自建房单身公务员理财规划

背景资料

一、我的个人基本情况：29岁，未婚，单身。在政府部门工作，收入稳定。父母无需赡养。无自有住

房，目前居住亲戚家，无需支付费用。本人风险偏好：中庸。

二、目前的财务状况：个人年收入5.6万元；个人年支出2万元；年度节余3.6万元；资产情况：固定资产：老房、承包田、自留山折旧约40万元，近期内无法变现。；存款情况：活期存款1万元，拥有债权3.2万元。负债2.5万元。家庭净资产：1.7万元（约）。商业保险：有平安鸿盛疾病住院意外伤害保险，保额5万元，投保期20年，年交保费2172元（已投保3年）。住房公积金：每月460元，年5520元。其中月自缴230元，年缴2760元。；

三、年内财务支出预算：年内读本科函授需教育费用4600元；驾照培训费用8000元；建房前期投

资5万元。

  理财需求

（一）建房目标：计划于2006年6月自建1套144平方米商品房，约需投资20万元（已投资2万元）。装修等费用约需10万元。
  （二）结婚目标：计划于2007年5月，约需费用15万元。
  （三）孩子教育：生一个孩子，从2008年开始，计划20年教育。保守估计：从幼儿园到高中约需10万元教育经费，大学约需28万元经费。
  （四）夫妻养老：以29岁计，还要工作31年到退休年龄60岁，退休后再生活20年。未来31年收入增长幅度10%。
                                         

补充资料

1、关于“拥有债权3.2万元”问题。因我一亲戚做生意，向我借了3.2万元，这笔钱是可以收回的，预计在2006年8月收回。
    2、关于“负债2.5万元”问题。因为目前我需要建房子，前期投资我向别人借了2.5万元，当时借钱时已向他们说明，在三年内还清这笔钱。

3、我生活的城市是温州,应当属中等城市吧。

理财组合建议

   （1）日常生活开支。年安排1.2万元。

   （2）紧急备用金。将活期存款1万元，转为定活两便存款，并保持一个常数。这笔资金动用后，应及时补足。

   （3）继续教育费用。年安排4600元。

   （4）保险投资。继续维持现有保单效力，年交费2172元。

   （5）住房公积金积累。年交费2760元。

   （6）建房投入。将年收入中的3.4万元和将收回的3.2万元借款投资于住房建设。同时，凭建房合同，将已有住房公积金领回，投资于住房建设，并向当地住房公积金管理处申请办理住房公积金按揭贷款。

理财组合比例

   （1）日常开支1.2万元。占总收入的21.4%；占流动资产的10.4%。

   （2）紧急备用金1万元。占总收入的17.9%；占流动资产的8.7%。

   （3）教育费用4600元。占总收入的8.2%；占流动资产的4%。

   （4）保险投资2172元。占总收入的3.9%；占流动资产的1.9%。

   （5）住房公积金2760元。占总收入的5%；占流动资产的2.4%。

   （6）建房投入6.6万元。占总收入的60.7%；占流动资产的57.4%。

理财建议分析

从背景资料看，SunZone是个办事走一步看三步的人。这在现代年轻人中着实了不起。中国不是有这样一些古训吗？“人无远虑，必有近忧”，“预则立，不预则废”。

当然，这些计划从理财专业的角度看，还有值得商榷的地方。比如，投资建房，计划花30万元，首先就得考虑自己的经济实力，就得考虑运用政策杠杆来借力，不然，工程启动了，后续资金断流了，说不定这工程就成了“半拉子工程”，这房屋就成了“烂尾楼”。没钱了，向亲戚、朋友借，这条路充满风险且伤感情，终归是靠不住的。又比如，拟于2007年5月结婚，计划花钱15万元，从您目前的收入情况看，恐怕有难度，除非您女朋友特有钱。我们认为，结婚这事，还是简单、浪漫一点儿好。您若想大操大办来个豪华婚礼，又不想将来被人情往来烦倒压倒，那么，浪费钱财不说，人也会被累垮的。您若想通过大操大办婚礼来赚钱，那么，赚钱的肯定是商家，而还人情的则是您。“人情是把锯，你来我得去”，“来而不往非礼矣”。再比如，考汽车驾照，得花8000元，而目前阶段，依据您的经济实力，还不可能购买私家车。因此，还应将这笔钱花在刀刃上——建房。

从背景资料看，您的建房计划已经启动，已投入了2万元。在这样的情形下，您当前的理财目标就是举个人全部经济实力，将已经打湿的头发理好，理漂亮。当然，其他能压缩的费用支出应尽量压缩。您的理财规划也应在办理住房公积金贷款和建房投资完成后，进行两次以上调整。

   （1）日常生活开支。“熊掌与鱼不能兼得”，这句话于目前的您很实用。您一年的全部收入在5.6万元左右，虽老家还有40万元左右的固定资产，但近期无法变现，有点“远水解不了近渴”的味道。而您的全部收入剔除刚性支出后，远远够不上住房建设所需要的投入。因此，在目前阶段，您的生活不能过于豪华，还得平民化一点，不然，住房建设资金就会断流。年安排日常生活支出1.2万元，月均1000元，这在温州这城市，也还是能活下去的。

（2）紧急备用金。在经济生活中，紧急备用金始终扮演着一个十分重要的角色。它是个人经济生活的润滑剂、缓冲器和平衡器。在现实生活中，计划总是没有变化快。这就需要紧急备用金来拾遗补缺，来作些应对和弥补。但是，这种家庭经济中不可或缺的紧急备用金，既不可留得太多，也不可留得太少。这部分钱，留多了，将影响私人资本的效率；留少了，则可能将家庭经济弄得一团糟，进而影响私人资本的投资获利，个人和在一个时期理财目标地达成。

   （3）继续教育费用。自己对自己不断充电，以提升自己内在的素质和应对未来竟争的挑战。这种投资，是最明智和最有价值的投资。在靠知本和资本行走天下的今天，尤其是在仕途打拼的人们，文凭这块敲门砖不可少，真本事更不可少。因此，终身学习这事儿绝不可放弃。

   （4）保险投资。继续维持现有保单效力。

   （5）住房公积金积累。有利于自己的刚性积累。

   （6）建房投入。您计划投资30万元于住房建设，从您目前的收入状况看，如果不借力，是很难如期将这项建设完成的。在住房建设上，借力的渠道通常是两条，一条是商业贷款。而依据您自建住房的情况，恐怕政策上有障碍，同时商业贷款的利率也要比住房公积金贷款利率高。一条是通过住房公积金贷款。从政策层面上看，问题不太大。同时，还能及时盘活单位和个人已缴存的住房公积金，并用以后月份单位和个人缴纳的住房公积金偿还一部分贷款。您若在住房公积金管理处办个10年或20年期住房按揭贷款，那么，您的年收入和年支出就会匹配起来。不过，办理住房公积金贷款后，您的理财规划应及时调整。