年收入17万元家庭理财模型

背景资料

飘儿和老公都是国企员工。老公年收入15万元左右，飘儿年收入1.2万元左右(均为扣除三金及税后)，另老公还有电话费每月430元及车补(没买车为400元，买了车则有1000元，我现未买车)。现家有定期存款10万元，活期存款3万元左右，股票1.8万元(现市值8000元)，家里每月开销(包括小孩子的教育投资)4000元左右。儿子今年7岁，读小学一年级，课外还学习了钢琴和英语。

现有1套173平米的住房，已装修入住，房款全部付清。还有一套精装修小公寓房，贷款6.9万元，16年还清，每月还款518元，房子现已出租，租金每月700元。

全家都买了保险。儿子：平安寿险公司的少儿育英才（应为育英年金保险）5份，个人住院安心1份。老公：平安常青树终身男性重大疾病保险3份，个人住院安心1份。我自己：平安康乐3份、住院安心1份、平安万能寿险1份，每年合计保费约8500元左右。

理财需求

请问以后我应该怎么理财？我身体不好,想在家做全职太太，可以吗？

理财组合建议

   （1）日常支出。年安排5万元。

   （2）健美消费。年安排4800元。

   （3）旅游消费。年安排1万元。

   （4）紧急备用金。年安排1万元，其中2万元以定活两便存款形式保持一个常数。

   （5）意外保障。丈夫每年购买国寿人身意外伤害综合保险560元。

  （6）保险投资。继续维持家庭成员现有保单效力，年交保费8500元。

   （7）子女教育投资。购买国寿鸿星少儿两全保险（分红型），年交费1万元，6年期交费。

   （8）住房贷款本息及租金收入。以住房租金列抵住房贷款本息。

   （9）股票投资。继续持有8000元股票。

   （10）风险投资。将丈夫年收入节余后的6.4万元，投资于风险投资市场。

理财组合比例

       （1）日常支出5万元。占家庭总收入的29.3%；占家庭总资产的15.7%。

（2）健美消费4800元。占家庭总收入的2.8%；占家庭总资产的1.5%。

（3）旅游消费1万元。占家庭总收入的5.9%；占家庭总资产的%。

（4）紧急备用金1万元。占家庭总收入的5.9%；占家庭总资产的%。

（5）意外保障560元。占家庭总收入的0.3%；占家庭总资产的%。

（6）保险投资8500元。占家庭总收入的4.9%；占家庭总资产的2.7%。

（7）子女教育投资1万元。占家庭总收入的5.9%；占家庭总资产的3.1%。

（8）现在住房出租8400元左右。占家庭总收入的4.8%；占家庭总资产的2.6%。

（9）股票投资8000元。占家庭总资产的2.5%。

（10）风险投资6.4万元。占家庭总收入的37.6%；占家庭总资产的20%。

组合建议分析

从飘儿提供的家庭背景资料来看，在理财方面，飘儿还真动了不少脑筋，想了不少办法。首先，投资1套精装修的小公寓，以房租换取按揭贷款的本息，以获得1套房产的时间价值和最终产权，就不失为一个明智的投资之举。并且，从长远来看，自己的养老问题亦可由这个“哑巴儿子”来部分解决或全部解决。其次，保障避险这一块也考虑得比较充分，至少理念是比较先进的。再次，对风险投资也有涉足，虽然投资2万元股票，缩水成了8000元，但敢想、敢试的精神和现代投资理财理念地树立，则难能可贵。

当然，从理财的专业角度看，飘儿的理财方略还应调整调整。作为年轻、收入稳定的家庭，在理财上应趁着家庭成员赚钱能力强、赚钱的再生能力强、抗风险的能力强、身体健康、牵挂较少的人生最佳时机，在作好基本的避险准备和保持家庭足够生活费用的前提下，充分发掘家庭私人资本的潜力，使之发挥出最大的效益，以实现“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐”的“终身快乐”理财目标。而从您对家庭闲置资本的处置情况看，就过于保守了一些。定期存款10万元，既使不敢作风险投资，也可以买国债或人民币理财产品呀！这样，剔除通货膨胀因素，实际收益虽然还是个负数，但总比定期存款缩水少一点点儿呀！这少的一点点儿，一年下来至少也在1000元以上。

从飘儿提供的背景资料看，飘儿夫妇很爱自己的孩子，在培养上也下了很深的功夫。毕竟，孩子是父母爱情的结晶和生命的延续。血浓于水，望子成龙，望女成凤，是天下所有父母对儿女们的拳拳期盼。不过，从理财的专业角度看，在孩子教育培养经费地筹措上，飘儿为孩子投资的平安寿险公司的育英年金保险，于孩子的教育而言，则不怎么对路。根据平安寿险公司育英年金保险条款的规定，除身故责任外，当孩子1—12周岁、13—15周岁、16—18周岁、19—24周岁、25周岁时，每年可分别领取所投保基本保额的10%、20%、30%、40%、300%的育英年金保险金。据此，飘儿夫妇的孩子在1—12周岁这一年龄段，每年可从保险公司领取500元；13—15周岁这一年龄段，每年可领取1000元；16—18周岁这一年龄段，每年可领取1500元；19—24周岁这一年龄段，每年可领取2000元；25周岁时可领取1.5万元。这些零零散散的保险金，对孩子而言，添补些学习和生活用品尚可，但于教育经费地筹措，实在是无济于补。另据该保险条款规定，当孩子12周岁、15周岁、18周岁、25周岁时，每年可领取10%、15%、25%、50%的初中教育金、高中教育金、大学教育金、创业金。据此，飘儿夫妇的孩子在12周岁那年可领取500元的初中教育金；15周岁那年可领取750元的高中教育金；18周岁那年可领取1250元大学教育金；25周岁那年可领取2500元创业金。很显然，这既与孩子的教育经费不相匹配，也与孩子接受教育的阶段不相匹配。此外，据该保险条款规定，从孩子60周岁时起，每年可按基本保额的13%领取养老年金保险金。据此，飘儿夫妇的孩子从60周岁起，每年可从保险公司领取650元养老金。对此，我们只能说两句话，一句是，不到2.5%年利率（复利）的保单，在未来五十、六十年是怎么也跑不赢通货膨胀的，也就是说，父母现在给孩子筹划养老金，于孩子安生立命来说，怎么都是无济于补的。另一句是，父母给孩子留座金山银山，不如给孩子搭个好的接受教育的平台。当然，已经给孩子投保的这5份保单也不宜退保。因为，退保，投保人应当承担保险公司为这保单已经支付的全部费用，即只能按现金价值办理退保，从家庭财务打理的角度看，很不划算，倒不如“将革命进行到底”。

至于您可不可以当全职太太，我们可以肯定地告诉您，您完全可以一手托起相夫教子的重任，另一手托起家庭财务打理的重任，做好一位现代的全职太太。

此外，根据您的家庭经济条件，家用小车可以考虑购买。您先生单位每月发放车补1000元，若购买1辆节能的小车，其小车使用费用就要不了多少钱了（一般情况下，家用小车年使用费在1.5万元左右）。不过，小车的购买，应在2006年汽车进口关税下调到位，汽车价格趋于合理以后再行购买。其小车购买的费用，可在2个年度的家庭收入节余中列支。同时，这2个年度暂缓对风险投资资金的追加。

   （1）日常开支。年安排5万元，于三口之家来说，小日子可以过得滋滋润润了。

   （2）健身健美。于30岁左右的女性而言，健美已是一门必修课了。每年花4800元，每周进行1次肌肤护理，这钱不能省。

   （3）旅游消费。现代家庭的刚性消费。

   （4）紧急备用金。家庭经济不可或缺的润滑剂。但这笔钱留多了，会影响家庭资本的效益，而留少了则可能将家庭经济弄得乱糟糟的。以2万元作为常数，采用定活两便存款形式比较适宜。

   （5）意外保障。飘儿作全职太太，这意外伤害保险的钱就不必为保险公司作贡献了。飘儿夫妇的孩子已上小学，每年在校购买40—100元学生平安保险则十分必要（此险种为团体保险，在同类险种中费率最低），应注意的是这保险必须附医。飘儿的丈夫则应每年购买560元人身意外伤害保险，以获得20万元人身意外伤害保障和2万元人身意外伤害医疗保障。

   （6）保险投资。继续维持家庭成员现有保单效力，在经济条件许可的情况下，决计不要干退保的蠢事。

   （7）子女教育投资。子女教育投资，它要重点解决的问题是孩子接受大学本科和研究生阶段教育的学费和生活费用。在现阶段，就读于国内大学，孩子首年的大学教育经费一般在1.5万元左右（学习和生活费1万元左右，学习和生活用品添置费用5000元左右），其余年份一般在1万元左右（学费6000元左右，生活费4000元左右）。而本科学历于孩子的未来事业发展，用现代的观点看，其起点似乎还不够，研究生看来还得读。因此，这笔费用也得及早地安排筹措。至于初中、高中阶段的教育经费，钱不多，列入家庭日常生活开支即可。从目前各家保险公司推出的此类险种来看，中国人寿的鸿星少儿两全保险（分红型）比较贴近这种现实。而平安寿险公司推出子女教育保险（A）条款（1999）和子女教育保险（B）条款（1999），就离市场的实际需求远了一点。该保险（A）条款设置了15、16、17周岁等3个年份的高中教育金，分别为基本保额的10%，同时设置了18、19、20、21等4个年份的大学教育金，分别为基本保额的30%。教育金领取的时间段早，领取的年间长，相对投保人而言，要实现子女教育的重点目标，它需要交纳的保险费就多，经济压力就大，重点也就很难保证。该保险（B）条款较（A）条款进了一步，设置了18、19、20、21周岁等4个年份的大学教育金，分别为基本保额的30%。它的不足在于，没有考虑进大学首年的其他费用，亦没有考虑读研的费用。

相对而言，中国人寿推出的鸿星少儿两全保险（分红型），它考虑了首年大学经费高于其他年份的因素，同时，在被保险人22周岁时增加了创业金（这种设计与现代青年接受教育的状况亦不匹配，但这笔创业金可改用于研究生阶段的教育经费）。飘儿若从孩子7周岁（孩子若没满7周岁，应按6周岁计算。当然6周岁投保比7周岁投保合算。同时，尽管该险种的预定利率目前处在一个很低的水平，但考虑到您孩子已经7岁了，再拖着不办，每年投入的资本将会更多。并且，子女教育追求的是计划性，而不单单是投资的收益率。况且，若保险公司经营该险种的绩效好，那么，可通过保单的红利分配来提高投资的收益率。通常情况下，银行升息，保险公司的盈利水平也将水涨船高）起，每年投资1万元，持续6年，孩子到18周岁时，可领取首年大学教育金17180元；孩子到19、20、21周岁时，每年可领取大学教育金10308元；孩子到22周岁时，可领取研究生教育金20616元。与此同时，可通过红利分配，抵消通货膨胀和教育经费的上涨。

   （8）住房贷款本息及租金收入。以住房租金列抵小户型商品房贷款本息。在目前情况下，即使房贷利率再次提高，租金收入亦有足够的空间抵消房贷利率提高的部分。况且，贷款的额度仅6.9万元，于您家庭的收入而言，只能是毛毛雨，构不成威胁。倘若银行大幅提高房贷利率，那么，则应将当年收入中节余的部分用于提前还贷，而暂缓对风险投资的资金追加。

   （9）股票投资。现阶段股市仍处于低靡阶段，但政策利好不断，如股权分置的试点已正式启动。从政策面和技术面来看，股市走出低谷已为期不远，是大势所趋。因此，已缩水的股票应继续持有，而不应斩仓。当然，进行投资追加，于您这样进入股市，就被套牢的人来说，心理承受不了，无异于伤口上加盐，太残忍了。同时，您目前也不具备直接入市的基本条件。因此，还是守一守，看一看，等一等地好。

   （10）风险投资。于年轻家庭而言，将全部的钱财存银行，买国债，怎么说都不划算，都是搞不赢通货膨胀的，也是不能实现家庭私人资本保值增值的。飘儿现在想作全职太太，我们认为，飘儿完全可以在相夫教子之余，根据自己的兴趣爱好，选择1—2个风险投资的门类，认真读读书，作些研究，然后在专家的指导下，花小钱试试身手。在自己对某个门类风险投资市场具有较高的认知度和驾驭力后，再用知本去赚钱。为了明天生活的更加富有和快乐，这辛苦还是必要的，亦是苦中有乐的。

在目前情况下，您可将家里的余钱申购货币市场基金，在上证指数接近1100点时，进行被动型基金地投资。当然最好是选择泸深300指数基金（目前尚未推出）或ETF50基金等。当上证指数接近1300点时，及时套现出局，申购货币市场基金，以获取高于银行活期存款的收益。预计证券市场的这种拉锯还将持续一段时间，这就为投资者短线获利提供了机遇。

当然，您在目前情况下，还可将旺铺投资作为一种选择。但选址至关重要，人流、物流至关重要。当然，旺铺的价格与价值是否匹配亦至关重要。若投资旺铺，则应将年收入节余的钱购买人民币理财产品或国债。必须注意的是，在目前的低利率期，这类产品应选择周期较短的产品，以免升息而影响投资的收益。当积累的资金具备购买旺铺的条件时，再行购买。您若想作此投资，那么，您时下的主要任务就是认认真真调查研究、比较分析，为最后决策提供依据。