商业保险与社保共担养老重任

  11月中旬的北京已经天寒地冻，但是没有阻挡住一批保险业内精英人士的脚步，只为了一个约会，一个与3000万中产家庭的约会。理财周报首届保险圆桌论坛得到了来自学界、业内、行业协会各界人士的支持，就商业保险的地位、牛市中的投连险、对保险认知的误区、家庭如何配比保险投资比例等中产家庭关注的问题做了深入探讨。

　　收入越高晚年生活质量下降越大

　　主持人：现在有个有趣的现象，就是人们收入水平比以前高很多，但对养老问题却更担忧了，这是为什么？

　　庹国柱：我国现行社会养老保障体系设计是三支柱。第一支柱是社会基本养老保险，替代率为60％；第二支柱为企业年金，发挥20％的作用；商业保险占20％。

　　这一保障体系是上世纪90年代设计的，时至今日社会基本养老替代率逐年下降，因为我国养老金是按照工资单计算的，但实际上工资单只是很多家庭收入的一部分，实际社保只发挥了３０％的作用。

　　主持人：从长期来看，社保的实际比例会提高吗？

　　庹国柱：从长期来看，社会基本养老保险在退休后的作用是下降的，其重要原因就是政府出于财力考虑。

　　按照目标，我国将在2020年建立起覆盖城乡的基本养老制度，而当前纳入基本养老保险覆盖范围的人口只占20％。也就是说还有1０多亿人的缺口。政府从现实角度出发，不可能把基本养老保险水平定太高。

　　上世纪80年代，西欧和北欧很多国家建立起高水平的社保制度，令人非常羡慕。但是随着人口老龄化逐步到来，这些社会保障给国家造成沉重的财政负担。有些政府已经越来越无法承受，开始慢慢削减这些福利。

　　商业保险发展空间巨大

　　主持人：以上趋势对商业保险来说意味着什么？

　　庹国柱：对商业保险来说意味着巨大的市场发展空间，这与作为第二支柱的企业年金发展遇到瓶颈有关。

　　企业年金的初衷是补充社保，但在执行过程中存在一个难以克服的缺点。根据目前情况开看，有能力建立企业年金的多是大型国有企业，其职工收入本来就高，现在又建立了企业年金，退休后收入更高了。而一些基本养老保险不足的中小企业，却又因达不到建立企业年金的标准，而无法用其补充职工养老。

　　相比来说，商业保险非常灵活，谁都可以买，买多少都可以。可以预见，商业保险未来的空间，不会是当初设计的20％，完全有可能会达到甚至超过40％。现在其潜力还远远没有释放出来。