保监会力保寿险“软着陆”

  虽然“过热”的银行保险已经初现降温趋势，但监管的力度正日臻严厉。

　　9月22日，中国保监会披露了截至8月份的保险业经营情况，寿险公司总保费增幅为66.1%，略低于7月份的66.7%。

　　而两天前的9月19日，中国保监会寿险工作会议召开后一个月，中国保险行业协会(下简称“中保协”)召集全国各地方保险协会，部署在全国范围内进行银行保险业务的专项检查，形式将采用自查、省内行业协会抽查和协会间交叉检查相结合进行。

　　自查、抽查、交叉检查

　　在会上，中国保险行业协会秘书长王治超否定了业内“规范银保业务会影响公司业务发展”的论调，并表示，银保业务的整顿必然使部分公司出现短期的负增长，新公司的生存也会更加困难，但不能因为业务拓展上的困难，就可以在银保业务上随意提高手续费，把手续费标准抬高以挤压利润，使得公司趋于或正处在亏损状态。

　　“如果不规范整顿银行保险业务，任由粗放方式放任自流下去，最后带来的就是银保业务的过山车，就是银保业务的崩盘”。王续称。

　　为防止银保手续费的恶性竞争，2006年中保协就发布了《银行、邮政代理保险业务自律公约》(下简称“《公约》”)。

　　《公约》规定了银保各险种手续费率支付的最高上限。其中，普通型及分红型两全寿险趸缴产品中，5年期及以下的产品不得超过保费的2.5%，5-10年期产品为2.5%-3%；10年期及以上的产品不得超过3%。万能型趸缴产品不得超过3.2%；一年期及以下意外险不得超过保费的10%等等。

　　但由于没有后续的检查和督促措施，《公约》并没有得到很好的执行。王治超称，近期中保协将启动对《公约》的修订工作，并向全行业征求修改意见。

　　此外，王治超还要求各地方行业协会组织全省会员公司自查，同时结合抽查和协会之间交叉检查的方式，对银保的销售误导和手续费问题进行检查。

　　在销售误导上，检查的重点是销售机构和人员是否擅自增加保险责任；是否隐瞒各项费用扣除情况；分红险销售中是否作虚假承诺；万能险是否承诺保证收益以外的利益；投连险是否承诺保底或固定收益问题。

　　银保风险囤积

　　就在上个月，保监会召开寿险工作会议，会上保监会主席助理陈文辉曾表示，年内监管部门将从银行保险入手，迅速控制寿险业务增长速度，集中力量进行业务结构调整，避免明年出现负增长或低增长这样的大起大落，实现行业的“软着陆”。

　　受各种因素影响，今年前7个月，我国寿险业创出近十年来同比最大增幅。根据保监会的统计，今年1-6月，寿险公司保费收入同比增长64.4%，其中银行保险大增153.8%；7月的发展速度更快，寿险公司总保费增幅达到66.7%，银行保险保费收入则更高达2443.7亿元，同比增长159.6%。

　　而今年的高速增长行情，从渠道上讲，来源于银保的超速发展，产品上看，则来源于新型投资产品的快速增长。陈文辉在会上做出如是判断。

　　截止到今年7月末，银行保险已占寿险业务的50.7%，比去年同期上升了18个百分点。

　　“从分散风险的角度出发，我觉得应该把银保业务在人身险业务中的占比控制在30%左右，让它在整个行业中处于相对分散的地位，这样就能增强行业发展的稳定性，而不是现在这样过渡依赖渠道，使整个行业失去掌控自身发展规律的独立性和主动性。”王治超称。

　　与此同时，分红险、万能险及投连险三大投资型险种合计市场占比已经接近80%，为78.8%。与之形成鲜明对比的是，保障功能较强的普通寿险产品保费收入未出现增长，占人身险保费收入的比重也进一步下降至11.7%，若扣除其中的续期业务，按新单保费统计的话，比例则更低。

　　陈文辉在会上表示，这样的业务结构不好、渠道单一。今年上半年，寿险业的大起有很强的外部因素，如资本市场的低迷和银行改变经营策略等，但这些“外部因素是靠不住的”，一旦形势发生变化，行业将陷入被动，并由此引发若干风险。

　　行业大起大落的风险是当前寿险市场最大的风险；大起大落之后可能引发的偿付能力下降、误导、退保与现金流风险等一系列问题排在其次；投资性业务过度发展，保障性业务发展滞后，可能偏离行业发展的正确方向。陈文辉进一步指出。