市场营销人员理财组合模型

背景资料

Sulen1982，今年24岁。男朋友也是24岁，住在杭州，都刚参加工作不到2年。我们都是做销售的，收入不是很稳定。Sulen1982目前年税后收入8万元，男友年税后收入5万元，随时间推移收入会比现在高。公司都交有基本养老和医疗保险。现有股票2.2万元被套，流动资金2万元，几乎无存款。两人年支出约4万元。我们准备明年结婚，先住在父母家，然后买1辆10万元左右的车，3年后自己买个二手房，首付50万，三成余下按揭.请问我们该如何理财?

理财组合建议

   （1）日常生活开支。年安排4万元。

   （2）健美消费。年安排4800元。

   （3）紧急备用金。年安排1万元，以定活两便形式，保持4万元常数（现有的流动资金2万元应计算在内）。

   （4）意外保障。Sulen1982和男友每年分别购买560元国寿人身意外伤害综合保险，年合计支出1120元。

   （5）人民币理财产品投资。在今明2年，每年用5万元投资于人民币理财产品。并视市场利率变动情况，作出相应调整。

   （6）证券投资。继续持有2.2万元股票，并每年安排2.4万元进行投资追加。

理财组合比例

   （1）日常开支4万元，占家庭总收入的30.76%；占家庭总资产的26.6%。

   （2）健美消费4800元，占家庭总收入的3.69%；占家庭总资产的3.2%。

   （3）紧急备用金1万元，占家庭总收入的7.69%；占家庭总资产的6.67%。

   （4）意外保障1120元，占家庭总收入的0.86%；占家庭总资产的0.75%。

   （5）人民币理财产品5万元，占家庭总收入的38%；占家庭总资产的33.3%。

   （6）证券投资4.6万元（其中股票2.2万元，每年追加2.4万元），占家庭总收入的18.46%；占家庭总资产的30.67%。

组合建议分析

Sulen1982和男友正处在无牵无挂，且赚钱能力不断上升的最佳时机。从理论上讲，Sulen1982和男友在私人理财方面，应作进攻型投资者，即尽可能地将私人资本进行风险投资，以追逐私人资本效益的最大化。并在这种追逐中，尽快完成私人资本的原始积累、经验的原始积累和社会公共关系资源的原始积累，最终投资创业，“自己当老板，别人来打工”。

但鉴于Sulen1982和男友已计划结婚、购车、买房。因此，在理财的组合建议中，我们在比较各类投资安全、有本有息的投资工具后，作出了保守的投资安排，即帮助Sulen1982和男友达成已安排的生活计划。不过，我们建议，婚礼简单就好，不要过于铺张，花太多的钱财和精力。因此，在理财组合中，我们没有安排这一块的经费。另Sulen1982和男友，都是做销售的。做销售，外面跑的时间肯定少不了，甚至对于这种满世界跑的生活产生厌倦，想的就是寻找一片温馨、安定的港湾。正因为如此，旅游消费这一块，我们也未作出建议安排。

   （1）日常消费。Sulen1982和男友赚钱不少，消费也应与之适应起来。每年每人2万元的日常消费，从理财的角度看，与收入水平还是基本匹配的。

   （2）健美消费。女孩24岁，正是肌肤护理的最佳起步期。每月花上400元，作4次肌肤护理，实在必要。毕竟，温柔和美丽是女性战胜男人的最好武器。

   （3）紧急备用金。Sulen1982和男友从事的都是市场营销。市场营销人才，在目前以至今后一个时期都是一种短缺人才。然而，销售是一门挫折的艺术，它需要从事这项工作的人，具有良好的心理素质和心理调节能力。具有跌倒了，哭过了，又能爬起来面带笑容接受新的挑战的坚强毅力。在市场营销这个领域，成功者不乏其人，但能做得最好，并将“革命”长久地进行下去的并不多见。除心理因素外还因为：一方面，市场营销是门艺术，它的核心点是在有公司好品牌和好产品的前提下，经营好客户，经营好团队。而这两个经营是需要心血倾注的。是需要销售人员忠诚、诚信、勤劳和专业的学识打造的，它是一个逐步积累的过程，容不得急功近利。而不少人，在一夜暴富的诱惑下，要做到这点比较难。另一方面，销售劳心劳力，且薪酬体系的设计大多与销售的业绩和团队的经营直接挂钩，收入的多少具有不稳定性。当面对外部新的诱惑时，求稳心理萌生，想找一份收入稳定，环境舒适的坐办公室的事儿来做。或跳槽心理萌发，想另攀高枝。因此，在目前阶段，销售人员的职业流动较强。正因为职业和收入的双重不确定性和不稳定性，就客观上要求，Sulen1982和男友在紧急备用金这一块上应有足够的准备。这种流动资金的准备，以Sulen1982和男友维持正常日常消费水平1年比较适宜。也就是说，即使Sulen1982和男友同时炒老板“鱿鱼”，或同时被老板炒“鱿鱼”，或公司在市场竟争中倒闭而不得不另谋职业，在重新择业的时间段里，Sulen1982和男友，照样能快快乐乐过日子，精挑细选好职业。而不必把自己搞得紧张兮兮，犹如丧家之犬一般惶惶不可终日。

   （4）意外保障。Sulen1982和男友都是做市场营销的，满世界转的日子多，因此意外伤害之类的风险不可不防。Sulen1982和男友每年分别购买560元中国人寿推出的人身意外伤害综合保险，即可分别获得20万元人身意外伤害保障和2万元人身意外伤害医疗保障。

   （5）人民币理财产品投资。鉴于Sulen1982和男友已计划于婚后购买1辆10万元左右的私家车，并拟于3年后按揭购房。因此，在私人财务的安排上，应选择一部分安全性、流动性都较强的投资产品，以确保计划安排的逐步推进和达成。在目前的低利率期，可供选择的产品中，应以人民币理财产品作为首选。一方面，人民币理财产品的收益率，要明显高于同期同档人民币整存整取利率。另一方面，人民币理财产品在投资期限上，比国债要短一些，要灵活一些，不少产品客户还具有提前中止权。这在中国已步入新一轮升息周期的背景下，尤为值得关注。在具体操作上，我们建议，一是投资的人民币理财产品的期限要短一些，最长不超过1年，到期可滚动购买。二是要选择有提前终止权的产品，以便央行再次加息后，及时将这笔钱投到加息后的较高收益产品上，三是尽量选择固定利率或约定利率产品，对预期收益产品特别是预期收益率过高的产品要谨慎投资。四是要认真比较固定利率和约定利率产品的利率水平。从目前全国多家银行推出的人民币理财产品来看，中国建设银行近期推出的产品最具卖点。

在汽车的购买上，Sulen1982和男友一定要注意选择购买的时机。根据WTO协议，到2006年进口汽车关税将进一步下调到一个正常的水平。在此背景下，无论是进口汽车，还是国产汽车，都不可避免地要打一打价格战。从私人理财的角度看，因价格下降而减少的货币支付或汽车档次提升，就是一笔可观的纯利润了。因此，在购车上还是不着急慢慢来地好。Sulen1982和男友在车型地选择上，要选择节能型的。以应对燃油税地开征和石油价格地上涨（目前世界原油价格已攀升至56美元/桶）。在购车后，有一件事切不可忘记，一定要及时投保驾驶员第三者责任保险。当然，购车后，汽车的使用费用应列入理财计划，每年的开支大约在1.5万元左右。

至于购房首付资金地筹措，可分两个部分准备。一部分，视利率变动情况，在达成购车计划后，仍在每年的收入中，安排5万元投资于国债或人民币理财产品，当积累的资金达到购房总价30%左右时，办理七成住房按揭贷款，同时对理财计划作出相应调整。另一部分，通过风险投资来筹措。

   （6）证券投资。Sulen1982和男友，都年轻、健康，在私人资本的打理上，应持进攻型状态。由于近期消费预期中购房、购车等因素的影响，能留下作风险投资的钱就不多了。不过，有总比没有好。从中国证券市场目前的情况看，市场仍然低迷，但政策利好不断。特别是中央高层已经发话，要保护投资者，特别是公众投资者的利益。这作为一种信号：中国证券市场今年有戏。在此背景下，Sulen1982和男友持有的2.2万元套牢股票，应继续持有。同时，可将年收入中剩下的2.4万元申购货币市场基金，一方面，通过货币市场基金的投资，以获取高于活期存款利率的收益。另一方面，作为一种股票投资的过渡，待市场走势明朗后，及时抢入市场。至于以后年度中安排的风险投资资金，亦应坚持在市场周期性低点切入，高点、次高点获利了结。在市场情况不明朗时，将这笔钱放在货币市场基金账户即可。