县城年轻家庭理财组合模型

背景资料

Pcdongyq，今年27岁，在一个县城的一家事业单位担任会计工作，年收入3万元。妻子23岁，在同城的一家医院工作，年收入1.2万元，工作较稳定。夫妻均有基本医疗和养老保险，小孩马上就要出生了。.现有1套住房价值12万元，有活期存款6万元。双方父母不需要负担。每年家庭开支约2万元。我本人对各类投资市场不太熟悉,希望选择稳定型投资较好。我们计划再买1套10万元左右的住房出租，3年后还想拥有1辆4万元左右的私家小车。请问我该如何理财?

理财组合建议

   （1）日常生活开支。每年安排1.8万元。

   （2）健美消费。每年安排2400元。

   （3）紧急备用金。每年安排5000元，其中1万元以定活两便存款形式保持一个常数。

   （4）子女抚养费。年安排1.2万元。

   （5）人民币理财产品投资。将银行存款4万元投资于人民币理财产品。

   （6）证券投资。在银行存款中分流2万元投资于被动型基金。并每年追加4600元。

理财组合比例

   （1）日常开支1.8万元，占家庭总收入的42.86%，占家庭总资产的17.65%。

   （2）健美消费2400元，占家庭总收入的5.7%，占家庭总资产的2.35%。

   （3）紧急备用金5000元，占家庭总收入的11.9%，占家庭总资产的4.9%。

   （4）子女抚养费1.2万元，占家庭总收入的28.6%，占家庭总资产的11.76%。

   （5）人民币理财产品投资4万元，占家庭总资产的39.2%。

   （6）证券投资24600（其中2万元投资于基金，并每年安排资金追加4600元），占家庭总收入的10.94%，占家庭总资产的19.6%。

组合建议分析

Pcdongyq和妻子属于年轻、收入比较稳定的家庭。从县域经济的情况看，Pcdongyq和妻子的收入水平已经很不错了。但从发展的趋势看，这种收入水平进一步提升的潜力不是很大（不含因通货膨胀而名义收入增加因素）。从私人理财的角度看，Pcdongyq应关注这样一些事儿：一是名义收益安全稳定的投资，伴随它的将是低收益，甚至是负收益。如银行存款、国债、人民币理财产品等。二是购买1套价值10万元左右的住房通过出租以获利，在您生活的县城是否能达成预期目标。据我们调研，在目前情况下，即使2004年全国住房价格平均上涨了15.3%，但全国大部分县级城镇的住房价格并没启动，还徘徊在一个较低的水平。这是因为，影响一个地区住房价格的关键因素是：城镇经济的活力，即这个城镇对周边地区人才的幅射力、影响力和吸引力。如果说，您所在的县城，经济十分活跃，十分发达，外来人才（白领、金领、灰领和创业投资者）涌入多，且呈进一步扩大的趋势，那么，购房出租或出卖是有利可图的。毕竟，吃和住是每个人最基本的生存需要，并且这种消费是一种被动型的不得不进行的消费。然而，据我们调查了解，全国绝大多数的县级财政包袱沉重，经济不怎么活跃，对中、高端人才缺乏吸引力。换句话说，如果您所在的县城，白领形成了群体，那么，您购入的住房出租就能租个好价钱。反过来，如果到县城打工者，月收入大都在几百元、千元左右，那么，您购入住房出租，就很难租出个好价钱。具体来说，作为一项长期投资，您的租房年税后收入平均水平为6%，即10万元投资（含装修、简单家俱用俱），年税后租金收入为6000元，您才在投资上打了个平手（中长期国债年利率的历史平均水平为6%），白忙活了一阵。因此，在作这种投资前，您一定要先作好市场的可行性调研，以免掉入一个美丽的陷井。当然，这种投资若在您生活的县城有钱可赚，则可将活期存款6万元作为购房的首付，贷款本息则通过租金收入和风险投资追加资金来解决。三是鉴于您和妻子的职业及生活环境，意外保障这一块的需求不是很突出，故而未作建议安排。但是，购买私家车后，这方面的保障应加强。同时，子女教育投资和商业养老投资亦应及早作出渐进式、积累式投资规划。但在目前低利率期，不宜切入。待利率水平处于正常或较高时，应及时启动。四是作为年轻家庭，应在风险投资方面有所动作。不然，将钱单一地存银行、买国债，其收益是怎么也跑不赢通货膨胀的。

   （1）日常开支。每年安排1.8万元，月均1500元，这在县级城市能生活得很不错了。

   （2）健美消费。女性的刚性消费。每月安排200元，您妻子每月作4次肌肤护理。这与县城的消费水平基本匹配。

   （3）紧急备用金。这是家庭经济生活的润滑剂、平衡器和稳定器。鉴于Pcdongyq一家收入、职业较为稳定，且无其他经济负担，故这一块的安排不宜过多。至于小孩出生的费用，可在此列支。

   （4）子女抚养费。如果孩子出生后，放在父母家中带，无需请保姆，也没有经济负担，那么，这笔费用可作为证券投资的追加。如果孩子出生后，准备自己带，那么，保姆工资和小孩日常开支等费用，每月得1000元左右。

   （5）人民币理财产品投资。鉴于Pcdongyq计划3年后购买1辆价值4万元左右的私家车。因此，在财务上，只能作保守性安排。在目前市场上，安全性、收益性较好的产品首推人民币理财产品。不过，在我国已进入新一轮升息周期的背景下，理财产品应选择期限在1年以内、客户具有终止权、收益率相对高一点的固定利率或约定利率产品。从目前各家银行正在销售中的人民币理财产品看，中国建设银行的产品优势多一点。

   （6）证券投资。Pcdongyq和妻子都很年轻，在私人财务的打理上，应有一些鲜活的东西。至于对各类投资市场不太熟悉，这不要紧。任何人都不是生下来就会投资，就什么都懂，什么都会的。不懂，多学习，多实践，多观察、分析、研究，这不懂的事儿就慢慢地懂了，会了。当然，初涉市场，还是要从容易的事儿做起。从不易上当受骗的事儿做起。因此，在风险投资上， 我们建议您从被动型基金入手，如申购上证50ETF、深证180ETF等。这样，您的投资是赚是亏，都明明白白、清清楚楚的。

从中国证券市场目前的情况看，市场低迷已久，政策暖风频吹，市场有望走好。因此，在市场进入上Pcdongyq可分两步走，第一步，将拟入市资金申购货币市场基金，以获取高于银行活期存款的收益。第二步，若市场有重大刚性利好政策推出，市场向好趋势明朗，则可及时申购被动型基金。至于以后年度追加的风险投资资金，则应视市场的运行情况，坚持在市场周期性低点切入，市场周期性高点、次高点获利了结。在市场高位运行时，则可将计划追加的风险投资资金申购货币市场基金，并伺机切入市场。