品牌代理商家庭理财规划

背景资料

百合和先生代理了一个品牌，在不同的地区有5个专柜。每年的营业收入在70-80万元左右。每年的生活费用7-8万元，用在生意上的费用在17-20万元，货款的金额在37-40万元，利润在10-15万元。生活

费中含：每月1000元的半年期整存整取存款已经有9000元了，600元的零存整取存款。每月给父母500元。我刚结婚。现租房住。无保险。现有活期存款3万多元。另有1万元人民币理财产品，收益率在1.98%-3%。

理财需求

我们这儿的房价在5000元/平米左右。我想在明年年末购买1套60-80平方米的房子。另外我想节约生活费用，可是每月的花费总是没法控制。（我的生活费和生意上的钱是一起的用的，我也不知应该如何

去分开）请问我应怎么做？

理财组合建议

  （1）日常生活开支。年安排4万元。

  （2）健美消费。年安排4800元。

  （3）旅游消费。年安排5000元。

  （4）赡养父母。年安排6000元。

  （5）紧急备用金。年安排1万元，其中，5万元以定活两便存款形式保持一个常数。

  （6）意外保障。夫妻俩每年购买国寿人身意外伤害综合保险560元，年合计支出1120元。

  （7）人民币理财产品投资。将活期存款3万元中的1万元转为紧急备用金。另2万元与整存整取存款、零存整取存款并到一块，购买短期人民币理财产品。此外，年收入节余的部分，进行短期人民币理财产品投资。待按揭购房目标达成并装修入住后，理财规划应予调整。

理财组合比例

按年收入10万元计算

  （1）日常开支4万元。占家庭总收入的40%；占流动资产的26.7%。

  （2）健美消费4800元。占家庭总收入的4.8%；占流动资产的3.2%。

（3）旅游消费5000元。占家庭总收入的5%；占流动资产的3.3%。

  （4）赡养父母6000元。占家庭总收入的6%；占流动资产的4%。

  （5）紧急备用金1万元。占家庭总收入的10%；占流动资产的6.7%。

  （6）意外保障1120元。占家庭总收入的1.12%；占流动资产的0.7%。

  （7）人民币理财产品6.8万元（购买人民币理财产品3.8万元）。占家庭总收入的38%；占流动资产的45.5%。

理财建议分析

    从背景资料来看，百合一家挣钱较多，然而花钱也较多。一年下来，收入不少，但落到口袋里的却不多。究其原因，我们分析认为，主要是将生意上的“流水”与自己的消费混在一起了，没有认真区分哪些钱是商业运行中的成本，哪些钱才是实实在在赚的利润。在商业运行中这样做，如果生意好，往往图个“衙门”热闹，最终赚钱不多。如果生意清淡，那么，就会缺少抗击风险的能力。因此，百合和先生的当务之急，是建立健全连锁店的独立核算财务体制，规划好家庭的财务。

建立健全连锁店独立核算的财务体制，方法有二：

其一，如果自己对公司财务一点儿也不懂，可聘请1名专业财务人员兼职帮助做账，每月的工资一般在300—500元。在聘请的会计做账时，您不妨来个“瞟学”，几个月下来，这连锁店的账务您就能够独立处理了。

其二，如果您不想外人插手您连锁店的财务事宜，那么，您可采用一种“笨办法”，即分类建立“流水账”。比如，收入这一块，一天下来，商品卖了多少钱，记个“流水账”，到月末加到一块，就是这一个月的销售收入了。而支出这一块，则要根据经营的情况，进行分类记账。比如，货款支出、贷款利息支出、运费支出、门店租金、人员工资、税费、交通费用、业务招待费、通讯费用、水电费、住房租金等，都应逐笔分类记账，到月末时，做一次账。销售收入与费用支出相抵，收入减去支出多出来的部分，就是您赚到的利润了。不过，真正是赚钱了，赚了多少钱，还得年终决算出来以后才能见分晓。这是因为，生意有淡季和旺季。支出也有的只能管一个月，而有的支出则能管一年，即有时当月的成本支出，应分推到以后的几个月或全年中。至于您家庭的开支，应按照理财规划的需求，逐月向店里财务借（或者叫发工资），并在店里财务人员工资分类明细表中记个“流水账”。这样下来，您的家庭开支与生意上的钱就区分开来了。

您的家庭财务打理，应遵循“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐”的原则来进行。目前的当务之急，是积攒40万元购房款的30%，以获得贷款购房的基本资格（根据规定，办理按揭购房贷款者，其首付资金必须达到全部房款的30%）。

鉴于您和先生都自己做生意，故养老投资和健康投资都必须引起高度重视。不过，在目前保单预定利率过低的情况下，投资养老保险的时间还应缓一下，应在银行利率恢复到正常水平或处于较高水平时，及时切入，但最迟您和先生都不要超过36周岁投保。重大疾病和住院医疗保险，应在您夫妇俩40岁左右时切入。子女教育投资，在孩子出世后，亦应考虑。

   （1）日常开支。中国有句俗话：“穷在闹市无人问，富在深山有远亲”。百合与先生一口气开了5个专柜，生意的年流水也在70—80万元。当然，这亲戚、朋友也就多了，生活费用的开支也就居高不下了。我们认为，人是为自己活着的。场面上的事既要打点打点，但也无需摆阔比富。朋友来了，亲戚来了，该吃饭吃饭，该喝酒喝酒，实惠、卫生、健康消费就好。因此，每年安排4万元，也够花了。

（2）健美消费。美是需要精心呵护和护理的。现代科学告诉我们，女性从24岁以后，肌肤的弹性和丰润度就逐步开始走下坡路了。好在现代科学的不断进步，为女性们永葆青春的活力提供了条件。

在家庭生活中，丈夫若深爱自己的妻子，就应努力为妻子创造条件，让妻子留住青春、留住美丽。妻子若深爱自己的丈夫，亦应努力为家庭生活创造美的环境。《诗经》上不是有这样一句话吗？“女为悦已者容”。与此同时，作妻子的还应懂得，温柔、美丽、宽容，是妻子战胜丈夫的最好武器。婚后的女人切忌蓬头垢面、拖鞋踏袜、粗言秽语，若那样，青春的尾巴稍不留神就流逝了，温馨、浪漫、和谐的家庭氛围也将消失得无影无踪。

百合已处于女性青春护理和保鲜的重要时期。每月花400元，每星期做一次肌肤护理，已是必须的功课。当然，100元一次的肌肤护理，只能算中档的。但是，若找一家专业的美容机构做，其效果也不会错。

（3）旅游消费。婚姻和家庭是需要经营和创造的，人的生活环境亦是需要一些鲜活的元素的。如果一个家庭三百六十五天，如同机器一样按部就班地运行，那是要让人产生厌倦、压抑、沉闷感的。而健康、多元的生活方式，则能营造一种全新的温馨氛围。在这些鲜活的元素中，具有绿色、健康、温馨特质的旅游消费，就不失为一种家庭生活的最佳调味品。若当年的旅游消费计划不够，则可将超支的部分列入紧急备用金。

（4）赡养父母。在孩子尚无劳动能力之前，父母抚养和教育子女，这是父母的基本义务。而当父母丧失劳动能力，没有足够的经济来源以独自应对自身的生存和健康问题时，作为子女，就应负起赡养父母的责任。从道德的范畴看，子女应担负起这种道义上的责任；从法律的范畴看，子女应履行这种法律规定的义务；从心理的范畴看，作儿女的总不能自己生活得滋滋润润，却让父母衣食无着，病痛缠身而得不到治疗吧！如若这样，我们的心理能得到平衡吗？因此，赡养父母的钱，该出。

（5）紧急备用金。在家庭经济生活中，紧急备用金始终扮演着一个十分重要的角色。它是家庭经济生活的润滑剂、缓冲器和平衡器。但是，这种家庭经济中不可或缺的紧急备用金，既不可留得太多，也不可留得太少。这部分钱，留多了，将影响私人资本的效率；留少了，则可能将家庭经济弄得一团糟，进而影响私人资本的投资获利。百合和先生开连锁店，万一店里的资金周转不灵，还得有地方来弥补，来缓冲，来平衡。因此，备用金5万元还真不可少。

  （6）意外保障。随着现代生活节奏的加快和交通工具的普及，如何以最低的成本转嫁人身意外伤害带来的风险，已摆在了现代城市家庭的面前。

正视生活中风险的存在，以小博大，未雨绸缪，将意外伤害可能带来的风险作为人的生命历程中本应投资的成本，将这种风险通过保险这个避险工具予以转嫁，以确保家庭经济生活的持久平衡和生命的有效维护，是现代人的明智选择。

百合和丈夫经商，外出的几率较高，在城里活动的几率也较高。百合和丈夫每年花560元购买人身意外伤害保险，即分别获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。值得注意的是，购买此类保险，一定要选择那些诚信度高、口碑好、赔付及时，服务周到的保险公司。

   （7）人民币理财产品投资。从百合和先生所处的家庭成长阶段来看，理应在理财上持进攻型策略。但是，家庭生活的硬件之一 ——住房，则不能没有。为了顺利达成购房的目标，其他投资都应缓一缓，待攒足12万元首付款并装修入住以后，再进行不迟。因此，百合在私人资本的处置上，应首先考虑投资的计划性（保本），然后，再比较和筛选收益率相对较高的理财产品。在目前市场已推出的保本型产品中，国债和人民币理财产品具有相对优势。在这两种产品中，人民币理财产品较国债又具有投资期限较短、较灵活的特点，故应将固定收益的短期人民币理财产品作为投资的首选。