稳定收入+兼职收入者理财规划

背景资料

可乐加冰，今年27岁，就职于建筑设计行业，年薪7—8万元，外加兼职3—6万元不定。2003年买了1套40万元的商品房（现在市值45—50万元），贷款25万元，期限20年，月供1600元左右（因买房

还借亲戚5万元)。和父母同住，还有一房出租，月租金1000元，市值12万元。为方便工作也租房1套，月租700元。父母健康。因买房、装修原因，存款只有2.5万元，主动型基金1万元。没有保险（想买，想每月拿300元投资保险组合）。

理财需求

想3年有15万元存款，把贷款还一部分，把贷款期改为15年，月供1500元。风险承受能力为中

庸偏向。

理财组合建议

   （1）日常生活开支。年安排3.6万元。

   （2）紧急备用金。年安排1万元，其中，2万元以定活两便存款形式保持一个常数。

   （3）意外保障。每年购买国寿人身意外伤害综合保险560元。

   （4）房贷支出。年安排1.92万元。

   （5）房租收入与租房支出。用房租列抵租房支出费用后，年收入3600元。

   （6）偿还债务。将2.5万元存款中的1万元转作紧急备用金，另1.5万元偿还借款。再从今年收入中列支3.5万元，以还清因购房所借的5万元。

   （7）证券投资。继续持有1万元主动型基金。在还清债务后，将年收入10.36万元中的3.8万元投资于被动型基金。年收入中不确定的部分，亦进行被动型基金投资。

理财组合比例

    按稳定收入10.36万元计算。

   （1）日常开支3.6万元。占家庭总收入的34.7%；占流动资产的26%。

   （2）紧急备用金1万元。占家庭总收入的9.7%；占流动资产的7.2%。

   （3）意外保障560元。占家庭总收入的0.5%；占流动资产的0.4%。

   （4）房贷支出1.92万元。占家庭总收入的18.5%；占流动资产的13.9%。

   （6）偿还债务6万元（其中2.5万元存款和年收3.5万元）。占家庭总收入的33.8%；占流动资产的18%。

   （7）证券投资1万元。占流动资产的7.2%。

组合建议分析

可乐加冰今年27岁，正是赚钱能力强，且处于不断上升的阶段。同时，身体状况也是人的生命过程中活力最足的阶段。此外，单身一人，父母尚处在壮年阶段，可谓无牵无挂。因此，在理财上应持进攻型策略。

根据“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐”的理财原则，可乐加冰首先就应该根据自己的收入水平，让自己的生活滋润起来、快乐起来。因此，日常生活开支这一块每月安排了3000元。月日常支出3000元，这在中国，消费水平比较牛了。鉴于可乐加冰从事的是建筑设计，这职业的特点决定，必须常常外出，既看看人家的作品，也制作自己的作品。毕竟，“拿来主义”+ 创新，才是年轻设计人员不断打造自身品牌的便捷、成功之路。即如此，旅游费用也就省了。

其次，保险是现代人和现代家庭不可或缺的避险工具，然而，它还有一个如何用最低的成本去转嫁未来生活中可能出现的风险问题，即如何用最小的投入，获取最大产出的问题。可乐加冰今年27岁，因职业特点所凸现的风险主要是意外伤害。至于养老投资，虽然起步越早，投资越省而保障越大，但目前这类保险，其预定利率在2.5%以内，其收益率实在低了一点。可乐加冰可在银行利率恢复到正常水平或较高时，再行切入。不过，此类保险应在36岁以前投保。重大疾病和住院医疗保险，应在40岁左右切入。这是因为，人在40岁左右时，身体肌能逐步开始衰退，患病几率逐步提高。而此时切入健康保险，交费不高，但保障大。至于您想每月花300元投资一个什么保险组合，因为您所提供的背景资料不全，因此，我们不敢妄加评论是好，还是不好。

再次，从背景资料来看，您对基金有一般性了解，但不是很了解。在此情况下，我们认为，您还是一边学习，一边进行被动型基金的投资好。

（1）日常开支。享受生活、创造生活，过好幸福生活每一天，这是每一个人的基本权益和活着的理由。作为人，如果我们只一味拼命积攒钱财，将银行数字的增长作为惟一的快乐源，而勒紧裤带过日子，那么，我们就愧对了美好的生活和生命，只配放到历史博物馆与土财主为伍了。毕竟，人不可能万岁、万岁、万万岁。既然父母引领我们来到了人世间，那么，我们就要在为这个世界创造点什么、贡献点什么的同时，享受这个世界带给我们的快乐。“抓住今天的快乐”这是私人理财的原则目标之一。

当然，这种即期消费水平，必须与家庭的资产、收入及其稳定程度相匹配，与家庭在一个时期的财务目标相匹配。绝不能玩“今朝有酒今朝醉”、吃光用光身体健康的把戏。我们倡导的生活理念是：“努力赚钱、轻松消费、崇尚理财”。

您今年27岁，在收入上又属中等偏上的单身贵族，工作之余，泡泡吧，交交女朋友，实属人之常情，而这些活动，都是需要以金钱作为支撑的。每月安排3000元，只要不一味追求高消费，还是够花的。

（2）紧急备用金。在经济生活中，紧急备用金始终扮演着一个十分重要的角色。它是个人经济生活的润滑剂、缓冲器和平衡器。在现实生活中，计划总是没有变化快。比如，休闲逛商店，本没想着花多少钱。但幸好看中了一套花色、面料、款式、品味、规格都很合符自己气质的服装，但就是贵一点。若买下，当月的消费支出就超计划了，若放弃，又怕可遇而不可求，让人遗憾，这就需要紧急备用金来拾遗补缺了。又如，家里有些急事儿需要花钱，这也需要紧急备用金来作些应对和弥补。

但是，这种家庭经济中不可或缺的紧急备用金，既不可留得太多，也不可留得太少。这部分钱，留多了，将影响私人资本的效率；留少了，则可能将家庭经济弄得一团糟，进而影响私人资本的投资获利。

鉴于可乐加冰已贷款25万元购房，而目前我国又进入了新一轮升息周期，为应对房贷利率攀升，故紧急备用金应略为多一点，以做到“家中有粮，胸中不慌”。

（3）意外保障。随着现代生活节奏的加快和交通工具的普及，如何以最低的成本转嫁人身意外伤害带来的风险，已摆在了现代城市家庭的面前。

正视生活中风险的存在，以小博大，未雨绸缪，将意外伤害可能带来的风险作为人的生命历程中本应投资的成本，将这种风险通过保险这个避险工具予以转嫁，以确保家庭经济生活的持久平衡和生命的有效维护，是现代人的明智选择。

您出差的几率较高，在城里活动的几率也较高。每年花560元购买人身意外伤害保险，即获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。值得注意的是，购买此类保险，一定要选择那些诚信度高、口碑好、赔付及时，服务周到的保险公司。

   （4）房贷支出。刚性支出。必须安排。

   （5）房租收入租房支出。年增收入3600元。

   （6）偿还债务。中国有句俗话：“有借有还，再借不难”。在人与人的关系处理中，不到万不得已，向人借钱总不是件好事。如果借了，不迅速筹措资金偿债，那就更不是件好事了。向人借钱，通常它会使人背上经济和人情的双重包袱，使人活得很累，活得很没面子。因此，在有可能的情况下，迅速偿还债务，是目前经济生活中的重中这重。毕竟，金钱没有诚信重要。

（7）证券投资。从背景资料来看，您对资本如何增值很感兴趣，但是对风险投资市场和风险投资工具不是很了解。对于这种情况的投资者而言，最好的投资工具是被动型股票基金，如沪深300成份指数基金（即将推出）和ETF50基金等（可阅读本网站这方面的具体介绍）。此类基金最大的优势是，赚钱和亏本都明明白白、清清楚楚。

在具体操作上，可先将拟投资股票型基金的钱，申购货币市场基金，以获取高于银行活期存款的收益（目前阶段，年收益率在2%—3%）。待证券市场看好时，将这笔资金投资于股票型基金。当证券市场风险来临前，迅速斩仓套现，抽回股票型投资资金，让这笔资金重归货币市场基金账户。

从证券市场目前的运行情况看，一方面，政策面利好频频，技术面也积聚了反弹的能量。但另一方面，不利因素也客观存在，上证指数1000点也曾被击穿。目前这一阶段，市场将在1000—1300点左右呈拉锯战格局。您若涉足这个市场，可在1000点左右抢入，在1200点左右获利了结，在证券市场玩玩短、平、快。