成长期家庭理财模型

背景资料

Louisliu，32岁，妻子25岁，本人在制造行业，儿子5个月，双方老人无需赡养费用。Louisliu年薪13.5万元（税后），私营公司中层干部；妻子暂无工作，带小孩（小孩两岁后上班，工资2000元/月）。
     家里现有活期存款5万元，2.5万元股票（已经有1年没动了）。现有住房一处，总价值30万，装修已入住，设备齐全，贷款已还清。由于在外地上班，房子闲置，需要支出管理费800元/年，如果出租，可以收入9000-12000元/年。家中无车，2年内也不打算买。我单位有养老保险，医疗保险，自己还买有人寿保险，年缴保费1200元，60周岁时一次返还14万元，以后每15年再返还14万元。妻子和儿子暂无保险。
    日常开支：年生活费5万元(含外地上班租房费1168元/月，保姆费1000元/月）生活习惯比较节俭，消费水平适中。年度旅游费用：1万元。

理财需求

1、请问理财方式如何改善？

2、妻子和孩子的保险哪种类型好？建议保额多少合适？作为家庭经济支柱的我另外还需要买保险吗？教育金积累用保险形式还是购买股票基金形式好？

3、我想早些退休，大概45岁，退休后去旅游（2.5万元/年）能否实现？
       4、我家的资产怎样才能保值升值？

  理财组合建议

   （1）日常支出。年安排5万元。

   （2）健美消费。年安排4800元。

   （3）旅游消费。年安排1万元。

   （4）紧急备用金。年安排1万元，其中2万元以定活两便存款形式保持一个常数。

   （5）意外保障。Louisliu每年购买560元人身意外伤害保险。

   （6）子女教育投资。购买国寿鸿星少儿两全保险（分红型），年交费6000元，9年期交费。

   （7）现在住房出租。年租金收入9000元左右。

   （8）风险投资。继续持有2.5万元股票。将活期存款5万元和年收入中节余下来的6.2万元，投资于风险投资市场。

   （9）保险投资。继续维持现有人寿保险保单效力，年交费1200元。

理财组合比例

       （1）日常支出5万元。占家庭总收入的34.7%；占家庭总资产的25.8%。

（2）健美消费4800元。占家庭总收入的3.3%；占家庭总资产的2.5%。

（3）旅游消费1万元。占家庭总收入的6.9%；占家庭总资产的5.2%。

（4）紧急备用金1万元。占家庭总收入的6.9%；占家庭总资产的5.2%。

（5）意外保障560元。占家庭总收入的0.39%；占家庭总资产的0.29%。

（6）子女教育投资6000元。占家庭总收入的4.17%；占家庭总资产的3.1%。

（7）现在住房出租9000元左右。占家庭总收入的6.25%；占家庭总资产的4.6%。

（8）风险投资，2.5万元股票和5万元活期，占家庭总资产的38.7%；收入节余6.2万元，占家庭总收入的43%，占家庭总资产的32%。

（9）保险投资1200元。占家庭总收入的0.83%，占家庭总资产的0.62%。

理财建议分析

Louisliu的家庭尚处在成长期。于成长期家庭而言，它的财务打理还处在一个相对活跃的时期，不时需要作些调整。比如，Louisliu妻子的养老问题，应在36岁以前开始起步。但目前我国利率尚处于一个很低的水平，与银行利率相适应，商业养老保险的预定利率也处于一个很低的水平，其保单的利率（复利）在2.5%以内。若此时投资这样的保险，是很亏的。因此，在36岁以前，在保险的预定利率达到正常水平或较高时，应抓住时机进入。又比如，健康类保险也是要买的，但40岁以前购买也不划算。毕竟，在40岁以前，人患大病的机率较低，不如40岁左右时切入好。再比如，象Louisliu这样在外地工作的中等收入家庭，汽车还是要拥有的。但在2006年以前，在国内汽车大战尚未进入白热化阶段以前，还应忍一忍。从理财的角度看，这样忍一、两年，若今后想购买一辆中档车，也许每年就忍出几万元利润来了。按照WTO协议，2006年汽车的进口关税还要下调一大截，同时，国内汽车市场也面临着重新整合。这些客观现实，都将使小汽车在中国一步一步走向平民化。

与此同时，年轻家庭在私人资本的打理上，应持进攻型状态，应充分利用风险投资市场高风险高回报的特点，去努力搏一搏，以追求私人资本效益的最大化，并实现年轻就退休的财务计划。

  （1）日常开支。三口之家，剔除外地上班房租和小孩保姆费用，年计划开支2.4万元，月均2000元，属中等消费水平，既不过高，亦不过低。

  （2）健美消费。美是一种财富，美是一种魅力，美是温馨甜蜜爱情的添加剂和保鲜剂，“女为悦已者容”。做健康、美丽、温柔、宽容的女人，既是自身之福，亦是家庭之福。然而，美是需要呵护的，美是需要保鲜的。因此，您的妻子，不妨找一家专业的美容机构，每月花上400元，每周作1次肌肤护理。

  （3）旅游消费。现代年轻家庭的温情消费、刚性消费。

  （4）紧急备用金。家庭经济不可或缺的润滑剂和缓冲剂。但考虑到Louisliu一家现阶段不可预计的重大支出机率较低，故紧急备用金以2万元作为常数，以增加日常生活支出的弹性。

  （5）意外保险。Louisliu在外地工作，且从事的是制造行业。因此，意外伤害的风险不可不防。Louisliu每年花560元购买中国人寿意外伤害综合保险，即获得了20万元保额的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。

  （6）子女教育投资。在家庭投资中，子女教育投资是最为重要、不可或缺的投资。同时，子女教育投资又是回报率最高、持续时间最长的亲情式、温馨式投资。这种投资客观上要求具有很强的计划性和约束力，并且早起步比晚起步好。因此，不宜通过投资基金这种渠道来解决。从各类金融工具和金融衍生工具的比较来看，最好的工具莫过于分红型的子女教育保险。不过，目前这类保险预定利率过低，还应等一等，待保单预定利率回归正常水平时再切入不迟。但是，这种投资应于儿子6周岁以前切入。在0—6这个时间段每年投入6000元，持续交费9年，您小孩在国内完成大学本科和研究生阶段教育的费用就基本解决了。当然，您若希望孩子将来留学海外，那么，这笔费用地筹措应通过风险投资来解决。

  （7）住房出租。现在您的现有住房闲置着，又没打算近期内自住，从理财的角度看，应尽快出租，以实现住房的商业价值。

  （8）风险投资。鉴于Louisliu提供的背景资料不全，我们无从知晓Louisliu对哪一类风险投资市场的认知度和驾驭力较高，故提出三个建议方案。

方案一：将银行活期存款5万元转为人民币理财产品或短期国债。同时，将年收入中（年薪和房租收入）节余的6.2万元购买人民币理财产品，待家庭积蓄达到旺铺按揭首付时，购买一间旺铺。旺铺既可出租，亦可由妻子自己经营。但应高度注意的是，旺铺的选址一定要旺。其旺铺的房贷本息，在旺铺收益中列支。不足部分，从年收入中弥补。购买旺铺后，其年收入中的节余部分，在方案二或方案三中选择投资方向。

方案二：Louisliu应根据黄豆子选熟的拣的原则，即根据自己对证券市场、外汇市场、黄金市场、艺术品投资市场中某一市场的认知度和驾驭力、选择1—2个市场进行风险投资。如果您对炒汇有兴趣，很了解，那么，炒汇就是一项很不错的投资。又比如，您对黄金投资感兴趣，有较强的驾驭力，那么，投资黄金也是有利可图的。应当注意的是，不熟悉的领域在未熟悉之前不要涉足，即使想试试身手，那也只能是小试牛刀，拿几个小钱玩玩。在风险投资市场，千万不要玩命豪赌。

方案三：若您对风险投资市场不熟悉，不了解，那么，可在专家的指导下，遵循低进高出的原则，对被动型股票基金进行投资。比如，泸深300指数基金、ETF50基金等。这样的投资最大的优势是钱能赚得明明白白，亏也明明白白。同时，相对而言，市场驾驭的难度要小一些。

以上三个方案，无论选择哪一种，您已投资的2.5万元股票都宜继续持有。道理很简单，现在的股市实在是太低靡了，而政策利好又正在不断推出。作为投资者应记住：物极贱，则极贵；物极贵，则极贱。

   （9）保险投资。继续维持人寿保险保单效力。60周岁时返还的14万元和以后每15年返还的14万元，列入养老金计划。到时再视情作出具体的处置。