拥有度假房家庭理财规划

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拥有度假房家庭理财规划

拥有度假房家庭理财规划

背景资料

易灵，3０岁。老公，39岁。双方工作稳定。每月有固定收入1.5万元左右。我是独生女。父亲５６岁，母亲５３岁，俩老身体目前尚健康，双方皆为公务员，有医保社保。我和老公有一小孩10岁，上小学五年级。老公兄妹五人，排行老四，父亲７０岁，有高血压。母亲７５岁，身体无重大病症。两老有社保，与老公大哥（大哥家条件较好）同住在外地，离得较远，只有过年回去看望并付一定赡养费，不觉得有负担。我和老公现有住房3套，2套在市区(自住1套，出租1套，700元/月)，1套在郊区周末居住。郊区1套每月还贷2000元（8年后还清）。现有银行定期存款10万元，活期存款20万元。由于我们工作都比较忙，从未对任何风险投资工具作过研究，都不熟悉，未作任何投资，未购买任何保险。

理财需求

（1）今年春节全家准备到澳大利亚（３人）旅游一次。

（2）未来2年内，想买1辆１０万元左右的小车。

理财组合建议

（1）日常生活支出。年安排5万元。

（2）健美消费。年安排1万元。

（3）旅游消费。年安排1万元。其中，2006年在银行活期存款中列支7万元。

（4）赡养父母。年安排1万元。

（5）提前还贷。将活期存款中的13万元提前还贷。不足部分在当年收入中列支。

（6）紧急备用金。年安排2万元，以定活两便存款形式保持4万元常数。

（7）意外保障。夫妇俩每年分别购买国寿人身意外伤害综合保险560元，儿子每年在学校购买100元学生平安保险，年合计支出1220元。

（8）健康投资。您先生购买国寿康宁终身保险10份，20年交费期，年交保险费9300元。

（9）人民币理财产品投资。将到期的定期存款10万元转投人民币理财产品。

（10）美元与黄金投资。在每年收入中安排2万元，按照1∶1的比例，分别投资于美元与黄金。

（11）证券投资。在每年收入中安排5.8万元，投资于被动型基金。

理财组合比例

（1）日常生活支出5万元。占家庭总收入的21.5%；占家庭流动资产的10.2%。

（2）健美消费1万元。占家庭总收入的5.3%；占家庭流动资产的2.1%。

（3）旅游消费1万元。占家庭总收入的5.3%；占家庭流动资产的2.1%。

（4）赡养父母1万元。占家庭总收入的5.3%；占家庭流动资产的2.1%。

（5）提前还贷13万元。占家庭流动资产的26.6%。

（6）紧急备用金2万元。占家庭总收入的10.6%；占家庭流动资产的4.2%。

（7）意外保障1220元。占家庭总收入的0.6%；占家庭流动资产的0.2%。

（8）健康投资9300元。占家庭总收入的4.9%；占家庭流动资产的1.9%。

（9）人民币理财产品投资10万元。占家庭总收入的%；占家庭流动资产的20.5%。

（10）美元与黄金投资。占家庭总收入的10.6%；占家庭流动资产的4.1%。

（11）证券投资万元。占家庭总收入的30.8%；占家庭流动资产的11.9%。

理财建议分析

从背景资料来看，易灵和先生既会赚钱，也会生活。并且，在家庭生活元素中，与时代吻合、与国际接轨的超前、时尚元素还不少。诸如，郊区度假别墅，就有点欧洲风味；家用小车，就比较时尚；全家澳大利亚旅行，在私人消费中就比较出彩。作为人，不会赚钱不行。但若单纯成为了金钱的奴隶和赚钱的机器，只晓得赚钱，而不知消费，则太可怜了。钱是赚来花的。钱不花，它就只是一堆花花绿绿的纸儿，谁也不可能将它带到天堂，谁也不可能用它买下来生的幸福。“努力赚钱，轻松消费，崇尚理财”，这是当代人应持的金钱观。在这个问题上，易灵和先生就做得不错。

根据“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐”的理财目标，在私人财务的打理上，易灵和先生应把握这样三条：

首先，应构建与资产、收入、年龄、生活成本和职业特点相匹配的日常生活消费体系，过好幸福生活每一天。在即期消费上，钱应安排得宽裕一些。易灵的健美支出断不可少，且档次要高一些。至于汽车购置，不妨等一等，看一看。这是因为：第一，中国的汽车市场，还是一个半垄断的市场，其准入制度即政策壁垒尚未解除。因此，它还存在高额的垄断利润。这种高额的垄断利润将随着市场的逐步开放和竞争，而最终走向微利。第二，根据WTO协议，2006年汽车进口关税还有较大幅度下调。第三，中国的汽车业还属于民族幼稚工业，且存在“散”、“小”、“差”的问题。中国汽车业欲融入国际市场竞争，并与国外汽车业抗衡，必须重新进行整合，以解决布局散、规模小、核心研发技术差的问题。而这种整合地实现，最直接的手段就是实力比拼，价格比拼，并在这种“大鱼吃小鱼，快鱼吃慢鱼”的比拼中，实现强势企业对弱势企业的兼并。第四，人民币升值，因汇率的原因，进口汽车和进口汽车零部件也相对便宜起来。这为进口汽车价格地下移，腾出了空间。同时，也对国内汽车业形式价格压力。

其次，应构建与职业、社会保障程度、市场利率水平和年龄相匹配的避险体系。在风险规避方面，应作充分的准备，如花点小钱，以规避意外伤害风险。商业养老保险，亦可考虑购买一些。以用现在赚的钱，为老年生活埋单（您和先生虽有社保，但社保是广覆盖、低水平的一种保障形式）。不过，目前我国尚处于低利率期和升息周期，此时切入这类储蓄性保险，2.5%的精算利率（复利）上限，其收益实在是太低了（2005年11月15日发售的第5期凭证式国债，3年期票面年利率为3.25%，5年期票面年利率为3.6%。免税。此为单利。），即使此类保单有红利分配功能，其盈余的30%也被保险公司拿走了。因此，易灵夫妇应在利率水平正常或较高时切入此类保险，以期用较小的投入，获取较大的养老保障。

易灵的先生39岁，此时切入重大疾病保险投资时机最佳。易灵则可待40岁左右时切入不迟。

您和先生的孩子10岁了，筹措完成完备的大学教育（含本科和研究生阶段）经费的事儿也应提上家庭生活重要的议事日程了。此笔投资宜采取积累式、渐进式方式完成，一方面，可通过一个中长期计划，如期达成预期目标。另一方面，又可不影响家庭的即期消费和生活水平，以及私人资本的投资效益；。不过，您孩子10岁了，通过保险这个途径来完成这个计划，已无利可图，资本的时间价值受到了制约。根据您的家庭资产和收入状况，小孩可在国内完成本科学业，然后到发达国家接受研究生教育。

再次，应构建与生存阶段、消费预期、市场认知度相匹配的获利投资体系。您和先生所处的年龄段，在理财上应持攻守兼备理财策略。即一方面，该作的避险准备要作，而另一方面，则应追求私人资本效益的最大化。但鉴于您和先生对风险投资市场不熟悉和了解，故这种投资应“傻瓜化”一点，好操作一点，好入门一点。从目前市场情况看，被动型股票基金这个投资工具就不错。风险投资的这笔钱，将来可作孩子留学的准备金。

（1）日常开支。快乐、滋润地生活，是人活着的理由和最基本的权益。易灵和先生赚钱的能力都很强，其消费也应与之相匹配，高档一些，高雅一些，时尚一些。年安排5万元，月均4000元左右，在中国，无论哪座城市，三口之家都能实现其轻松消费的目标了。

（2）健美消费。美是需要精心呵护和护理的。现代科学告诉我们，女性从24岁以后，肌肤的弹性和丰润度就逐步开始走下坡路了。好在现代科学的不断进步，为女性们永葆青春的活力提供了条件。

在家庭生活中，丈夫若深爱自己的妻子，就应努力为妻子创造条件，让妻子留住青春、留住美丽。妻子若深爱自己的丈夫，亦应努力为家庭生活创造美的环境。《诗经》上不是有这样一句话吗？“女为悦已者容”。与此同时，作妻子的还应懂得，温柔、美丽、宽容，是妻子战胜丈夫的最好武器。婚后的女人切忌蓬头垢面、拖鞋踏袜、粗言秽语，若那样，青春的尾巴稍不留神就流逝了，温馨、浪漫、和谐的家庭氛围也将消失得无影无踪。

鉴于易灵的资产和收入状况，这种消费应讲究高档、专业一些。每年花1万元，选一家专业的高档美容机构，办一个会员卡，定期进行护理。

（3）旅游消费。现代家庭的时尚、健康、温馨消费。易灵夫妇从现在起，应拟定一个旅行计划。对于国内游，应按照先难后易、先远后近的原则进行安排。对于国外游，亦可作些计划安排。今年春节全家结伴到澳大利亚旅游，这主意不错。不过，出国（境）游，一定要精心选择一家具有国际游资质的、诚信的旅行社，如国际旅行社、中国旅行社等。在出游的价格上，也要认真分析。过低了，防止掉入人家设计好的陷井，让您尝尝“先上车，再收费”的挨宰滋味。毕竟，旅行社是要赚钱的。如果它以低于成本的价格报价，招揽顾客，那么，一旦成行，它就将来个“堤内损失堤外补”。当然，如果报价高了，它赚多了，那你也就亏大了。出国（境）游，它的价格应以国家旅游局2005年9月发布的《中国公民出国(境)旅游·消费指引》作为参考依据，伴目而行。根据这个引导价格，到澳大利亚作二周游，标准团团费每人在2万元左右。另国内段费用、国（境）外自费项目费用、购物和零花钱等，全家三口，还得安排2万元左右。

（4）赡养父母。在孩子尚无劳动能力之前，父母抚养和教育子女，这是父母的基本义务。而当父母丧失劳动能力，没有足够的经济来源以独自应对自身的生存和健康问题时，作为子女，就应负起赡养父母的责任。从道德的范畴看，子女应担负起这种道义上的责任；从法律的范畴看，子女应履行这种法律规定的义务；从心理的范畴看，作儿女的总不能自己生活得滋滋润润，却让父母衣食无着，病痛缠身而得不到治疗吧！如若这样，我们的心理能得到平衡吗？

（5）提前还贷。易灵家通过按揭在郊区购置了1套商品房。按理说，在目前的低利率期，贷款购房是一种低成本投资，是很划算的。不过，从背景资料看，您家里有钱，而且存在银行吃利息。从投入与产出比来看，这样做并不划算，即使您的钱存期为5年，年税后收益仅2.88%（5年期整存整取存款年利率为3.6%。利息税20%），比房贷利率下限5.51%就亏损了2.63%。您20万元存活期，年税后利率0.576%，比房贷利率低了4.934%。从理财的角度看，这就亏了，就不划算。对于贷款购房好，还是一次性付款购房好，抑或是提前还贷好，不能一概而论，应针对不同家庭和个人的不同情况，具体分析，具体对待。比如，刚参加工作的白领，积攒够了房款的30%，就可一边赚钱一边还贷，而提前享受生活，快乐人生。又比如，一些人手中有投资项目，且投资的收益率高于房贷利率，那么，他完全可以通过按揭贷款这个途径，来借鸡下蛋，以增加投资资本的规模，提升私人资本的投资效益。然而，如果手中有钱，又没有高于房贷利率的投资渠道，还坚持将房贷背下去，那么，这无异于在为银行作贡献。换句话说，银行是“拿鬼子的子弹打鬼子”（客户存到银行的钱，被银行转为贷款又贷给了客户，银行为此获得了一个存贷差）。根据您目前的情况，我们认为，与其将钱存银行，还不如提前一次性偿清房贷。

（6）紧急备用金。鉴于您先生的父母年岁已高，虽然他们都享有基本医疗保障，但这种保障是低水平、广覆盖的，自费项目还不少。因此，紧急备用金不可不留，也不可少留。

（7）意外保障。通过保险这个避险工具来规避和转嫁经济生活中的风险。是现代人理财的明智选择。易灵和先生每年分别花560元，即分别获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障（本保险合同意外伤害保险费率为2‰；意外医疗保险费率为8‰）。

（8）健康投资。易灵的先生从现在起，投保国寿康宁终身保险10份，则获得了30万元保险保障，其中，重大疾病保障20万元。

（9）人民币理财产品投资。将到期的定期存款10万元投资于短期人民币理财产品，实施滚动投资，以获取高于银行存款的收益，达成购买私家小车的近期消费目标。

（10）黄金与美元投资。易灵夫妇的孩子已经10岁，此时通过子女教育保险等途径来筹措孩子完成完备大学教育的经费，已起步迟了，不划算了。考虑到未来8—15年（小孩18岁时上大学，本科和研究生阶段学习时间为7年左右）通货膨胀的负面影响，故可利用美元与黄金价格涨跌的互动性特征，构成风险对冲。从现在起，每年安排2万元，按照1∶1的比例，投资于美元和黄金。美元可购买美元理财产品。黄金则可到银行购买纸黄金。这样持续投资，再加上风险投资收益，小孩的教育经费就可足额到位了。

（11）证券投资。根据易灵家庭的职业、年龄和经济负担等特点，在投资上应持进攻型状态。因此，我们建议，易灵宜采取间接进入证券市场的方式，进行股票型基金的投资。在目前一些基金公司操作还很不规范的条件下，易灵宜选择被动型基金，最好是沪深300成份指数基金。选择沪深300成份指数基金，最大的优势是两个：一个是，此类风险性投资操作难度小，比较好把握。另一个是，能够有效地规避基金职业经理人的道德风险。在具体操作上，方法如下：将拟投资股票型基金的钱申购货币市场基金，以获得高于银行活期存款的收益。当证券市场有利可图时，及时将货币市场基金账户上的钱申购被动型基金。当证券市场风险来临前，及时将持有的股票型基金套现，使其重归货币市场基金账户。目前中国的证券市场，一方面，政策利好频传。另一方面市场问题多多，投资者解套出局意愿强烈。因此，在目前，这个市场还将呈拉锯格局。作为投资者，可在上证指数1000点左右时吸筹建仓，申购股票型基金。在上证指数1100点左右时斩仓套现，在这个市场玩玩短、平、快。至于以后年度的投资追加，应视证券市场的运行，坚持在市场周期性低点申购，在市场周期性高点赎回。若遇市场处于周期性高位或走势不明朗，则可将每年的5.8万元申购货币市场基金，作为入市的过渡。