供了条件。

在家庭生活中，丈夫若深爱自己的妻子，就应努力为妻子创造条件，让妻子留住青春、留住美丽。妻子若深爱自己的丈夫，亦应努力为家庭生活创造美的环境。《诗经》上不是有这样一句话吗？“女为悦已者容”。与此同时，作妻子的还应懂得，温柔、美丽、宽容，是妻子战胜丈夫的最好武器。婚后的女人切忌蓬头垢面、拖鞋踏袜、粗言秽语，若那样，青春的尾巴稍不留神就流逝了，温馨、浪漫、和谐的家庭氛围也将消失得无影无踪。

鉴于amway_joe的资产和收入状况，这种消费应讲究高档、专业一些。每年花1万元，选一家专业的美容机构，定期进行护理。

（3）赡养父母。儿女应履行的基本义务。于情于理于法，都应努力去做。

（4）旅游消费。婚姻和家庭是需要经营和创造的，人的生活环境亦是需要一些鲜活的元素的。如果一个家庭三百六十五天，如同机器一样按部就班地运行，那是要让人产生厌倦、压抑、沉闷感的。而健康、多元的生活方式，则能营造一种全新的温馨氛围。在这些鲜活的元素中，具有绿色、健康、温馨特质的旅游消费，就不失为一种家庭生活的最佳调味品。

从现在起，amway_joe和先生可按先难后易的原则作一旅行计划。这是因为，有的旅行目的地对人的健康状况有很高的要求。比如西藏，就应该在年轻、身体状况良好的情况下去。不然，当人老体衰时，即使再有钱，这个梦也是圆不了的。毕竟，“生命诚可贵”。当然，在您家庭的旅行计划中，还可考虑一下国外游。若当年的旅游消费计划不够，则可将超支的部分列入紧急备用金。

（5）紧急备用金。鉴于amway_joe计划于1年后生小孩，以及双方父母中3人没有基本养老和医疗保障的情况，紧急备用金这一块要留多一点。amway_joe和先生已27岁和30岁，按经验判断，其双方父母的年龄应在60岁左右。而60岁左右的人，若想通过购买商业保险来解决养老金的问题，其交纳的保险费可能与领陬的保险金差不多。很显然，这条路走不通。与此同时，60岁左右的人投保重大疾病和住院医疗等健康保险，也已无利可图，起不到转嫁风险的作用了。因此，问题的解决办法，只能有两种：一种是通过紧急备用金方式来应对。另一种是通过购买人民币理财产品和国债来解决，并以此形成一个长短周期相匹配的避险体系，尽可能做到，一方面通过紧急备用金规避家庭经济中的紧急性、突发性风险，另一方面通过国债或人民币理财产品来规避家庭经济中的远期风险，并努力提高私人资本的收益率。

   （6）保险投入。继续维持现有保单的效力，“将革命进行到底”。这是因为，您若对已发生效力的保单办理退保，那么，您就得承担保险公司为这份保单已经付出的全部费用，即只能按现金价值退保。而这是极不划算的。若办理退保，很可能您连投入的本金在回收时也要打折。

   （7）理财产品投资。继续持有已投资的集合理财产品。但是应高度关注此产品的安全性和投资收益率。若此产品安全性、收益性俱佳，则可继续持有。与此同时，在9万元活期存款中分流5万元，在货币市场基金中分流10万元，投资于3个月、6个月或1年期以内的人民币理财产品，实行滚动投资。在这25万元防守性投资中，15万元作为先生投资创业基金。另10万元作为双方父母的养老和医疗健康保障基金，并与5万元紧急备用金形成互补。如国债利率趋于正常或较高时，可通过购买国债，追求这笔基金投资收益的稳定性和长期性。

   （8）证券投资。继续持有1万元股票。与此同时，视证券市场的运行状况，将货币市场基金30万元中的20万元，投资于嘉实沪深300指数基金，并每年追加4.2 万元。这是因为，中国的证券市场目前低靡得很，正处在这个周期的低点，若此时抛售手中持有的股票，无疑是在干蠢事。追涨杀跌，这是风险投资最大的忌讳，这样的事不要干。而对被动型基金进行投资，最大的好处就是赚钱和亏本都明明白白，清清楚楚。与此同时，现在证券市场还在呈拉锯战格局，建仓和抛售的时机都比较好把握，因此不妨在这个市场玩玩短线。

在具体操作上，可先将拟投资股票型基金的钱，申购货币市场基金，以获取高于银行活期存款的收益（目前阶段，年收益率在2%—3%）。待证券市场看好时，将这笔资金投资于股票型基金。当证券市场风险来临前，迅速斩仓套现，抽回股票型投资资金，让这笔资金重归货币市场基金账户。

从证券市场目前的运行情况看，一方面，政策面利好频频，技术面也积聚了反弹的能量。但另一方面，不利因素也客观存在，上证1000点指数了也曾被击穿。目前这一阶段，市场将在1000—1200点左右呈拉锯战格局。amway_joe若涉足这个市场，可在1000左右抢入，在1100点左右获利了结。

理财提示

1、amway_joe生小孩后，应考虑孩子完备的大学教育及经费筹措问题。理财规划应予调整。

2、若amway_joe请无薪假期3—6个月，老公继续在家修养，理财规划应予调整。

3、若amway_joe进行被动型基金投资，应注意了解证券市场的运行状况，坚持低吸高抛。

4、若amway_joe想在中心城区购房，可将已积累的住房公积金和用于证券市场投资的资金作为购房首付。同时，申请住房公积金贷款。若住房公积金贷款额度不足时，可同时申请商业银行住房贷款。理财规划应予调整。